Напомним, что поправки в действующий ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» этим летом направило в Думу правительство РФ. Любой должник (не только по банковским кредитам, но и, например, человек, не плативший за жилищно-коммунальные услуги), если он не в состоянии погасить долги, может претендовать на банкротство. Для этого общая сумма его неплатежей должна превысить 50 тыс. руб., а с момента, когда гражданину предстояло внести очередной платеж (а он его не внес), должно пройти три месяца.
Люди гибнут за долги
Причем должнику не обязательно дожидаться, пока он в самом деле окажется неплатежеспособным. Подавать в арбитражный суд заявление о признании себя банкротом можно, если точно знаешь, что проблемы с платежами наступят. Например, гражданину известно, что скоро ему существенно сократят зарплату или же он набрал столько долгов, что не сможет их все погасить.
Если гражданин не может погасить долги в срок или знает, что такая проблема вот-вот случится, у него есть выбор из трех вариантов. Так, если у него имеется постоянный источник дохода, то можно реструктуризовать долги. То есть распределить на несколько лет все, что гражданин обязан уплатить разным (или одному) кредиторам. Рассрочка в таком случае составит не более пяти лет.
Если доходов для реструктуризации не достаточно, то можно распродать имущество должника и погасить долги. Продаже не подлежат единственное жилье и имущество, которое необходимо гражданину для жизни (минимальный набор бытовой техники, домашних животных, личные вещи и 25 тыс. руб.).
И наконец, третий вариант: если ни работы, ни ценного имущества у человека нет, остается только списать все долги, заключив мировое соглашение с кредитором.
Как считает спикер Госдумы Сергей Нарышкин, закон «позволит снизить социальную напряженность». Выступая в ходе обсуждения документа, он отметил, что сейчас граждане, которые не могут вернуть долг, реструктурировать его или получить отсрочку по выплатам «попадают в затруднительное положение, и это толкает их подчас на безрассудные поступки». Например, на воровство или даже самоубийство.
Спикер добавил, что на сегодня общероссийская просроченная задолженность физлиц только по банковским кредитам составляет 317 млрд руб., а если приплюсовать сюда еще и долги по квартплате, потребительским, автокредитам и прочим финансовым обязательствам, то счет пойдет на триллионы. По данным Минэкономразвития, в 2013 году новой процедурой банкротства могут воспользоваться около 20 тыс. должников. Всего же заявить о своей неплатежеспособности могут примерно 204 тыс. заемщиков – именно столько сегодня невозвращенных кредитов в целом по России (4,2% от всех займов). Проблемная задолженность россиян по кредитам на жилье составляет примерно 44 млрд руб.
В ожидании волны дефолтов
Банкиры согласны, что рынок огромен и проблема назрела. Но законопроект ее решает лишь частично, провоцируя новые трудности. Например, заявить о своей неплатежеспособности и потребовать списания долгов может гражданин, у которого «серая» зарплата. Кредиторам будет крайне сложно доказать, что он имеет постоянный доход и может рассчитаться с долгами. Или недобросовестные граждане наберут кредитов, перепишут все имущество на родных и близких, а себя объявят банкротами. Вице-президент, управляющий филиалом ВТБ24 в Санкт-Петербурге Михаил Иоффе не исключает, что документ вызовет волну фиктивных дефолтов, что повредит не только банкам, но в конечном счете и самим заемщикам. Ведь финансисты будут вынуждены учитывать возросшие «банкротные» риски при формировании ставок по кредитам для своих клиентов.
Юрист «Инвесткафе» Олег Малкин видит в инициативе пользу не только для заемщиков, но и для банков, которые с его помощью смогут избавиться от «мертвых» долгов. «Однако вряд ли новый закон поможет банкам вернуть свои деньги», – добавляет Олег Малкин. Так что приятная новость для банков лишь в том, что будет упрощена процедура списания этих долгов, и можно будет сэкономить на их администрировании.
По оценке экспертов, если закон будет принят, то в целом по РФ на его реализацию нужно будет ежегодно выделять по 1,6 млрд руб. бюджетных средств. Эти деньги пойдут на увеличение числа судей, оплату их работы, проведение выездных заседаний и т. д.
Высший Арбитражный Суд указывает на неясности в законопроекте, которые предстоит разрешить при помощи поправок ко второму чтению. Например, в документе не определено, как в процессе банкротства должны распределяться долги и имущество заемщиков с их супругами. Не прописано также, как пойдет процедура банкротства, если во время ее проведения должник умрет.
Ко второму чтению, возможно, в законопроект внесут поправки, касающиеся беременных женщин и одиноких мам, детям которых еще не исполнилось трех лет. Эти поправки предложил комитет Госдумы по вопросам собственности, члены которого считают, что банкротить таких женщин и матерей нельзя. Нужно дождаться, пока ребенку исполнится три года, и только тогда распространять на его мать общие правила взыскания долгов.
Принять законопроект в целом предполагается до конца года, чтобы он вступил в силу уже с 2013-го.
