Как рассчитать ипотеку
Прежде чем взять на себя финансовые обязательства по выплате жилищного кредита, нужно определиться, достаточно ли вы зарабатываете, чтобы купить жилье согласно своим ожиданиям, а не убитую каморку. Или того хуже – потом не пополнить армию безнадежных должников.
Первым взносом и ежемесячными выплатами расходы заемщика ипотеки не ограничиваются.
У каждого банка есть требования по страхованию приобретаемого жилья. При этом, согласно Гражданскому кодексу РФ, в обязательном порядке страхуется только предмет залога, остальные виды страхования – дело добровольное. Но банки выстраивают условия кредитования таким образом, что вам обойдется дешевле застраховать объект от всех рекомендуемых рисков, чем потратиться лишь на обязательное страхование.
Придется смириться с тем, что кредитор пытается выжать деньги из всего. В частности, платным является пользование банковской ячейкой или аккредитивом. Порой доходит до смешного – так, один из ведущих игроков ипотечного рынка сделал платным ксерокопирование пакета подготовленных заемщиком документов.
Также за многие услуги кредиторы запрашивают комиссионное вознаграждение. Например, за открытие банковского счета.
Кроме прочего, если предполагается сделка на вторичном рынке, вам придется оплатить услуги оценщика. У большинства банков есть свой список оценщиков, отчеты которых они готовы принять, многие ориентируются на список АИЖК, некоторые рассматривают отчеты любого оценщика, удовлетворяющие требованиям законодательства. Но вне зависимости от того, с какими именно оценщиками конкретный банк готов работать, наличие формального отчета об оценке при заключении подобных договоров обязательно.
Максимальный размер ипотечного кредита
При оценке кредитоспособности банки исходят из расчета, что тратить на ежемесячные выплаты вы должны не более половины своих доходов (доходов всех созаемщиков).
Кредитная история рассказывает не только о прежних ваших финансовых провинностях, но и о текущих долгах по выплачиваемым кредитам. Эти обязательства при оценке кредитоспособности банк автоматически вычитает из задекларированных вами доходов. Проще говоря, заемщик может взять вторую ипотеку, не выплатив первую. Но при соблюдении главного условия: сумма общих выплат не должна превышать половину вашего ежемесячного дохода (доходов всех созаемщиков).
Также многие кредиторы вычитают из доходов лимиты по неактивированным кредитным картам. То есть, если у вас есть кредитная карта с правом взять в кредит 500 тыс. руб., даже если вы кредитом не воспользуетесь, эта сумма из вашего лимита будет вычтена. Соответственно, профессионалы ипотечного рынка рекомендуют перед оформлением заявки все свои кредитки закрыть.
Итак, прежде чем обращаться в банк, взвесьте, достаточно ли вы зарабатываете, чтобы приобрести желаемую недвижимость. И при этом хватит ли вам денег, чтобы застраховать себя от различных передряг. К примеру, в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию считают, что перед получением кредита заемщик просто обязан иметь накопления в размере «подушки безопасности» на полгода выплат.
