Изменения вносятся в действующий ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Они распространяются на ситуации, когда выясняется, что гражданин не может своевременно расплатиться с кредиторами.
Кто может обанкротиться
С момента, когда гражданину предстояло внести очередной платеж (а он его не внес), должно пройти три месяца, его долг должен превышать 50 тыс. руб. В этом случае гражданин может подать в арбитражный суд заявление о признании себя банкротом. Причем он может сделать это, даже если проблемы еще не наступили, но он точно знает, что наступят (например, он внезапно лишился всех источников дохода или набрал столько кредитов, что не сможет расплатиться со всеми). Заявление могут подать и его кредиторы.
Для решения проблемы предлагается три способа. Первый – реструктуризация долгов. Он годится для тех случаев, когда у должника есть работа и он может погасить долги из зарплаты в рассрочку до пяти лет.
Второй способ – распродажа имущества должника. Вырученные деньги идут в счет уплаты долгов. Нельзя продавать единственное жилье гражданина и имущество, которое ему необходимо для жизни (минимальный набор бытовой техники, домашних животных, личные вещи и 25 тыс. руб.).
Третий способ – заключение мирового соглашения со списанием всех долгов. Это подходит для случаев, когда ни работы у заемщика нет (или зарплата мизерная), ни имущества для распродажи.
Должник может сам составить план реструктуризации и отслеживать ход ее выполнения, а может нанять арбитражного управляющего с зарплатой не ниже 10 тыс. руб. в месяц.
Чтобы суд согласился на реструктуризацию, гражданин должен не только иметь постоянный доход, но и соответствовать еще нескольким требованиям. У него не должно быть неснятой или непогашенной судимости за умышленные преступления в сфере экономики. Ему придется подтвердить, что в течение последних трех лет он не привлекался к административной ответственности за хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, преднамеренное или фиктивное банкротство. А также – что он за последние пять лет не признавался банкротом и за последние восемь лет для него не утверждался какой-то другой план реструктуризации долгов.
Суд утверждает план реструктуризации, причем не всегда для этого нужно согласие кредиторов. Главное – чтобы было ясно, что гражданин может расплатиться со всеми, кому он должен, без распродажи имущества. Если за пять лет так и случилось, то он освобождается от всех обязательств перед кредиторами и может снова брать в долг. Ну а если человек долг вернуть не сумел, то его признают банкротом. Тут остаются изложенные выше второй и третий способы урегулирования проблемы.
Зная об изобретательности россиян, когда дело касается уклонения от уплаты долгов, законодатели предусмотрели уголовную и административную ответственность для должников-злоумышленников. Например, за неправомерные действия при банкротстве, за преднамеренное или фиктивное банкротство, непредоставление необходимой информации или указание недостоверных данных арбитражному суду.
Первое чтение законопроекта состоится в осеннюю сессию. Принять его в целом предполагается до конца года, чтобы он вступил в силу уже с 2013-го.
Не только кредиты
Сейчас единственный способ для банка взыскать долг с гражданина, который отказывается платить, – это исполнительное производство. В этом случае через суд по требованию первого кредитора, который обратился с такими претензиями, на имущество должника налагается арест. Имущество продают в счет уплаты долгов заявителю. Остальным кредиторам, которые по разным причинам не успели предъявить свои требования, ничего не достается. Банкам приходится тратить значительные суммы на то, чтобы следить, не попал ли кто-то из их клиентов в судебную историю по взысканию долгов. Некоторые банки прибегают для получения денег к услугам полукриминальных компаний. Все это увеличивает расходы банков и, следовательно, закладывается ими в процентную ставку.
«Плохие» долги банки продают коллекторским агентствам. Но выручают они за это копейки. Если же будет принят новый закон, то у банков будет больше возможностей вернуть долги или хотя бы их часть.
По подсчетам Минэкономразвития, в 2013 году новой процедурой банкротства могут воспользоваться около 20 тысяч должников. Всего же заявить о своей неплатежеспособности могут примерно 204 тысяч заемщиков – именно столько сегодня невозвращенных кредитов в целом по России (4,2% от всех займов).
По данным Центробанка на начало июня, просроченная задолженность физических лиц по банковским кредитам составила 309,6 млрд руб. – с начала года долги выросли на 6,6%. Проблемная задолженность россиян по кредитам на жилье составляет примерно 44 млрд руб.
По оценке экспертов коллекторского агентства Morgan&Stout, средняя задолженность по ипотеке 560 тыс. руб.
Больше всего проблемных долгов по кредитам наличными. В Morgan&Stout подсчитали, что всего в России насчитывается 3,75 млн банковских должников, из них по кредитам наличными – 2,6 млн.
Старший юрист практики по недвижимости и инвестициям юридической компании «Качкин и Партнеры» Евгений Ширстов обращает внимание на то, что под действие законопроекта попадают не только заемщики, но и другие граждане, которые оказались неплатежеспособными должниками. Например, они могут задолжать по различным платежам в бюджеты РФ и Петербурга, по квартплате, в налоговые органы и т. д.
