Пока совершенно непонятно, будут ли расти процентные ставки по ипотеке или нет. Поэтому конкурентная борьба между банками за заемщика переместилась в плоскость вопроса ускорения принятия решений о выдаче кредита и упрощения процедуры выдачи ипотечного кредита.
Игрок
ВТБ24 запустил ипотечную программу «Победа над формальностями» в июне 2011 года. И к 1 марта нынешнего года петербургский филиал банка выдал по этой программе 439 ипотечных кредитов на сумму свыше 700 млн руб. Основными заемщиками в рамках данной программы выступают индивидуальные предприниматели и собственники бизнеса. Обычно это мужчины от 30 до 45 лет. Лица, которые не торопятся раскрывать настоящие размеры своих доходов.
«Спрос на ипотечные кредиты «без формальностей» постоянно растет: число клиентских заявок, находившихся на рассмотрении в начале марта, превысило 220 штук на сумму почти 400 млн руб., – сообщил БН вице-президент банка, управляющий филиалом ВТБ24 в Санкт-Петербурге Михаил Иоффе. – Уже каждый четвертый ипотечный кредит на сегодняшний момент выдается по программе «Победа над формальностями». То есть относительная доля данного продукта в общем объеме ипотечных программ неуклонно увеличивается. Услуга набирает популярность».
Напомним, по программе нужно представить паспорт и на выбор: копию водительского удостоверения или свидетельство о пенсионном страховании. Процентная ставка вполне либеральна – от 8,65%, но первоначальный взнос должен составлять не менее 50% от стоимости приобретаемого жилья. Именно внушительным первоначальным взносом отсекаются потенциально недобросовестные заемщики.
И, естественно, упрощение процедуры ведет к ее ускорению. То есть ВТБ24 теснит конкурентов, улучшая обслуживание сразу по двум немаловажным параметрам.
Справедливости ради следует уточнить, что развитие рынка в эту сторону началось не сегодня. Например, давно стало анахронизмом подтверждение «белого» дохода для получения ипотеки. Игроки выработали собственные системы оценки кредитоспособности заемщика. «Наш банк принимает к рассмотрению доходы, подтверждаемые справкой по форме банка, поэтому для получения ипотечного кредита официальная заработная плата может составлять любую сумму», – в частности, пояснила БН начальник отдела развития ипотеки филиала «Петровский» банка «Открытие» Екатерина Золотарева.
Но в любом варианте, чем больше запрашиваемых документов и справок, тем дольше принимается решение о выдаче кредита. И тем больше у не стремящихся брать на себя ответственность банковских клерков формальных причин для отказа.
Бедные люди
Достаточно долго главным оружием конкурентной борьбы были размеры процентных ставок по кредитам. Банки с госучастием могли позволить себе их чуть занизить и постепенно вытесняли с этого рынка частные банки. Теперь же, по оценке начальника отдела ипотечного кредитования филиала ВТБ24 в СПб Татьяны Хоботовой, условия по процентам у всех участников рынка примерно одинаковые.
Более того, ситуация со ставками, что называется, зависла на несколько месяцев. Сейчас заканчивается вторая волна их повышения, и, с одной стороны, сохраняется угроза очередного мирового экономического кризиса. То есть дефицит свободных «заемных денег» будет нарастать, ставки по вкладам продолжат рост, и банкам ничего не останется, как поднимать процентные ставки.
С другой стороны, АИЖК на этот год подписывает с региональными операторами договоры, в которых зафиксированы нынешние процентные ставки. А значит, еще целый год проценты для ипотеки по стандартам АИЖК останутся на нынешнем уровне. И коммерческие банки, при решении далее увеличивать ставки, будут оглядываться на АИЖК.
Соответственно, это «двоевластие» позволяет гендиректору АИЖК Александру Семеняке делать «успокоительные» заявления. «Я считаю, что ставки сейчас стабилизировались, негативное влияние ситуации в Европе, мне кажется, уже учтено», – заявил он на днях. – Сейчас, по данным Банка России, средняя ипотечная ставка – 12,2%, и к концу года если и будет рост, то не более чем на 0,5 п.п.».
То есть, никто из независимых экспертов не знает, будет ли третья волна повышения ставок, и никто из банков не желает, со ставками экспериментируя, рисковать. Соответственно, приходится искать другие инструменты конкурентной борьбы. Между тем за такими инструментами далеко ходить не надо. «Клиенты на рынке ипотеки при выборе кредитора уже не столько обращают внимание на размер процентных ставок по кредиту, сколько на скорость принятия решения, – поясняет Татьяна Хоботова. – Застройщики бронируют квартиры на разные сроки, вплоть всего до нескольких дней, и выигрывает тот банк, который укладывается в эти параметры».
