Стать виновником чужого несчастья довольно просто. Причиной ущерба может стать незакрытый кран, авария водопроводной или отопительной системы, пожар, перекинувшийся с квартиры на квартиру, а также, например, проведение перепланировки. Во всех этих случаях пострадавший имеет право подать на «невольного зачинщика» в суд. И шансы, что он выиграет дело, достаточно велики. Избежать затрат на возмещение чужих убытков помогает страхование гражданской ответственности.
Страхи по соседству
Застраховать ответственность при эксплуатации квартир можно по полному пакету рисков либо выбрать те, которые кажутся обладателю недвижимости наиболее актуальными. По статистике страховых компаний чаще всего претензии предъявляются в связи с авариями водопровода. Причем страховщики подчеркивают, что подобные неприятности случаются как в новостройках, так и в старом фонде. Поскольку разводку труб по квартире в новых домах, как правило, выполняют сами жильцы, риск протечки возрастает. Ситуация усугубляется тем, что на время ремонта жилище зачастую остается без присмотра хозяев. Что касается старых зданий, то здесь причиной аварий нередко становится износ коммуникаций.
Весьма распространен ущерб, являющийся следствием перепланировок. Особенно опасны замена сантехнических, отопительных, нагревательных или газовых приборов, снос перегородок, освоение чердачного пространства под мансарду над частью жилого дома, объединение нескольких квартир и т. д.
Кнуты и пряники
В случае относительно небольших убытков (обычно до 70–100 тыс. руб.) страховые компании, как правило, стараются уладить конфликт. Если пострадавшую сторону устраивает размер компенсации, предложенной страховщиком, выплата производится в досудебном порядке. «Когда убытки велики, страховое возмещение выплачивается по решению суда», – говорит заместитель генерального директора ОАО «СК «Русский мир» Евгений Гуревич. Не избежать обращения в суд и в том случае, когда соседи не пускают инспектора страховой компании в свою квартиру для оценки ущерба, надеясь впослед-ствии завысить его реальную сумму.
Однако не стоит переоценивать «доброту» страховых компаний. В некоторых случаях они имеют полное право вообще отказать в страховой выплате. Так, если клиент ставит в квартире химические опыты и вдруг происходит взрыв, убытки, нанесенные соседям, он будет оплачивать самостоятельно.
К умышленным действиям страхователя относятся также хранение дома горючих газов, радиоактивных элементов, оборудования и приборов, биологически опасных веществ.
Страховщики возмещают убытки, возникшие в процессе обычного использования жилья: из-за плохо закрытого крана, невыключенного утюга и т. д.
Лимит убытка
По оценкам специалистов, ответ-ственность отдельно от жилья страхуют единицы. Это невыгодно ни клиентам, ни компаниям. Страховщики в этом случае прибегают к тактике повышения тарифов, стараясь избежать так называемой антиселекции. То есть ситуации, когда человек наверняка знает о возможном наступлении страхового случая. Ведь договор страхования ответственности перед третьими лицами заключается, как правило, без осмотра жилья.
Ответственность хозяина квартиры нередко страхуется на сумму, равную стоимости его недвижимости (тариф составляет в среднем 0,28–0,8% от страховой суммы). Так, если застрахованное имущество (квартира) оценивается в 2 млн рублей, то защита ответственности перед третьими лицами обойдется примерно в 6 тыс. рублей в год. Но, разумеется, клиенту совершенно не обязательно заключать договор на полную стоимость квартиры, если он уверен, что ущерб вряд ли когда-нибудь превысит сумму, скажем, в 150 тыс. рублей. В этом случае купить полис страхования ответственности можно всего за 2700 рублей (при уменьшении страховой суммы тариф, естественно, увеличивается – см. таблицу).
Таблица. Зависимость страхового сбора от величины страховой суммы
| Лимит ответственности, руб. | Страховой сбор, % | Страховой сбор, руб. |
| 150 000 | 1,8 | 2 700 |
| 300 000 | 1 | 3 000 |
| 450 000 | 0,8 | 3 600 |
| 600 000 | 0,67 | 4 050 |
| 900 000 | 0,51 | 4 650 |
| 1 500 000 | 0,38 | 5 700 |
| 3 000 000 | 0,25 | 7 500 |
В некоторых случаях тарифы страховой компании могут быть и выше. Так, если страхуется ответственность при перепланировке, стоимость полиса может вырасти до 1,8% от страховой суммы.
Игра на понижение
Страховать ответственность по максимуму имеет смысл в том случае, если ваши соседи – достаточно состоятельные люди или внизу располагаются недешевые коммерческие помещения. Тогда покрытия даже в один млн рублей может не хватить на полную компенсацию ущерба. Ведь иногда стоимость дорогого ремонта вполне сопоставима с ценой самой квартиры.
|
ТЕРМИНЫ Антиселекция – возникновение ситуации, когда вероятность выплаты по полису страхования намного превышает среднюю |
К счастью, сэкономить можно не только за счет снижения страховой суммы и, следовательно, объема защиты. Многие операторы рынка предлагают значительные скидки при безубыточном страховании. Так, если у клиента не было страхового случая в течение 3–5 лет, то стоимость полиса уменьшится на 25–40%. Кроме того, если одновременно страхуется несколько объектов (квартира, дача, машина), страховая компания может предоставить скидку 5–15%.