Спорная планка
Эксперты сразу обнаружили в законопроекте проблемные места. Например, трудно оценить, какое именно имущество необходимо для жизни банкроту и не подлежит продаже. Практически невозможно также исключить злоупотребления со стороны должников, которые могут набрать кредитов, переписать все свое добро на родственников и объявить себя банкротами с полным списанием долгов.
Депутат Госдумы Антон Беляков, наоборот, беспокоится, что от банкротства по закону пострадают должники: банки могут воспользоваться возможностью взыскания долгов с матерей, у которых тяжело заболели дети, с людей, ставших инвалидами по разным причинам, и т. д.
Его коллега Андрей Свинцов усмотрел несправедливость в том, что крупные ипотечные займы уравниваются в процедуре взыскания с мелкими потребительскими. Он не согласен с тем, что «человек, купивший в магазине телевизор и вовремя не уплативший за него, может быть лишен квартиры».
Многие банки требуют повысить планку задолженности с 50 тыс. руб. хотя бы до 200 тыс. Иначе в банки хлынет вал желающих стать банкротами.
Начальник отдела по возврату просроченной задолженности Райффайзенбанка Владислав Котельников отмечает, что его банк направлял свои предложения о том, чтобы дифференцировать планку задолженности в зависимости от назначения кредита. Например, по потребительским кредитам начинать от 100 тыс. руб., по автомобильным – от 500 тыс., по ипотеке – от 1 млн.
Ко второму чтению Госдума проведет по этому вопросу публичные слушания. Не исключено, что планку повысят.
Высший Арбитражный Суд РФ указывает, что из законопроекта непонятно, как в процессе банкротства должны распределяться долги и имущество заемщиков с их супругами. Неясно, что делать, если в ходе банкротства должник умрет.
Кроме того, невозможно учесть «серую» зарплату должников, и они могут воспользоваться этим, объявляя себя банкротами.
Кому это надо?
Вице-президент, управляющий филиалом ВТБ24 в Петербурге, Михаил Иоффе считает, что необходимость принятия закона о банкротстве физических лиц давно назрела. Любой банк заинтересован в возвращении ресурсов, переданных заемщику, а не в отъеме у него квартиры, машины и всех сбережений, говорит Иоффе. Сейчас если у заемщика действительно возникают серьезные проблемы по кредитным обязательствам, кредиторы стараются уладить дело различными способами. «Например, у ВТБ24 есть программы по реструктуризации кредитов и ипотечная программа «Витрина залогового имущества», которая позволяет заемщику реализовать объект недвижимости, который он «не потянул», по рыночной стоимости», – рассказывает Михаил Иоффе.
Владислав Котельников уверен, что от нового закона выиграют больше заемщики, чем банки, так как «у банков или у других кредиторов есть масса других финансовых инструментов для того, чтобы решить данную финансовую проблему с должником». А у граждан сейчас таких инструментов, по сути, нет. Однако, добавляет Котельников, законопроект защищает, прежде всего, «плохих» заемщиков: «Клиент год отдает кредит, два отдает, а потом смотрит: многие не отдают, чем я хуже? Я тоже могу не отдавать, что мне за это будет? Мне за это, по большому счету, ничего не будет». Такой клиент проконсультируется у юристов, какие «дырки» в законодательстве позволят ему на абсолютно законных основаниях не отдавать долг, и перестанет платить. В результате риски банков повысятся, и они будут включать эти риски в процентные ставки по кредитам. То есть ставки станут выше.
Евгений Ширстов полагает, что банкротство по закону выгодно как для кредиторов, так и для должников – в зависимости от обстоятельств дела и платежеспособности гражданина.
«Принятие рассматриваемого законопроекта не повлияет особым образом на возврат долгов по ипотечному кредитованию, – считает Евгений Ширстов. – Обращение взыскания на заложенную квартиру может быть совершено и за рамками банкротства, в общем порядке через суд, поскольку законопроект не отменит этой возможности. Взыскание долгов по ипотеке в рамках банкротства гражданина будет более долгим и менее эффективным, так как часть доходов от продажи квартиры будет распределена между другими кредиторами».
Впрочем, пока в большинстве случаев банкам удается договориться с проблемными клиентами без суда. Как рассказал Михаил Иоффе, ВТБ24 в Петербурге крайне редко приходится изымать у ипотечных заемщиков объект залога. «За весь прошлый год мы перевели на баланс филиала лишь два объекта недвижимости, а в первом полугодии 2012 года – четыре объекта: один дом и три квартиры. Притом что именно на конец прошлого – начало нынешнего года пришелся пик завершения различных судебных разбирательств, инициированных нами в 2009-2010 годах», – говорит Иоффе.
Обычно заемщики добровольно продают находящуюся в залоге недвижимость по соглашению с банком и гасят свои кредитные обязательства. Причем сложности с взысканием долга, как правило, возникают не с теми, кто считает копейки, чтобы расплатиться за ипотеку, а со вполне состоятельными гражданами, которым совершенно не нужна процедура банкротства, чтобы урегулировать свои кредитные обязательства перед банком.