Иными словами, чтобы привлечь ипотечных заемщиков, банкам надо быть проще в общении с клиентами: мобильнее и доступнее.
Роман в девяти письмах
И это пожелания не только клиентов, а и третьих участников данного рынка – застройщиков.
По прогнозам, ипотечный бум в нынешнем году продолжится. Так, аналитики «Эксперта РА» считают, что в 2012 году объем выдачи ипотеки в РФ достигнет 1-1,2 трлн руб. против 713 млрд руб. в году минувшем. В то же время, допускает заместитель управляющего петербургским филиалом «Абсолют Банка» Андрей Рублев, в наступившем году доля ипотечных кредитов, выданных на приобретение квартиры на первичном рынке, может уже уравняться с долей, выданной на вторичном рынке. В настоящее время, по его оценкам, доли «первички» и «вторички» в ипотеке соотносятся, как 40 к 60.
В то же время число строящихся домов в любом городе ограничено. Следовательно, мнение застройщиков играет все более важную роль. Все чаще именно им достается решать, будет ли покорно «ждать» приглянувшаяся клиенту квартира или «уйдет» к другому, более «проворному», покупателю. Кроме того, ряд клиентов за банковской ипотекой приходят «через строителей». Например, по словам Татьяны Хоботовой 60% клиентов по ипотеке приходят в банк не напрямую (через застройщиков, риэлторов или брокеров).
А застройщиков привычная нерасторопность ряда банков при принятии окончательного решения по выдаче кредита раздражает не меньше, чем самих заемщиков.
«Мы призываем банки к более быстрому принятию решения, – говорит директор «Центрального управления недвижимости ЛенСпецСМУ» Ирина Онищенко. – Очень часто из-за опасения проволочек клиент нам говорит, мол, давайте подыщем взамен ипотеки какой-нибудь другой вариант». «Выигрывают те, кто быстрее обрабатывает заявку», – вторит директор по маркетингу и продажам ООО «КВС» Наталья Агрэ. Например, она вспомнила ситуацию перед Новым годом, когда в ряде банков из-за возросшего потока заявок работа буквально встала и часть сделок отменилась.
Униженные и оскорбленные
Таким образом, сегодня одной из главных тенденций рынка банковских ипотечных программ становится ликвидация всяческих барьеров. Соответственно, в данном направлении работает не только ВТБ24. Другие участники ипотечного рынка не могут допустить, чтобы оперативность и доступность оставались чьим-то конкурентным преимуществом. И тоже принялись разрабатывать свои программы с «ускоренной» или «упрощенной» ипотекой.
Правда, о планах на будущее банкиры предпочитают говорить туманно. «Мы подумаем над этим», – заявляет директор ИЦ «Невский» банка DeltaCredit Ирина Тоскина. «В настоящее время банком рассматривается целый ряд возможных изменений в условия кредитования и варианты внедрения специальных программ для разных категорий заемщиков», – сообщает начальник управления ипотечного кредитования филиала «Абсолют Банка» в Санкт-Петербурге Дмитрий Алексеев.
Запустил программу «Быстрая ипотека» «Ханты-Мансийский Банк». По этой программе офисы банка открываются прямо в помещениях строительных компаний, и банк обещает принять решение о выдаче ипотеки буквально за час. Правда, под достаточно высокие проценты – от 15%. «Общий процент сделок, заключенных по ускоренной схеме в рамках программ «Ипотека за 1 час» и «Экспресс-ипотека», составляет порядка 55%, – рассказывает начальник отдела розничного бизнеса петербургского филиала Евгения Хафизова. – В рамках данных программ мы работаем с компаниями «Главстрой-СПб», «ГДСК» и ЛенСпецСМУ».
В Сбербанке же планы по ускорению документооборота связывают с развитием проекта «Кредитная фабрика». Сотрудники заявляют, что срок рассмотрения заявок на ипотечный кредит сократился с двух недель до 38-40 часов. А для подачи заявки «зарплатным» клиентам Сбербанка достаточно предъявить только паспорт. Технология внедрена в прошлом году, и к настоящему времени в Северо-Западном банке Сбербанка России с использованием данной технологии выдано около 3 тыс. жилищных кредитов.
Дядюшкин сон
Для потенциального заемщика, тем более заемщика с преимущественно «серо-черными» доходами, такой тренд конкурентной борьбы вполне выгоден. Однако гарантированно обещать, что тенденция получит развитие и сократит число запрашиваемых у заемщика документов еще ряд банков, не приходится. Все опять же зависит от состояния мировой экономики.
Поэтому третий, пока не упоминавшийся в публикации, тренд – из-за ограниченного объема «заемных денег» ожидается ужесточение требований к претендентам на ипотечный кредит.
Соответственно, ждать у моря погоды не стоит.
