В сфере ипотеки причина каждого четвертого отказа кроется в плохой кредитной истории заемщика. В то же время в России на одного заемщика в среднем приходится по две кредитные истории, поскольку собирать собственное досье на каждого не возбраняется всем функционирующим в стране бюро кредитных историй (БКИ). То есть обелять истории в каждом БКИ придется по отдельности.
Немного цифр
Число зафиксированных документально в России уникальных кредитных историй уже перевалило за 60 млн. При этом на юридические лица от этого числа приходится порядка 5%. То есть как минимум каждый третий россиянин кроме пин-кода своего мобильного телефона, кода подъезда, пароля на рабочем и домашнем компьютере, ИНН и еще дюжины других «привязанных» к личности комбинаций шифров должен помнить свой код субъекта кредитной истории.
Правда, с этим кодом ситуация проще, чем с номером паспорта, который мы выбирать не вправе. В коде для удобства запоминания граждане сами придумывают подходящую комбинацию букв и цифр.
Уточним: код нужен лишь для более оперативной работы с кредитной историей заемщика. Выдающим кредиты банкам при решении вопроса – давать или не давать кредит очередному просителю – важен не код, а сама кредитная история. То есть информация, характеризующая выполнение обязательств по договорам займа, принятых на себя заемщиком. Эти истории хранятся в соответствующих бюро регионального и федерального масштаба. Таких бюро кредитных историй (это коммерческие организации) с отличающимися на одно слово названиями в стране около 30. И банки сами выбирают, с кем работать. Обычно филиал банка сотрудничает с одним-тремя бюро.
Например, филиал ВТБ24 при выдаче кредитов в СЗФО сотрудничает с Национальным бюро кредитных историй (НБКИ), а в Абсолют Банке предпочитают работать «со всеми бюро кредитных историй (БКИ)».
Больное место
Методика следующая – сначала БКИ выкупают фактуру кредитных историй у разных операторов. Потом, аккумулировав определенное количество, начинает продавать информацию потенциальным займодателям. Да и самим частным лицам, заинтересованным проверить, что за негатив или позитив в этих историях накопился.
Казалось бы, мало ли какой бюрократией занимаются кредитные организации. Но от того, «хорошая» у соискателя кредита или «плохая» кредитная история, зависит, получит ли он новый заем.
Отказы в выдаче кредита из-за плохой кредитной истории на сегодня занимают существенную, хотя и не превалирующую долю в общем объеме отказов. Плохая история означает, что клиент не является аккуратным плательщиком, у него имеется задолженность по иным кредитам, и он с ними не очень-то и справляется… Например, как ответили БН в Санкт-Петербургском филиале ВТБ24, при общем уровне отказов по решению банка в районе 8-10% от общего числа заявок на выдачу ипотечного кредита не удовлетворяются по причине плохой кредитной истории около 2,5%. То есть в сфере ипотеки причина каждого четвертого отказа кроется в плохой кредитной истории.
И далеко не всегда в том, что его кредитное досье содержит порочащие факты, виноват заемщик.
Ложка меда
По закону кредитные организации обязаны передавать накопленные досье по заемщикам в БКИ с 1 сентября 2005 года. С одним условием – заемщик должен на это дать согласие. Поэтому, даже если кто-то получал кредит, но ничего похожего на «дачу согласия» не подписывал, у этого «кого-то» не обязательно в принципе существует кредитная история.
Чтобы добиться дачи согласия, кредитные организации используют следующие аргументы. Дескать, беря кредит, Вы, уважаемый, наверняка собираетесь погашать его точно и в срок. А, значит, у Вас, уважаемый, будет прекрасная кредитная история. И это Вам очень пригодится, когда надумаете получать следующий кредит, пусть и не в нашем банке. Следующий банк познакомится с Вашей прекрасной историей и скажет: запрос этого уважаемого клиента я рассмотрю в первую очередь и не буду требовать много справок, а, может быть, даже снижу процентную ставку.
Конечно, на практике такие блага на голову клиента сыпятся довольно редко. Но банки требуют с менеджеров «выжимать» из клиентов согласие по ряду причин. Хотя бы уже потому, что поставляющие информацию в БКИ банки имеют льготы и при ее получении.
Поэтому отмечены случаи, когда банки ставили вопрос так: не дашь согласие – не получишь кредит.
При этом даже если история не безупречна, гарантированного отказа ждать не следует. «Банк принимает решение о предоставлении кредита на основании комплексного анализа всей имеющейся информации по заемщику, – поясняет начальник территориального управления сетью и продажами Северо-Западного региона «Абсолют Банка» Виталий Демидов. – Поэтому помимо кредитной истории анализируется трудовой стаж, наличие активов, учитывается величина первоначального взноса и уровень дохода заемщиков и т. д.».
Но любые огрехи в истории – это верная причина для банка уменьшить запрашиваемую заемщиком сумму, уменьшить сроки погашения, а также повысить ставку по кредиту.
Никто не застрахован
С другой стороны, не надо надеяться, что, если соискатель до сих пор ни разу не получал кредит, у него кредитная история вообще отсутствует и он входит в мир кредитов «белый и пушистый». Наоборот, тем выше вероятность, что у новичка «плохая» кредитная история.
