Пока что ипотечный рынок преимущественно работает на «живых» деньгах. Но рано или поздно почти все петербуржцы перейдут на удаленные платежи. И те банки, которые не организуют соответствующие сервисы, с ипотечного рынка «вылетят».
Пусть нету ни кола и ни двора
Расхожий совет ипотечных брокеров – взять кредитную карту в том банке, где впоследствии потенциальный заемщик будет брать и ипотечный кредит. Некоторое время картой попользоваться, дисциплинированно соблюдая все обязательства, чтобы создать себе положительную кредитную репутацию. А перед написанием заявки на ипотечный кредит ее аннулировать.
В противном случае вы рискуете получить отказ на получение ипотечного кредита без объяснения причин. Дело в том, что при расчете кредитоспособности заемщика оператор автоматически вычитает из доходов максимально возможную сумму кредита по карте. Даже если вы кредиткой вообще не пользовались.
Еще лучше, если позволяют обстоятельства, перейти в выбранный банк на обслуживание по зарплатной карте. «Держатели зарплатных карт банка проходят через упрощенную процедуру рассмотрения кредитной заявки, – поясняет управляющий филиалом ВТБ24 в Санкт-Петербурге Михаил Иоффе. – Кроме того, в зависимости от статуса компании-партнера в рамках зарплатного проекта скидка по процентной ставке по ипотеке может достигать 1% от базовых условий».
Если же будущий заемщик более-менее разбирается в современных системах электронных платежей, ему имеет смысл открыть в выбранном банке счет.
Как, например, рассказал начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка Роман Слободян, в его компании реализована следующая система поощрений таких клиентов. Участникам программы «Домашний Банк» присваиваются статусы – «Бронзовый», «Серебряный» и «Золотой». Как участвовать в программе, так и пользоваться бонусами могут все члены семьи владельца счета – оборот по всем операциям суммируется. По мере пользования банковскими продуктами растет статус клиента, что увеличивает скидки на последующие услуги. В частности, по ипотеке участники программы могут получать скидки до 0,2% от базовых ставок.
Проще говоря, предварительное обслуживание в банке сулит клиенту – физическому лицу, когда он наконец соберется брать ипотеку, скидку в пределах 1-1,5%
За что же так не любят недотроги…?
Иначе говоря, банки прилагают немало усилий, чтобы по ипотеке перейти с наличных денег на безналичные.
Тем не менее пока ипотечный рынок преимущественно работает на «живых» деньгах. «Приблизительно 70% в ипотечных сделках банка первоначальный взнос оплачивается наличными деньгами и 30% – по безналу, – ответили БН в Северо-Западном банке Сбербанка. – Оплата по банковским картам не предусмотрена».
«По безналичному расчету в нашем банке идут только сделки с одним из наших партнеров-застройщиков. Это около 5% от общего объема сделок», – констатировал Роман Слободян.
А Михаил Иоффе дал более развернутую картину схемы выплат первого взноса. сложившейся в Петербурге. Если говорить про сделки на вторичном рынке жилья, в рамках которых продавцами выступают частные лица, то доля оплаты первого взноса безналичным способом не превышает даже 2%. «В Петербурге приняты расчеты наличными посредством банковских сейфовых ячеек, – уточняет он. – На этом способе расчетов всегда настаивают агенты, поэтому случаи безналичных расчетов крайне редки».
Если же происходит покупка у застройщика, то здесь, наоборот, 99% расчетов осуществляется безналичным способом, лишь иногда деньги вносятся наличными в кассу. «По пластиковым картам расчеты не осуществляются, – отмечает при этом Михаил Иоффе. – Ведь в большинстве случаев речь идет о перечислении средств на счета продавца в другом банке, что с учетом комиссии за межбанковский перевод более затратно, по сравнению с расчетами через ячейку».
Кстати, застройщики также не принимают к оплате карты, поскольку речь идет о больших суммах и им выгоднее содержать штат кассиров, нежели платить комиссию тому или иному банку за проведение безналичных платежей через POS-терминал.
Правда, как подсказали в Энергомашбанке, еще некоторое количество оплат первого взноса проводится через аккредитив. Но по частоте использования аккредитив отстает и от ячеек, и от безналичных расчетов.
С осторожностью к удаленной оплате петербуржцы относятся и при ежемесячной выплате жилищных кредитов. «Списанием ежемесячных платежей по ипотеке с карточных счетов в Петербурге пользуются примерно 15% заемщиков, – рассказывает Михаил Иоффе. – Погашение с помощью интернет-банкинга осуществляют не более 5% клиентов. Остальные платежи вносятся наличными либо через кассу, либо через банкоматы с функцией cash-in».
