Квартиры с помощью ипотечного кредита в Петербурге приобретают не только местные жители, но и граждане с «пропиской» в других регионах страны. В разные сезоны объем таких сделок колеблется в пределах 10-20% от оборота городского ипотечного рынка. И усиливающаяся межбанковская конкуренция заставляет кредиторов совершенствовать свои предложения в данном сегменте.
В городе моем, в царстве суеты
По оценкам аналитиков банка DeltaCredit, в сентябре-октябре 2012 года российский ипотечный рынок будет подчиняться следующим тенденциям. Рост числа потенциальных заемщиков замедлится. В то же время сезонные акции по привлечению клиентов не будут включать заметного снижения процентных ставок.
Таким образом, конкурентная борьба не приведет к демпингу, а будет вестись в сфере совершенствования и расширения спектра предоставляемых услуг.
При этом по ряду направлений развития потенциал уже почти исчерпан. Так, на первичном рынке раньше банки начинали кредитование лишь после того, как застройщик построит несколько этажей здания. Теперь все больше банков заявляют о готовности выдавать ипотеку уже на «уровне котлована». То есть дальше двигаться некуда.
В сфере сокращения документооборота также уже присутствует максимально либеральное предложение – ряд банков готовы выдавать кредиты при предъявлении заемщиком одного лишь паспорта.
Впрочем, при старании, на рынке можно найти «неразвитые» ниши. В частности, к таковым относится возможность взять ипотеку на жилье в другом городе. «В связи с имеющимися миграционными процессами среди населения на рынке недвижимости давно стал актуальным вопрос оказания услуг населению по так называемым межрегиональным сделкам», – отмечает директор ООО «АДВЕКС “Лиговский”» Наталья Усенко.
Расставанье – долгий путь к началу
Стоит уточнить, что в основном не петербуржцы уезжают, а жители других регионов приобретают жилье в Северной столице. «Клиенты из других регионов с помощью ипотеки, оформляемой в подразделениях ВТБ24 в своем родном регионе, жилье в Петербурге покупают часто, – рассказывает начальник отдела ипотечного кредитования филиала ВТБ24 в Санкт-Петербурге Татьяна Хоботова. – Ежеквартально осуществляется до 150 подобного рода сделок».
«Летом каждый восьмой-девятый клиент являлся «региональным» и в основном ориентирован на приобретение квартиры в новостройке», – вторит руководитель отдела развития ипотечного кредитования Банка УРАЛСИБ Алексей Нугаев.
«Объем таких сделок в период летних отпусков составляет до 20% от общего числа выдач», – соглашается и региональный директор Северо-Западного филиала Росбанка Илья Злуницын.
Хотя, конечно же, есть и исключения. «Доля «отъезжающих» заемщиков низкая, в квартал проходит всего одна-две подобные сделки, – констатирует Татьяна Хоботова. – География отбытия четко не прослеживается».
«Доля небольшая, но такие заемщики есть. Это те например, кто получает одобрение в Петербурге, а покупает квартиру в Москве», – со своей стороны отмечает региональный директор DeltaCredit в СЗФО Ирина Илясова.
Конечно, с началом осени доля «удаленных» сделок снижается, но все равно речь идет примерно о 10% оборота ипотечного рынка, то есть о серьезных суммах и большом числе заинтересованных лиц. Соответственно, совершенствование «межрегионального» предложения сулит кредиторам внятные конкурентные преимущества.
Отзовись, мой друг
Для потенциальных заемщиков в «выездном» предложении наиболее важны два критерия. Чтобы услуга не стоила дороже и не требовала повышенных хлопот.
С последним вопросом основные игроки ипотечного рынка, что называется, работают. Благо, у большинства крупных банков есть широкая филиальная сеть. И за одобрением кредита можно обратиться в филиал по месту проживания.
«Сейчас клиенты могут получить одобрение за два дня по копиям документов, просто переслав их ипотечному консультанту в электронном виде. Заемщик может приехать только на несколько дней на сделку, чтобы подписать необходимые документы, – рассказывает Ирина Илясова. – Мы также можем посоветовать риэлтора для подбора квартиры».
То есть от «внутригородской» типичная на сегодня межрегиональная сделка с точки зрения процедуры отличается лишь необходимостью в дальней поездке. Ведь документы на регистрацию сделки следует подать по месту нахождения предмета залога.