«Что касается снижения тарифов в целом по рынку, то для этого должны появиться какие-то обоснования – на основе статистики снижения страховых случаев. Пока что об этом говорить преждевременно», – полагает руководитель петербургского филиала страховой компании «ЖИВА» Вадим Смыслов.
Опасности по найму
Нанести урон соседям могут не только обитатели квартиры (они-то чаще всего бывают аккуратны и предусмотрительны), но и арендаторы. Поэтому гражданам, сдающим свое жилье внаем, имеет смысл застраховать ответственность перед третьими лицами. Воспользовавшись данной услугой, наймодатель может не опасаться «сюрпризов» со стороны нанимателя квартиры – все убытки в случае неприятностей будет возмещать страховая компания. К сожалению, страхование ответственности наймодателя сегодня востребовано на рынке найма жилья довольно мало. Это обусловлено тем, что состоятельные хозяева комфортных квартир, как правило, не боятся возможных претензий. А вот владельцы скромного жилья из соображений экономии не желают делиться со страховыми компаниями. Между тем последней категории граждан стоит задуматься о страховании своей ответственности перед третьими лицами. Ведь если жилец нанесет ущерб соседям, неизвестно, хватит ли доходов хозяина квартиры на возмещение убытков.
Кстати, полис страхования ответ-ственности собственника жилья может также покрывать и вред, причиненный имуществу нанимателя по вине арендодателя (это должно быть прописано в договоре). Так, например, если произойдет короткое замыкание из-за неисправности электропроводки, в результате чего имущество квартиранта погибнет от огня, то убытки пострадавшей стороне компенсирует страховая компания, а не владелец жилья.
Ответственные перспективы
Как правило, сегодня люди страхуют свою ответственность перед третьими лицами в том случае, когда боятся крупных претензий. Например, этажом ниже находятся элитные апартаменты с дорогим ремонтом или гражданин обитает на верхнем этаже и есть риск залить десятки квартир.
Нсмотря на рекомендации страховщиков, люди, проживающие над элитными бутиками или магазинами, редко страхуют ответственность. Подобное чаще встречается в центральных районах, но в последнее время – и в новостройках города.
Впрочем, в перспективе данный вид страхования может стать массовым. Но – не иначе как в результате вмешательства сверху. Так, московское правительство уже ввело в принудительном порядке страховые платежи, которые квартиросъемщики теперь вносят вместе с платой за пользование жильем и коммунальными услугами. Несмотря на то что Гражданский кодекс до сих пор оставляет за собственником право выбора: страховать или не страховать свое жилье. Все попытки ввести подобную систему в Петербурге, включая инициативы губернатора и Законодательного Собрания, к успеху не привели.
Сегодня страховщики ратуют за то, чтобы сделать страхование ответственности обязательным на федеральном уровне. Получится у них или нет, покажет время. Однако собственникам жилья вряд ли стоит ждать государственных наказов. Ведь статистика красноречиво свидетельствует, что платить за затопление соседских квартир приходится много чаще, чем хотелось бы.
МНЕНИЯ ЭКСПЕРТОВ:
руководитель Санкт-Петербургского филиала СОАО «ЖИВА»:
– В последнее время наметилась тенденция роста популярности данной услуги. Страховая культура населения повышается. Теперь люди понимают: если в результате их виновных действий (незакрытого крана в ванной или неосторожно брошенной сигареты) будет повреждено или уничтожено соседское имущество, то отвечать придется соб-ственным рублем. А чтобы застраховаться от этих и многих других рисков ответственности перед соседями по дому, достаточно обратиться в страховую компанию.
И правильность такого хода мыслей подтверждает статистика. Вы вполне можете совершенно случайно пополнить число тех 8,5 млн российских собственников, в квартирах которых в 2005 году произошел прорыв водопровода. А это, кстати, 23 тыс. случаев затопления в день. Никто не застрахован и от пожара. Они случаются в России свыше 700 раз в день.
директор Санкт-Петербургского филиала Первой страховой компании:
– В среднем по России люди делают ремонт каждые 3–5 лет, проводя несанкционированные перепланировки и переделки, допускают протечки и другие аварийные ситуации. Именно поэтому страхование ответственности собственников квартир перед третьими лицами (в основном речь идет о соседях, собственниках прилегающих помещений и объектов) сегодня востребовано. Если квартира не застрахована, то ее хозяин несет персональную ответственность за нанесенный по его вине ущерб.
К сожалению, сегодня далеко не все владельцы при заключении договора на страхование квартиры в число рисков включают ответственность перед третьими лицами. Петербуржцы больше склонны страховать дачные дома и коттеджи, а не собственные квартиры. И на страхование квартир из общего числа договоров страхования жилых объектов приходится только 10–15%. Но рынок растет как минимум на 10% в год, если не учитывать страховые договоры, которые в обязательном порядке сопровождают ипотеку. Видно, жива еще надежда, что если сгорит последняя квартира, то государство поможет, а вот дачу тебе вторую никто за свой счет не купит.
директор Управления страхования имущественных рисков граждан компании «Росгосстрах» в Санкт-Петербурге:
– Страхование гражданской ответственности в пользу третьих лиц помогает избежать досадных конфликтов с соседями и лишних трат. Это давно сделали нормой жизни граждане всех «цивилизованных стран». Сегодня и россияне живут в условиях рыночной экономики, однако сознание их подавляющего большинства не перестроилось. В лучшем случае собственник жилья оформит договор о страховании своей квартиры, а уж платить «за соседа» он пока не готов.
