– По данным Банка России, по итогам первого квартала темпы роста розничного кредитного портфеля в пересчете на годовое исчисление превышают 40%, рост объема ипотечных кредитов также достиг 30-40%. При этом темпы роста экономики в два раза ниже и составляют 15-20% в номинальном выражении. Поэтому говорить о том, что ситуация стабилизируется, рано. Напротив, с возросшей кредитной активностью банков сопряжены повышенные риски. Сейчас мы наблюдаем рост портфеля, который не поддержан ни повышением доходов населения, ни увеличением сроков кредитования, ни снижением ставок.
– В публичных заявлениях коллекторы традиционно настаивают на расширении полномочий в сборе информации о должнике и о его имуществе. Можно ли определить тот порог приватности, который вы считали бы здравым?
– Отсутствие доступа к получению дополнительной информации о заемщике – серьезная проблема, которую мы вынуждены постоянно преодолевать. В первую очередь нам важно иметь актуальные контактные данные (а зачастую их нет или они устарели) и информацию, характеризующую финансовое положение и «степень закредитованности» должника. Это могут быть сведения из Бюро кредитных историй, из Пенсионного фонда, данные об имуществе и т. п. Никакая информация, не имеющая отношения к возврату долга, нам не нужна. Надо понимать, что мы нуждаемся в дополнительных сведениях о заемщике прежде всего для того, чтобы, связавшись с ним, быстро предложить подходящий механизм решения проблемы.
– Это мировая практика?
– У нас есть стратегический инвестор и партнер – шведская коллекторская компания Svea Ekonimi. В Скандинавии коллекторы, имеют возможность направлять запросы во все госорганы, а те, в свою очередь, в короткий срок предоставляют актуальную информацию, которая позволяет проанализировать финансовое положение должников. После этого агентство формирует предложение о механизме возврата долга, которое направляет по почте должнику, а должник, получив письмо, связывается с агентством. Что же касается России, то здесь коллекторы не обладают даже десятой долей того объема сведений о заемщиках, который доступен нашим европейским коллегам. И для того чтобы начать диалог, приходится самим дозваниваться до должников, а зачастую и разыскивать их. И, кстати, часто именно здесь и происходит вторжение на «личную территорию», когда, не найдя должника по домашнему телефону, кредиторы звонят по другим номерам, указанным в анкете, например, по рабочим. Поэтому чем быстрее будут узаконены механизмы получения официальной информации, тем меньше станет нарушений и вторжений в частную жизнь.
– Какую долю среди выполненных вам заказов составляют претензии «частное-лицо – частное лицо»? Внутри этой доли каков процент историй, в той или иной мере связанных с недвижимостью?
– В портфелях крупных коллекторских компаний долги такого рода составляют сотые доли процента. Однако они есть, и их природа в чем-то похожа. Как правило, крупные суммы берутся в долг у друзей и знакомых с надеждой вложить их в какой-то проект, приносящий быструю прибыль. Чаще всего это собственный бизнес или какие-то авантюры, сулящие большие барыши. Это понятно: занимая у частного лица в долг, редко удается получить рассрочку на длительное время. Поэтому в случае с покупкой квартиры эта схема практически не используется, так как приобретение жилья не предполагает быстрого извлечения дохода.
– Самые оригинальные причины, которыми должники мотивируют свою неспособность возврата долга?
«Когда брал кредит, я его изначально не мог оплачивать, так как был инвалидом, Банк сам должен был понять что я инвалид, сделать запрос куда-нибудь, сами виноваты, что дают кредиты инвалидам». «Я являюсь гражданином Российской Федерации, денег у меня нет, я голосовала за президента... пусть он выплатит за меня кредит». «Банк меня не предупредил о задолженности, я думал – списали задолженность». «Я потерял реквизиты для оплаты, поэтому и не платил». «А у меня угнали залоговый автомобиль, я ничего не должен»…
– Часто ли вам приходится работать с долгами именно по ипотеке?
– По уровню просрочки ипотека стоит на последнем месте после кредитных карт, потребительских кредитов и автокредитования. С квартирой заемщик готов расстаться лишь в самом крайнем случае. Сначала он перестает оплачивать мобильную связь, затем погашать долги по кредитной карте, далее — по потребительскому кредиту, по автокредиту. И только потом, в самом критическом случае, прекращает платежи по ипотеке.
