Вторая волна кризиса все ощутимей сказывается на рынке недвижимости. Например, президент Ассоциации региональных банков «Россия» Анатолий Аксаков выступил с прогнозом, что на ближайшие шесть месяцев российские банки могут сократить темпы ипотечного кредитования. Причина в опасениях, что часть заемщиков останется без работы и полученные кредиты «подвиснут».
Новые времена
Пока же ситуация с возвратом кредитов относительно благополучна. Как сообщили БН в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), доля просроченной задолженности в ипотечном портфеле банковского сектора еще в августе продолжала уменьшаться. Доля кредитов с «технической» (от 1 до 30 дней) просрочкой на начало осени составила 2,2%, доля ипотечных кредитов без просроченных платежей – 92,6%. Таким образом, проблемными – и интересными для коллекторов – в ипотеке остаются чуть более 5% кредитов. Для справки: по статистике Аналитического центра АИЖК, доля ипотеки в общем количестве кредитов – 12,2%. Всего же доля жилищных кредитов от общего – 13,4% (включая кредиты на ремонт или строительство жилья).
При этом в настоящее время роста безработицы не наблюдается, но часть компаний замораживают программы развития, что уже привело к 5-10%-ному снижению числа вакансий. Впрочем, угроза увольнений тоже достаточно реальна. Так, по данным исполнительного директора рекрутинговой компании Staffwell Елены Сидоренко, несколько крупных российских банков уже подготовилось к сокращению персонала на 10-20%. Еще часть компаний просчитывает варианты уменьшения заработных плат.
Кстати, начаться волна сокращений – если кризис будет развиваться по пессимистическому сценарию – должна со сферы консалтинга (юридические фирмы, аудиторские компании, стратегические консультанты и т. д.). И как бы заблаговременно банки не ужесточали условия кредитования, все равно в неблагополучные времена доля проблемных кредитов будет расти. Что увеличит присутствие коллекторских агентств на рынке кредитования физических лиц.
Новые правила
Коллекторы руководствуются Гражданским кодексом России, Кодексом об административных правонарушениях, Уголовным кодексом, ФЗ «О кредитных историях», «О несостоятельности (банкротстве)» и другими правовыми актами. В то же время сдерживающим фактором для коллекторов остаются обширные «белые пятна» в законодательстве.
Так, Роскомнадзор неоднократно выявлял нарушения законодательства о перснальных данных со стороны коллекторских агентств, равно как и незаконность передачи банками информации о должниках в коллекторские агентства. «При передаче персональных данных коллекторским агентствам чаще всего нарушаются требования ст. 7 ФЗ «О персональных данных» в части передачи указанных сведений без согласия субъекта персональных данных, а также положения ч. 3 ст. 18 настоящего закона, обязывающие коллекторские агентства информировать субъектов персональных данных о начале обработки их персональных данных», – уточнил БН помощник руководителя Роскомнадзора Михаил Воробьев.
Проще говоря, банк без согласия клиента не имеет права выдавать коллекторам какую-либо информацию о клиенте. Кроме того, коллекторы обязаны предупреждать должника, что начинают на него охоту.
Юристы оперативно нашли обходные пути. И теперь пункт о том, что клиент согласен в случае задолженности на общение с коллекторами, изначально есть почти в любом банковском кредитном договоре.
Но этими законодательными прорехами дело не ограничивается. Деятельность коллекторов критикуют и другие госструктуры, в частности Роспотребнадзор традиционно обвиняет коллекторский бизнес в незаконных методах взыскания. Это угрозы, телефонный прессинг, разглашение банковской тайны третьим лицам...
В итоге в финансово-долговой сфере вызревает желание иметь отдельный профильный закон по коллекторам, внятно регламентирующий правила игры. Точнее, как отмечает глава Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Надежда Бабичева, взгляды концентрируются вокруг трех позиций. Первая – специальный закон не нужен, достаточно поправок и дополнений в действующее законодательство. Вторая – нужен специальный закон о деятельности по взысканию просроченной задолженности. Третья – необходимо принятие сразу трех законов: закона о потребительском кредитовании, закона о деятельности по взысканию просроченной задолженности и закона о банкротстве физических лиц.
