Все чаще звучат заявления, что безнадежному ипотечному должнику следует дождаться вступления в силу закона о банкротстве физлиц. И тогда гражданам станет гораздо проще избавляться от долгового бремени. Попробуем выяснить, насколько реальны такие ожидания.
Встречные интересы
Необходимость принятия ФЗ № 476 его сторонники аргументировали тем, что в кризис следует кардинально облегчить финансовое положение граждан, которые имеют долги по кредитам в банках. Полное название закона выглядит следующим образом: «О внесении изменений в ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)” и отдельные законодательные акты РФ в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника».
Уточним, что действие закона также распространяется на долги перед коммунальными службами и займы между физическими лицами. Кроме того, документом прописан алгоритм процедуры банкротства индивидуальных предпринимателей. Но поскольку этот аспект не входит в заявленную тему, сегодня мы его рассматривать не будем.
Итак, согласно закону, который начинает действовать с 1 июля, инициировать процедуру банкротства могут кредиторы. Для этого нужно, чтобы физическое лицо задолжало не менее 500 тыс. руб. и просрочило выплаты на три месяца. Такие дела будут рассматривать суды общей юрисдикции по месту регистрации должника.
Впрочем, попытаться объявить себя банкротом может сам заемщик кредита. Для этого закон называет два основания. В первом случае уже должен быть полумиллионный долг. Во втором – должнику достаточно «обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок».
Проще говоря, сумма долга, если физическое лицо намеревается объявить себя банкротом, не имеет значения. И теоретически недобросовестные заемщики получают право не выплачивать кредит с первого месяца.
На страже банковских хранилищ
В качестве противодействия умышленным попыткам уклонения от выплат закон обязывает должника свое банкротство обосновывать. То есть в документе специально прописаны «Критерии неплатежеспособности гражданина» и «Особенности рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом». По итогам рассмотрения суд может как признать человека финансово несостоятельным, так и не признать.
Немаловажно, что в рассмотрении таких дел должен участвовать утвержденный судом финансовый управляющий. С фиксированной оплатой трудозатрат – 10 тыс. руб. А сам должник при подаче заявления о признании себя банкротом не имеет права требовать назначения управляющим конкретного лица. Также ставшее банкротом лицо на три года теряет право занимать руководящие должности.
К этому добавим, что запись о банкротстве на основании закона фиксируется в кредитной истории. «Для бюро кредитных историй наличие закона – положительный факт, так как позволит информировать кредиторов о статусе банкротства, предотвращая тем самым наращивание банкротом кредитных обязательств», – констатирует директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.
Да и сам закон обязывает граждан в течение пяти лет сообщать о факте банкротства потенциальным кредиторам. И на эти же пять лет должник теряет право инициировать новое банкротство. Но все перечисленные трудности и угрозы для оказавшихся в долговой яме россиян эфемерны.
Покайся, тебе скидка выйдет
Итак, суд выносит определение «о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом». С этого момента все процедуры по взысканию имущества должника приостанавливаются. Эта остановка действует до того, как решится вопрос, будут ли долги реструктуризированы или имущество придется распродавать.
Для должников крайне важно, что после судебного определения прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) за исключением текущих платежей.
Затем с учетом имеющегося имущества и доходов заемщика составляется план реструктуризации долга. С расчетом, чтобы он был погашен максимум за три года. Составителями плана могут выступать обе стороны: должник и кредитор. Банки предлагают процедуру реструктуризации должникам и сегодня, но условия далеко не всегда устраивают заемщиков.
Показательным примером служат предложения по пересмотру условий договора с заемщиками, бравшими ипотеку в иностранной валюте. Как Центробанк ни увещевает кредиторов, те отказываются списывать долги валютных заемщиков.
В частности, представитель петербургского филиала ВТБ24 Иван Макаров позицию своего банка объясняет следующим образом. Если согласно пожеланиям валютных должников обслуживаемые займы будут пересчитаны в рубли по курсу на момент получения кредита, а процентная ставка составит 12,2%, банк ВТБ24 потеряет 10 млрд руб., что равняется трети годовой прибыли.