– Часто вы встречаетесь со своими «клиентами» в судах?
– Основной акцент в своей работе профессиональные взыскатели делают именно на досудебном взыскании. Ведь суд – это довольно длительный и затратный процесс, требующий большого количества свободного времени и средств. К тому же проигранное дело – это и прямой урон репутации человека, и минус для кредитной истории должника, который в дальнейшем не позволит пользоваться услугами банков, и встреча с судебным приставом-исполнителем. Все судебные издержки целиком и полностью ложатся на плечи должника. Поэтому доля судебного взыскания в агентстве не так велика и составляет порядка 5% в совокупном портфеле.
– С некоторых пор стало модно составлять типовые портреты. Как выглядит ваш традиционный клиент?
– Сегодня основной неплательщик – это мужчина в возрасте 20-30 лет. Хочется отметить, что за год портрет должника претерпел некоторые изменения. Если в 2010 году наибольшее число неплательщиков наблюдалось среди женщин в возрасте 20-30 лет, то по итогам 2011 года наблюдается перевес в сторону мужчин.
– Велик ли процент заемщиков, изначально не собирающихся долг возвращать?
– В кризисные годы банки стали намного ответственнее подходить к вопросам оценки потенциального заемщика, о чем свидетельствует и уменьшение просроченной задолженности в общем объеме выданных кредитов. Поэтому явных случаев мошенничества стало существенно меньше. По оценкам нашего агентства злостных мошенников не более 3% от общего числа заемщиков.
– Отличается ли процент мошенников в потребительском кредитовании от их процента в ипотеке?
– Что касается ипотечных кредитов, то здесь случаи мошенничества крайне редки. В нашей стране ипотека – довольно дорогой кредитный продукт. Чтобы получить кредит на покупку жилья, нужно иметь доход выше среднего, хорошую кредитную историю, стабильное место работы. Такие люди, как правило, не прибегают к мошенническим схемам. К тому же недвижимость находится в залоге у банка, и тот, в случае чего, может продать квартиру в счет погашения долга.
– Год-два назад представители сферы ЖКХ в массе сторонились приглашать коллекторов к возврату долгов. Меняется ли ситуация?
– Рынок задолженностей в сфере ЖКХ пока еще недостаточно структурирован и довольно сложен. Особенностью взыскания в этой отрасли является работа не только с конечным потребителем, но и с промежуточным звеном в виде управляющих компаний и других посредников основных поставщиков услуг. Тем не менее в последнее время все больше крупных компаний сектора ЖКХ обращается к коллекторскому сообществу.
Наиболее критично выглядит ситуация с задолженностью населения в следующих федеральных округах: Центральном (160,8 млрд руб.), Приволжском (104,6 млрд руб.) и Северо-Западном (95 млрд руб.).
– Правда ли, что предприятия ЖКХ вполне могут обходиться без ваших услуг, взыскивая задолженности напрямую в судебном порядке?
– В 2011 году в работе судебных приставов находилось более 3,5 миллиона исполнительных производств о взыскании задолженности по жилищно-коммунальным услугам на сумму более 51,3 млрд руб. При этом выполнено лишь чуть более 1,9 миллиона исполнительных производств на сумму 23,7 млрд руб. (46% от находившихся в работе). По более миллиону исполнительных производств взыскано на сумму 12,4 млрд руб. (24% от находившихся в работе). Возвращено взыскателям свыше 570 тысячи исполнительных производств на сумму 7,5 млрд руб. (14% от находившихся в работе). Таким образом, в минувшем году более чем половина задолженностей в сфере ЖКХ, прошедшая судебное рассмотрение (около 27,6 млрд руб.), осталась невзысканной.
– Приходилось ли вам уже слышать о случаях правоприменения недавно вступившего в силу ФЗ № 405? Напомню, согласно этому документу какие бы жуткие проценты по долгу не набежали, должнику достаточно будет вернуть квартиру. Неважно даже, что сумма долга гораздо больше рыночной стоимости квадратных метров.
– Пока еще непонятно, как это положение будет применяться, но думаю, что это правило будет распространяться только на вновь выданные кредиты.
– Как эти новеллы могут повлиять на рынок?
– На самом деле практика формируется именно сейчас, когда в суд поданы первые иски должников. В целом, я считаю, рынок изменится в части увеличения размера первоначального взноса до 30-40%.
Фото: Trend