Похожая статистика наблюдается и у Энергомашбанка. 70% ежемесячных платежей вносятся наличными в точках обслуживания, 20% – безналичные денежные поступления с использованием системы интернет-банка, 10% перечисляются по безналу работодателем со счета клиента.
Не желаем жить по другому
Таким образом, можно сделать вывод: усилия банков по популяризации удаленных платежей пока не привели к широкому распространению таковых на петербургском ипотечном рынке.
Кроме необходимости платить комиссионные при путешествии денег по различным счетам, многих петербуржцев останавливает сама перспектива «светить» любые собственные операции с деньгами. И это еще долго позволит «наличке» лидировать в топах потребительских предпочтений.
Потенциальных пользователей отпугивают и другие риски – в частности, криминальные. Уточним, специально за «ипотечными» деньгами в электронных платежах злоумышленники не охотятся. Как, например, сообщает Михаил Иоффе, службой безопасности его банка попытки хакерских атак на ипотечные платежи не фиксировались.
Но это не делает «ипотечные» деньги защищенными от происков злоумышленников более широкого профиля. «Атакующему злоумышленнику невозможно идентифицировать тип и характеристику платежа, – поясняет первый заместитель генерального директора – председателя правления Энергомашбанка Ольга Щербакова. – При этом до 99% случаев атак на дистанционные сервисы происходит на стороне и по вине клиента». Преступления провоцирует отсутствие средств антивирусной защиты, небрежное обращение с кодами доступа, доступ посторонних лиц к средствам дистанционных сервисов…
И характеризующие сферу электронных хищений цифры довольно пугающи. Согласно исследованию лаборатории компьютерной криминалистики компании Group-IB, общий объем похищенных электронных денег за 2011 год в России составил $30 млн.
А по оценкам доктора экономических наук действительного члена РАЕН Артема Генкина, жертвой мошенников уже стал каждый двухсотый держатель электронного счета. И в большинстве случаев деньги не вернуть. Иначе говоря, граждане не спешат платить с карточек, мобильных устройств или электронных кошельков, поскольку опасаются за сохранность денег.
Наконец, надо сказать и о том, что и сама предоставляемая банками услуга сегодня далека от совершенства. В начале года аналитическое агентство Markswebb Rank & Report провело исследование российского рынка интернет-банкинга. «Ключевое слово российского интернет-банкинга – недружелюбный, – признавал в одном из интервью директор по аналитике агентства Алексей Скобелев. – Интерфейсы сделаны программистами для программистов по представлениям прошлого века. Для новичков такие интерфейсы представляют собой непреодолимое препятствие, а опытных интернет-пользователей просто отталкивают, заставляя искать альтернативы».
В итоге аналитики пришли к неутешительному выводу. Несмотря на то что интернет-банкинг для физических лиц существует у 70% из крупнейших 200 российских банков, удобных и приятных в использовании сервисов среди них единицы.
Дайте что ли карты в руки
Тем не менее никто не спорит, что будущее именно за удаленными платежами. Как комментируют представители банков, среди лиц с доходом, позволяющим взять ипотечный кредит, очень сложно найти человека, у которого нет интернета на работе и дома. При этом большинство таких горожан постоянно испытывает дефицит времени. И если они до сих пор не имеют электронных счетов, то вскоре ими обзаведутся.
Для банков отставание в «электронной гонке» вообще чревато потерей места на ипотечном рынке. И, как прогнозируют отраслевые эксперты, через три-четыре года банковские сервисы достигнут того уровня, когда действительно станут комфортны для клиентов.
Возможно, будет решена и проблема виртуальной преступности. Среди рассматриваемых сегодня поправок в Гражданский кодекс есть и предлагающая «презумпцию невиновности» владельца пластиковой карты. Сегодня лицо, у которого исчезли с карточки деньги, должен доказывать, что карточку никому не отдавал и не имел никакой возможности находиться рядом с банкоматом, откуда проводилась транзакция. Если закон будет принят, доказывать злой умысел клиента должен будет банк. Если не пожелает, будет должен компенсировать и исчезнувшую сумму, и проценты по ней.
Логично предположить, что «презумпция невиновности» распространится и на другие электронные платежные средства.
А пока потенциальным заемщикам ипотеки действительно есть смысл сделать то, о чем говорилось ранее – начать формировать положительную кредитную «электронную» репутацию.
