По данным Национального агентства финансовых исследований, в России страхуется около 8% жилой недвижимости. В мегаполисах с более высокими доходами населения этот показатель несколько выше – по оценке страховщиков, работающих на рынке Петербурга, в городе и пригородах застраховано около 15% квартир и домов. Но показатель этот все равно несопоставим с США и Западной Европой, где под страховой защитой в зависимости от страны находятся 85-95% жилья.
Дорого и страшно
Первая причина медленного распространения в РФ привычки покупать страховой полис – его довольно высокая цена. Так, в Петербурге годовая страховка по основным рискам для квартиры площадью 50 кв. м и общей стоимостью 4 млн руб. обойдется в среднем в 11 тыс. руб., что составит около 40% среднемесячной заработной платы жителя города. Страхование аналогичной квартиры выльется, к примеру, в Голландии в 100-150 евро в год при средней по стране зарплате около 3,5 тыс. евро в месяц. То есть полис голландцу обходится примерно в 4% месячного дохода.
Вторая причина нежелания россиян вступать в отношения со страховщиками – их скепсис по поводу возможности получить выплаты быстро и просто. «Отказы случаются не более чем в 3% случаев. Как правило, это происходит, если клиент не смог предоставить справки из компетентных органов, подтверждающие факт и причину страхового события, или указанное в них событие не соответствует рискам, по которым застрахован клиент», – успокаивает директор департамента страхования имущества физических лиц СК «РОСНО» Артем Искра. Наиболее часто страховщики отказывают в выплатах по поводу протечек крыш. «По договору покрывается риск протечки от соседей, из водонесущих систем, но не протечки с крыши: в этом событии отсутствует элемент случайности», – пояснил один из собеседников. Но подчеркнул, что отказы в выплатах, а также споры по поводу размера покрытия ущерба довольно редки – возникают не чаще, чем в каждом двадцатом случае. Конечно, если речь идет о надежных участниках рынка.
Тем не менее страховщики подтверждают, что неопытный страхователь может столкнуться с необоснованным отказом или затягиванием сроков выплаты, недобросовестным подходом к калькуляции размера покрытия. Потому к выбору страховой компании и программы необходимо подойти взвешенно и ответственно.
Бренды и слухи
Вопрос, как не ошибиться с выбором страховой компании, станет еще более актуальным со следующего года. «С учетом законодательных изменений о повышении минимального размера уставного капитала до 120 млн руб., которые вступят в силу с 1 января 2012 г., страховым компаниям, не сумевшим увеличить свой уставный капитал, придется покинуть рынок. На этот момент у них могут остаться не выполненные обязательства перед клиентами по действующим договорам страхования», – поясняет Артем Искра.
Эти сомнения разрешаются довольно просто – страховые компании, входящие в топ-20, с рынка не уйдут точно. Как правило, это крупнейшие по объемам собранной премии участники отрасли, которые присутствуют на рынке свыше 10 лет и выстраивают длительную стратегию развития. Сложнее разобраться, кто из них будет добросовестно платить. Известность бренда в данном случае свидетельствует только о том, что у страховщика достаточно денег на активную рекламу и маркетинг.
Ориентироваться лучше на другие показатели. Прежде всего на отзывы знакомых, уже имевших дело с данной страховой компанией, и отклики на тематических форумах в интернете. «Но чаще всего в интернете вы сможете найти отзывы по автострахованию. Косвенно большое количество негативных отзывов по такому массовому виду страхования, конечно, может дать общее представление об отношении компании к своим клиентам», – рассуждает заместитель директора филиала РЕСО-Гарантия в Санкт-Петербурге Алина Кунакова. Следует учитывать, что довольный клиент не пишет на форумах. «Отзывы, естественно, оставляют в основном недовольные клиенты, и соотношение негативных и позитивных оценок у лидеров рынка будет сопоставимым, но даже негативные отзывы дают представление о том, насколько критичны недочеты компании и что она делает для исправления ситуации. Если же у компании серьезные проблемы, вы легко об этом узнаете – число негативных отзывов на Росстрах перед его закрытием зашкаливало за все мыслимые пределы!», – отмечает руководитель управления имущественных видов страхования Северо-Западного дивизиона «Ренессанс страхование» Виталий Овсянников.
Более объективный ориентир на рынке страхования – это отчетная статистика компаний, размещающаяся на сайте Федеральной службы страхового надзора (ФССН). Обратить внимание следует в первую очередь на долю автострахования в портфеле компании. Если совокупная сумма премий по КАСКО и ОСАГО переваливает за 70%, в устойчивости такого страховщика можно усомниться. Соответственно, собираясь страховать недвижимость, предпочтение следует отдавать тем страховым компаниям, в портфеле которых этот вид страхования представлен достаточно большой долей. Затем стоит оценить соотношение сборов и выплат. Если уровень выплат очевидно мал (совокупный – менее 40%), можно сделать вывод, что страховщик платит скупо и неохотно. Если слишком велик (свыше 80%) – компания находится в зоне финансового риска.
