Кредитная история для банка
Интересующий банки перечень данных о потенциальных ипотечных заемщиках постоянно расширяется. Аккумулируют эти данные бюро кредитных историй (БКИ).
Кредитные организации обязаны с 1 сентября 2005 года передавать накопленные досье по своим заемщикам в бюро кредитных историй. Вначале такие бюро появлялись как самостоятельные коммерческие единицы в каждом регионе.
Далее начался процесс консолидации. На рынке осталось несколько ведущих игроков. При этом ряд банков продолжает пользоваться услугами не одного, а нескольких бюро одновременно.
Параллельно уходят в прошлое неприятные случаи, когда по неопытности сотрудники бюро приписывали долговые просрочки ни в чем не повинным однофамильцам или полным тезкам.
С другой стороны, не надо надеяться, что, если вы до сих пор ни разу не получали кредит, у вас кредитная история отсутствует. Ведь каждый из нас предоставляет свои паспортные данные во множество инстанций, и, к сожалению, не всегда ими пользуются по назначению. Бывают случаи, когда злоумышленники оформляют кредиты на лиц, которые об этом даже не подозревают. Также при передаче информации из банков в бюро кредитных историй бывают ошибки, которые могут негативно сказываться на кредитной истории клиента. Поэтому ряд экспертов рекомендуют время от времени проверять свою историю. Тем более что раз в год бюро обязано предоставлять услугу по проверке бесплатно.
В Банке России есть специальное подразделение – Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), которое собирает со всех БКИ титульные части, то есть ведет учет, в каком из бюро хранится кредитная история каждого конкретного россиянина. И если заемщик решает с какой-либо целью ознакомиться со своей историей, ему сначала нужно направить запрос в ЦККИ, чтобы узнать, в каком именно БКИ его история хранится. При этом он не обязан никому объяснять мотивы своего поведения.
Если есть код субъекта, это можно делать напрямую через интернет – соответствующая форма заполняется на сайте Банка России. Без кода – через любое другое БКИ, банк, почту или нотариуса.
Уточним: по закону услугу без взимания платы оказывает само бюро кредитных историй. К сожалению, на деятельность других организаций, например нотариусов, эта норма не распространяется.
Если подозрения подтверждаются и кредитная история ни в чем не повинного человека оказывается запятнанной, это дело поправимое. Вот пошаговая инструкция по обелению своей кредитной истории. В «обидевшее» БКИ пишете заявление с перечнем недостоверных, по вашему мнению, данных, приведенных в кредитной истории. В свою очередь БКИ отправляет запрос в банк, предоставивший эти данные, с просьбой проверить, нет ли ошибки. Эта волокита занимает около месяца. В итоге БКИ либо соглашается с претензиями заявителя, либо нет. И если нет, то подсказывает жалобщику подавать судебный иск на предоставивший неверные сведения банк.
Структура кредитной истории
В норме кредитная история делится на три части: титульная (сведения о заемщике, по которым его можно идентифицировать), основная (сведения об обязательствах заемщика) и дополнительная (об источнике формирования кредитной истории и ее пользователях).
Если заемщик допускал просрочки и не смог выплатить кредит, информация об этом займе в кредитной истории остается. Есть только один законный способ удаления записей – доказать, что они не соответствуют действительности.
Но не следует считать, будто одна негативная запись, попавшая в документ несколько лет назад, делает получение кредита невозможным. Если банки отказываются выдавать заемщику в кредит суммы определенного размера из-за негативных записей, можно обратиться к кредитору за меньшей суммой. При этом чем больше после одной промашки будет добросовестно выплаченных кредитов, тем выше вероятность одобрения новых заявок. Кроме того, при благоприятной макроэкономической ситуации многие банки начинают закрывать глаза на старые грехи потенциальных заемщиков.
Что включает кредитная история? В первую очередь информацию о том, как заемщик исполнял и исполняет обязательства по кредитным договорам. Например, о прошлых и текущих кредитах, их суммах, о том, как происходило их погашение, о задолженностях и просрочках. Данные об объекте недвижимости, которую заемщик берет в кредит, не отражаются в кредитной истории. Также в нее не попадает информация о доходе, работодателе и предмете залога.
В июне 2014 года принят ФЗ № 189-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О кредитных историях” и отдельные законодательные акты Российской Федерации». Теперь в кредитные истории дополнительно включается информация о вступивших в силу и не исполненных гражданами в течение десяти дней решениях суда о взыскании алиментов, платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи. Еще одно важное нововведение – в бюро поступают сведения о поручителях и получателях банковских гарантий.
Также важно, что при уступке одним кредитором права требования по договору займа другому кредитору бюро кредитных историй, в которое передается информация, не меняется. Помимо суда кредитную историю на безвозмездной основе могут запрашивать нотариусы и регулятор.
C 1 марта 2015 года кредиторы начали передавать в БКИ сведения для формирования информационной части. Это информация о заемщике, известная источнику формирования кредитной истории (то есть кредитору), но не вошедшая в титульную и основную части кредитной истории. В ней, в частности, указываются причины отказа в кредите, сумма займа и другие факторы, которые могут оказать влияние на решение кредитора.
Пустая кредитная история – та, что не содержит сведений об обязательствах. Такая кредитная история может сформироваться, если, например, человек обратился за кредитом, но получил отказ или передумал. В кредитных историях, которые не содержат сведений об обязательствах, тем не менее есть важная информация – о том, кто и когда запрашивал кредитную историю заемщика.