«Сегодня каждый из нас предоставляет свои паспортные данные во множество инстанций, и, к сожалению, происходит так, что ими пользуются не всегда по назначению, – вынуждены признать в НБКИ. – Бывают случаи, когда оформляются кредиты на лиц, которые даже об этом и не подозревают. Также при передаче информации из банков в бюро кредитных историй бывают ошибки, которые могут негативно сказываться на кредитной истории клиента». Кроме того, возможны ошибки на стадии внутренней обработки информации. Например, большинство специалистов припомнит случаи путаницы с однофамильцами или полными тезками.
По отзывам участников рынка ошибки содержат порядка 5-7% кредитных историй. Конечно, ошибка ошибке рознь. Как пояснила БН директор по развитию Объединенного бюро кредитных историй (ОБКИ) Татьяна Иванова, во-первых, проценты ошибок для каждого бюро разные и зависят от тех «фильтров», через которые бюро пропускают получаемую от банков информацию. Во-вторых, в целом давать итоговую сумму процентов некорректно. Поскольку есть ошибки, не влияющие на принятие решений по выдаче кредита. Например, для банков нет единого стандарта заполнения домашнего адреса клиента, поэтому возникают разночтения.
Поэтому читателю, задумавшему брать солидный кредит, например ту же ипотеку, предварительно провериться совершенно не будет лишним.
Алгоритм проверки
Нормативно кредитная история делится на три части: титульная (сведения о заемщике, по которым его можно идентифицировать), основная (сведения об обязательствах заемщика) и дополнительная (об источнике формирования кредитной истории и ее пользователях). И в Банке России есть специальное подразделение – Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), которое собирает со всех БКИ титульные части. То есть ведет учет, в котором бюро хранится кредитная история каждого конкретного россиянина.
И если заемщик решает по каким-либо причинам познакомиться со своей историей, ему сначала нужно направить запрос в ЦККИ, чтобы узнать, в каком именно БКИ история хранится. При этом он не обязан никому объяснять мотивы своего поведения.
Если есть код субъекта, это можно делать напрямую через интернет – соответствующая форма заполняется на сайте Банка России. Без кода – через любое другое БКИ, банк, телеграф или нотариуса. И здесь полезно знать, что раз в год автор запроса имеет право воспользоваться услугой в любом бюро бесплатно. О чем, естественно, сотрудники БКИ не любят распространяться, поскольку оценивают услугу в сумму до 500 рублей.
Особенность тут в том, что, по данным руководителя ЦККИ Бориса Воронина, при 62 млн существовавших на середину 2011 года уникальных кредитных историй общее число скопившихся в ЦККИ титульных частей составляет 134,5 млн. Проще говоря, в среднем на одного заемщика приходится чуть более двух историй.
«Закон не запрещает кредитным организациям, при наличии договоров с несколькими бюро кредитных историй, разделять или дублировать пакет кредитных историй между различными бюро по усмотрению самой кредитной организации. Таким образом, ваша кредитная история может храниться как в одном, так и в нескольких бюро», – поясняют в Северо-Западном бюро кредитных историй.
Можно было бы сказать, что кредитные истории в различных БКИ дублируются, но это не совсем так.
Если подозрения подтвердились
Если подозрения подтверждаются и кредитная история действительно оказывается запятнанной, это дело исправимое. Здесь вариант, когда заемщик виноват (хочет чистой истории при непогашенном долге), не рассматривается. До того, как он «закроет» все долги, его «плохая» кредитная история будет оставаться таковой объективно.
Но в том -то и дело, что преимущественную часть несправедливо «плохих» историй составляют не истории, когда у человека украли паспорт либо перепутали домашний адрес с закоренелым должником, а истории, когда клиент выплатил до конца кредит, а банк забыл это отразить в кредитном досье.
Следует отметить, что сотрудники любого БКИ знают, как часты подобные ошибки, и легко идут навстречу. Правда, если «потерпевшая» сторона настроена конструктивно, а не просто ищет повод «накричаться по телефону».
Итак, пошаговая инструкция по обелению своей кредитной истории выглядит следующим образом. В «обижающее» БКИ пишется заявление с перечнем недостоверных, по мнению заявителя, приведенных в кредитной истории данных. В свою очередь БКИ отправляет запрос в кредитную организацию, эти данные предоставившую, с просьбой проверить, нет ли ошибки. Эта волокита занимает около месяца. В итоге БКИ либо соглашается с претензиями заявителя, либо нет.
И если нет, то подсказывает жалобщику подавать судебный иск не на БКИ, а на упорствующий банк.
Кстати, кризис-2008 инициировал волну подобных исков. То есть зафиксировано достаточно много случаев, когда банки продавали долги коллекторам. И пусть позже клиент все долги возмещал, по банковским документам он оставался должником. В таких случаях юристы советовали судиться с той организацией, с которой заключался юридический договор, а все остальные привлекать в соответчики. Ну и далее взыскивать неполученную выгоду.
Таким образом, по мере хранения и внесения дополнений кредитные истории одного лица в различных БКИ становятся не похожими друг на друга. То есть при желании превратить свои истории из плохих в хорошие субъекту придется разбираться с каждым БКИ по отдельности.
P.S.
Кстати, пусть в банках клиентов уверяют в абсолютной конфиденциальности, автору известны случаи, когда в ряде успешных петербургских компаний кредитные истории, каким-то образом добытые службами безопасности, использовались при оценке кандидатов на ту или иную вакансию.