Среди прочих обращает на себя внимание активная деятельность в данном направлении Ханты-Мансийского банка. Этим летом банк объявил о новой услуге – оформлении кредитов, в том числе и ипотечных, через интернет. А также в рамках новой ипотечной программы «Перемены к лучшему» оформил первый договор – клиент из Нижневартовска приобрел квартиру в Санкт-Петербурге. Как заявляют в банке, программа позволяет выбрать, забронировать и приобрести квартиру в жилых комплексах Москвы и Санкт-Петербурга, а также оформить ипотечный кредит и зарегистрировать право собственности на приобретаемое жилье в одном из специализированных офисов банка, не выезжая из города проживания.
Следующим шагом стал запуск на днях специализированного сайта для клиентов, которые хотят приобрести квартиру в Москве и Санкт-Петербурге. Таким образом, квартиру в столичных городах уже можно приобрести в ипотеку, не выходя из дома. Разумно ожидать, что аналогичные предложения вскоре появятся и у других банков. То есть и по этому направлению развитие вот-вот достигнет предельно возможного уровня сервиса.
Как же это все мне преодолеть?
Другое дело, денежные расчеты по кредиту на «удаленную» недвижимость вряд ли в скором времени в расходной части сравняются с расчетами по внутригородской сделке.
Иногородних заемщиков, скорее всего, ожидают дополнительные траты. Уже хотя бы потому, что в большинстве случаев речь идет о необходимости перечисления средств на счета продавца в другом банке. «Что с учетом комиссии за межбанковский перевод более затратно, по сравнению с наличными расчетами», – поясняет управляющий филиалом ВТБ24 в Санкт-Петербурге Михаил Иоффе.
Ведь с собой в дальнюю поездку брать наличные небезопасно. Тем более небезопасно будет передавать такие суммы через знакомых, когда услуга станет «заочной» в большинстве банков.
Конечно, и здесь есть варианты сэкономить. Так, на одном из профильных интернет-форумов читатель предлагал воспользоваться его опытом. Он клал деньги в Сбербанк, но не на счет, а на сберегательную книжку. Оказывается, такая форма сбережений действует с советских времен до сих пор. А в другом городе снимал, не выплачивая за обслуживание никаких процентов, – не предусмотрено.
Но в любом случае заемщику придется потратить лишние усилия на поиск оптимального варианта перевода денег.
Второй круг «денежных» проблем связан с самими условиями выдачи ипотечного кредита. Когда банк рассматривает заявку потенциального заемщика, среди прочего оценивается кредитоспособность лица на весь срок пользования кредитом. Если же заемщик собирается переезжать в другой город, на какое-то время он с большой долей вероятности окажется без доходов. И к такому заемщику в банке могут отнестись с лишней осторожностью.
И ипотечные брокеры частенько рекомендуют объяснять в заявках, что целью приобретения нового жилья является не переезд, а, например, улучшение жилищных условий для подросших детей. Или, мол, квартира приобретается в инвестиционных целях.
Но смогу я этот путь пройти когда-нибудь
Лишним толчком для усиления конкуренции между кредиторами (и улучшения условий для потенциальных клиентов) в сегменте межрегиональных сделок может послужить растущая активность «государственных» участников ипотечного рынка.
Так, в июле «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК) и «Агентство по реструктуризации ипотечных кредитов» (АРИЖК) анонсировали запуск обновленной версии программы «Переезд».
По словам исполнительного директора АИЖК по инновациям Марины Малайчик, продукт состоит из двух частей: основной и дополнительной. Первая – стандартный ипотечный кредит на приобретаемое жилье, полученный заемщиком по одной из программ АИЖК. Дополнительная часть – «короткий» кредит от АРИЖК под залог старой квартиры: заемщики получают до 80% рыночной стоимости жилья по ставке от 12,5%. Именно эти средства учитываются в качестве первоначального взноса по основному кредиту. Такой кредит выдается на один-два года, гасится за счет продажи «старого» жилья и может быть погашен досрочно.
При этом программа ориентирована как на внутригородские переезды, так и на междугородние.
Как раз нынешняя осень и покажет, найдет ли новый продукт спрос у граждан, желающих переселиться в другой город.