Между тем на статус профильного пока претендуют два законопроекта. Первый предложен НАПКА, сейчас дорабатывается для представления в Госдуму. Он разрешает коллекторам тревожить должников звонками не более трех раз в сутки и не в ночное время. И запрещает информировать третьих лиц (например, родственников или начальство) о наличии у должника задолженности. Также предполагается ответственность коллекторов за «недобросовестные действия», обязательное страхование коллекторов на случай принесения должникам ущерба, обязательное вступление коллекторов в профильные СРО.
Второй вариант, также содержащий различные ограничения для коллекторов, предложил Анатолий Аксаков – документ сейчас согласовывается в Минэкономразвития. Главный юрконсультант Ассоциации региональных банков России Андрей Сафонов сообщает, что сроки рассмотрения еще не назначены, по законопроекту ведутся консультации с участниками рынка.
Новые горизонты
Нельзя сказать, что у «белых» мастеров взыскания методы абсолютно безобидные. Так, на днях отчиталась за третий квартал компания «Русколлектор». Работающая в 70 российских регионах, она за три месяца сделала 15,5 млн телефонных звонков и 37,5 тыс. выездов к должникам. С учетом того, что кредитование преимущественно развито в Москве, Петербурге и городах-миллионниках, ориентировочно на Петербург приходится никак не меньше 3 млн звонков и 5 тыс. неприятных визитов только от этой компании. А по оценке сотрудника Балтийского коллекторского агентства Дарьи Семеновой, на рынке Петербурга действуют около двадцати коллекторских агентств. В общем, должник без внимания не оставлен.
В городе есть и менее щепетильные специалисты по долгам, это сторонники силовых, откровенно незаконных, методов выбивания задолженности. Возникает конкуренция, долгов на всех не хватает. Поэтому федеральный закон серьезным компаниям-взыскателям нужен еще и для того, чтобы дистанцироваться от неразборчивых в средствах коллег. Нужен, как PR-средство, очищающее от дурного реноме и дающее статус добропорядочного бизнеса.
Крупные игроки долгового рынка буквально мечтают о собственном профильном федеральном законе, пусть в нем даже будут законодательно защищены права должника. «Нам будет проще, удобней, мы от этого только выиграем, – поясняет Дарья Семенова. – Как минимум, это отделит нас, так называемых белых коллекторов, от «черных», которые до сих пор, как в девяностые, приезжают выбивать долги с бейсбольными битами».
Тем более что рынок взысканий выходит на новый уровень. Тут и возможное кризисное расширение потенциальной аудитории кредитных должников, и все более уважительное отношение к сервису со стороны заказчиков. Так недавно с идеей продавать коллекторам долги физических лиц согласился даже «Сбербанк». Проще говоря, рынок очень перспективный, есть за что побороться.
Старое ЖКХ
В этом свете к резервам рынка можно отнести накопившиеся в стране долги по ЖКХ. На май 2011 года, по данным Минрегионразвития РФ, общая задолженность населения России по предприятиям жилищно-коммунального хозяйства перед поставщиками ресурсов составляла 264 млрд руб. Общая задолженность потребителей, с учетом всех покупателей жилищно-коммунальных услуг, достигла 579 млрд руб.
Петербуржцы, по последним данными Жилищного комитета, задолжали за жилищно-коммунальные услуги около 4,5 млрд руб. В городе не платят по счетам около 400 тысяч семей.
«В Петербурге и Ленобласти долги по ЖКХ коллекторы собирают уже три-четыре года», – поясняет директор по развитию агентства «Центр ЮСБ-Северо-Запад» Максим Богомолов. Однако, по словам участников рынка, передача коммунальщиками долгов коллекторам пока так и не приобрела массового характера. По словам Надежды Бабичевой, сектор ЖКХ, «будучи в основном представлен государственными предприятиями, тяжело принимает новые рыночные механизмы работы».
Проще говоря, на сегодня коммунальщики элементарно боятся вступать в договорные отношения с взыскателями долгов из-за дурной славы последних. Закон же как бы выдаст коллекторам индульгенцию, что сделает представителей ЖКХ гораздо сговорчивей.