Но по закону о банкротстве физлиц суд вправе одобрить предложенный должником план реструктуризации без согласия кредиторов. И следует ожидать, что с вступлением закона в силу судьи, руководствуясь собственными убеждениями, часто будут одобрять не понравившиеся банкирам планы заемщиков.
Таким образом, новый закон подарит должникам шанс полностью рассчитаться с долгами. Тогда как сегодня признанная судом задолженность, даже если ее невозможно взыскать, остается висеть на должнике навсегда и даже переходит к наследникам.
Гол как сокол
На любом этапе спора и исполнительного разбирательства возможно заключение мирового соглашения. Если же стороны на соглашение не идут, ни одна из сторон не предлагает план реструктуризации, или таковой не удается согласовать, финансовый управляющий предлагает признать гражданина банкротом. Это должно привести к объявлению физического лица несостоятельным и распродаже его имущества для погашения той части долгов, на которую хватит вырученных денег.
Суд не станет рассматривать план реструктуризации, если у должника не окажется постоянных доходов, если он имеет неснятую или непогашенную судимость за совершение умышленного преступления в сфере экономики и по ряду других обстоятельств.
Вариант с распродажей имущества несет должнику определенные плюсы. Даже если деньги от продажи имущества не покрывают весь долг, требования перед кредиторами считаются погашенными и гражданин освобождается от дальнейшего исполнения обязательств.
Невезучие
В законе отдельно оговаривается, что «залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке». Иначе говоря, за долги будет продано любое жилье несостоятельного заемщика – неважно, что оно единственное и что в нем прописаны несовершеннолетние дети.
При этом финансовый омбудсмен Павел Медведев констатирует, что ипотечных заемщиков в иностранных валютах в стране насчитывается около 25 тысяч человек. По оценке Всероссийского движения валютных ипотечных заемщиков, из-за скачка доллара и евро потеряли возможность выплачивать кредиты около 25% от общего числа получателей валютной ипотеки.
Новый закон уже мог бы помочь реструктуризировать валютные долги шести-семи тысячам россиян, попавшим в тяжелую ситуацию. Однако к вступлению в силу закона о банкротстве физлиц штрафы увеличат долги этих граждан до астрономических размеров.
В то же время всех ипотечных заемщиков в стране, по разным оценкам, насчитывается три-три с половиной миллиона человек. Пока что доля безнадежных кредитов в этом числе незначительна: в портфелях банков кредиты с просрочкой более 90 дней занимают 1-3%. «В банк поступают обращения о реструктуризации от ипотечных заемщиков, но они носят разовый характер», – говорит Михаил Воронько, руководитель Департамента маркетинга и электронных сервисов Уралсиба.
Тем не менее в целом по стране это еще около 50 тысяч граждан, которым банки предлагают далеко не самые выгодные условия реструктуризации. И Павел Медведев убежден, что закон о банкротстве физлиц опоздает с помощью этим ипотечным должникам.
Как отмечает эксперт, главной задачей закона является внедрение не столько института банкротства, сколько цивилизованной реструктуризации. Сейчас многим безнадежным ипотечным должникам этот инструмент еще по карману, но вскоре из-за роста просрочки потеряет актуальность. «В будущем им придется отдать квартиру и радоваться только тому, что не осталось долгов. Эта радость очень сомнительная», – констатирует финансовый омбудсмен.
Зона бедствия
Между тем страну ожидает волна безработицы.
По мнению Михаила Иоффе, старшего вице-президента, управляющего филиалом ВТБ24 в Петербурге, основной скачок увольнений придется на весну. Соответственно, в первом полугодии всплеск безработицы приведет к росту просрочки по ипотеке. «На наш взгляд, пик увеличения объемов просрочки к 1 июля будет пройден», – поясняет специалист. И для новых безнадежных должников закон о банкротстве физлиц окажется как нельзя кстати. Правда, только в случаях, когда должники смогут оперативно найти новую работу.
С другой стороны, процедура банкротства будет стандартизирована. Как подсказывает генеральный директор коллекторского агентства «Агентство финансовой и правовой безопасности» Павел Бородкин, ускорятся и процедуры обращения взыскания на предмет залога.
Таким образом, безработным ипотечным заемщикам, чьи профессии мало востребованы на рынке труда, не повезет вдвойне.
