Правила использования материнского капитала для приобретения жилья постоянно совершенствуются. Но, похоже, государство никогда не допустит, чтобы маткапитал стало можно обналичивать.
Главное слово в каждой судьбе
За время действия государственной программы «Материнский капитал» Пенсионный фонд РФ выдал свыше 3,65 млн сертификатов. «Наиболее популярное направление использования материнского капитала – погашение жилищных кредитов и займов. В общей структуре использования материнского капитала оно составляет 75,5%», – уточняют в фонде.
В СЗФО доля направляемых на приобретение жилья сертификатов оказывается еще выше. Так, за прошлый год в Санкт-Петербурге и Ленинградской области «на жилье ушло» 83% выданных сертификатов. «Программа с каждым годом становится все популярнее. В 2011 году Агентством было рефинансировано в два раза больше таких кредитов и займов, чем в 2010-м, а на конец июня 2012 года объем 2011-го уже выполнен на 60%», – сообщила БН директор департамента инноваций, методологии и стандартизации АИЖК Мария Полякова.
«Количество сделок в первом полугодии 2012 года в разы превышает их число в 2011 году», – в свою очередь констатирует исполнительный директор Универсальной ипотечной компании «УНИКОМ» (официальный партнер АИЖК) Николай Лавров. Подтверждают рост популярности программы и банки. «Материнский капитал уже зарекомендовал себя качественным инструментом», – говорит начальник Центра ипотечного кредитования Энергомашбанка Татьяна Комарова.
При этом размер «федерального» материнского (семейного) капитала индексируется каждый год и в текущем году составляет 387,6 тыс. руб. Но в регионах дополнительно действуют местные программы. В частности, в Петербурге право на получение регионального маткапитала (100 тыс. руб) возникает у семьи с тремя и более детьми.
Кроме этого, в будущем, возможно, появится новый вид федерального материнского капитала, в рамках которого предполагается выдавать по 100 тыс. руб. на рождение первого ребенка. Такой законопроект внес в Думу РФ депутат Михаил Дегтярев.
Мама, мы все стареем
Впрочем, это не единственное ожидаемое или уже внедряемое новшество. Условия выдачи семейного капитала совершенствуют постоянно. Из изменений, которые перетерпела с момента запуска собственная программа АИЖК, прежде всего, заслуживают упоминания следующие.
Во-первых, перечисляет Мария Полякова, у заемщиков появилась возможность получить кредит по программе «Материнский капитал» не только на объекты вторичного рынка, но на строящееся жилье. И сегодня по продукту «Новостройка» действуют вполне «щадящие» ставки: от 7,9% до 11%. Притом что ставка рефинансирования сохраняется Банком России на уровне 8%.
Во-вторых, с начала 2012 года, на первичном рынке стали применяться дополнительные вычеты из процентной ставки.
Если стоимость квадратного метра приобретаемого жилья не превышает норматива, установленного Минрегионом для данного региона, вычет от процентной ставки составляет 0,5%. Кроме этого, вычет в размере 0,25% полагается участникам подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» в ФЦП «Жилище». Также на вычет в размере 0,25% могут претендовать владельцы государственных жилищных сертификатов (в том числе участники региональных и городских программ). И, наконец, если предметом ипотеки является жилье, строящееся или построенное в рамках программы АИЖК «Стимул», обладателям маткапитала также полагается вычет в 0,25%.
«Только государство может позволить себе выдавать ипотечные кредиты по ставке, меньшей ставки рефинансирования», – комментирует данные скидки Николай Лавров.
Следующая новация начнет действовать с 3 сентября. По продуктам АИЖК «Стандарт» и «Материнский капитал» заемщики получат возможность использовать как обычную фиксированную, так и комбинированную ставку, которая после окончания периода фиксации будет ежегодно пересматриваться в зависимости от уровня инфляции. «С появлением новой опции заемщик сможет более гибко реагировать на экономическую ситуацию в стране и уменьшать процентную ставку по мере снижения инфляции, не прибегая к перекредитованию», – уточняет Марина Полякова.
Твой голос на мамин совсем не похож
С другой стороны, профильные юристы отмечают, что регламентирующее правила выдачи маткапитала законодательство до сих пор сохраняет большое количество «дыр». Часть из этих пробелов удается закрыть.
В частности, как пояснила БН исполнительный директор АИЖК по инновациям Марина Малайчик, законодательство сегодня не позволяет направлять средства маткапитала на первоначальный взнос по ипотеке, если второй ребенок не достиг трехлетнего возраста.
Но АИЖК разработало кредитный продукт с особой структурой. Первая часть кредита выдается по стандартной процедуре, вторая – учитывает будущее поступление средств материнского капитала из Пенсионного фонда РФ. «Такой подход позволяет не ждать, когда ребенку исполнится три года, – отметила Малайчик. – Заодно и увеличить максимальную сумму кредита на сумму материнского капитала, а значит, купить квартиру большей площади».
И, кстати, данную схему взяли на вооружение ряд других игроков ипотечного рынка. Поэтому часть банков принимает маткапитал первым взносом по ипотеке, а часть – только в качестве рядовой выплаты. Например, как досрочное погашение части займа.
Правда, в регламентах использования материнского капитала есть моменты, на отмену которых государство, похоже, не пойдет никогда. Так, время от времени депутаты выдвигают законопроекты, предполагающие разрешение маткапитал обналичить. Однако это ничем не кончается.
В то же время сегодняшняя юридическая практика приравнивает такие попытки к мошенничеству. «В ряде регионов РФ возбуждены уголовные дела по фактам нецелевого использования средств материнского (семейного) капитала в отношении владельцев сертификатов и лиц, действовавших от имени владельцев», – предупреждают в отделении Пенсионного фонда РФ по Санкт-Петербургу и Ленинградской области.