«Коробка» или «классика»
Следующий шаг – правильный подбор страховой программы. Первоначально стоит решить, на каком варианте остановиться: «коробочном» продукте или классическом договоре страхования. Если страхователь владеет относительно недорогой недвижимостью, его устраивает типовой пакет рисков, предлагаемый страховой компанией, и он не располагает достаточным количеством времени для встречи с агентом для осмотра объекта страхования и заполнения страховой документации, то для него идеальным вариантом является «коробочный» продукт. Его главный плюс – экономия времени: осмотр квартиры экспертом необязателен, агент может выписать полис на месте, не заезжая в офис. «Недостаток – цена «коробки» выше примерно на 10%-30%. Для квартиры в новом доме стоимостью 6 млн руб. (стены, отделка и домашнее имущество, плита электрическая) стоимость страхования по «коробке» составит 12,75 тыс. руб. и 11,55 тыс. руб. по классике», – приводит пример Виталий Овсянников.
Максимально возможная страховая сумма по полису при «коробочном» страховании – 15 млн, выше – только классика. «Если же стоимость собственности оценивается в миллионы рублей, то, конечно, лучше застраховать недвижимость по классической программе с индивидуальной оценкой имущества, подбором рискового покрытия и иных условий», – считает Артем Искра. Придется страховать в классическом варианте отделку и имущество, стоимость которых превышает 2,5 млн. руб. Страховщики также отказываются страховать без осмотра квартиры, где уже были страховые случаи или расположенные в старом фонде – в домах старше 1970 года постройки.
Ценовой вопрос
Как и в иных случаях, гоняться за дешевизной, страхуя квартиру, не следует. «Полисы дешевле среднерыночных более чем на 10% вызывают подозрение», – предупреждает Алина Кунакова. За демпинговой ценой может скрываться нежелание компании рассчитываться по своим обязательствам в связи с планируемым «побегом» с рынка. Либо, что встречается чаще, в договор заранее закладываются различные затруднения по получению выплат. Это может быть ограниченный набор страховых рисков. Например, в договор могут быть включены только пожар и землетрясение, которое в Петербурге почти нереально, зато такой часто встречающийся риск, как протечки, почему-то окажется опущен. Другой способ «удешевления» полиса, которым пользуются недобросовестные страховщики, – это усложнение процесса получения выплат. Например, в договоре может быть прописано требование подать заявление о страховом случае в течение суток, тогда как обычно на это отводится 5-7 дней.
Но снизить цену полиса все же можно. Например, выбрав оптимальный, с точки зрения клиента, набор рисков. Как подчеркивают страховщики, при самом экономном подходе следует застраховать квартиру или дом от пожаров – именно с огнем связана львиная доля страховых случаев. Можно варьировать страховые суммы (застраховать на полную стоимость или на частично) и застрахованные объекты («только отделка», «только ответственность за эксплуатацию жилого помещения», «только отделка и движимое имущество»). То есть можно удешевить полис, исключив, например, страхование конструктивных элементов, менее подверженных опасности уничтожения.
Второй инструмент снижения стоимости страхования – включение в договор франшизы. Во многих «коробочных» продуктах она устанавливается автоматически и составляет 0,5-1% от страховой суммы. В полисах классического страхования устанавливается по желанию клиента и заметно влияет на цену. Допустим, франшиза в 15 тыс. руб. снижает стоимость страхования на 5%. Напротив, экономический эффект таких мероприятий, как наличие охранной, пожарной сигнализации с выводом на пульт МВД, действующей системы удаленного контроля обнаружения протечки и перекрытия магистрали воды, по мнению страховщиков, переоценен. «Экономия на страховке не покроет дополнительных расходов владельца имущества по установке сигнализации. Стоимость установки качественной охранной сигнализации – порядка 30 тыс. руб., плюс примерно 500 руб. составит ежемесячная абонентская плата. А полис подешевеет всего на 10%. Для квартиры стоимостью 6 млн руб. это составляет около 1,5-2 тыс. руб. в год», – считает Виталий Овсянников.
Читаем по слогам
В целом страховые компании предлагают схожие продукты с идентичным набором объектов и рисков, но, как говорится, «дьявол кроется в деталях». В первую очередь речь идет об условиях выплат и отказах в страховом возмещении – именно к данным моментам в полисе нужно относиться с пристальным вниманием.
Помимо уже упомянутых моментов (перечень рисков, включенных в договор страхования, порядок и сроки подачи документов, а также их перечень при наступлении страхового случая) необходимо вчитаться в еще несколько параграфов договора. Во-первых, следует узнать, какой процент амортизации имущества установлен в конкретной страховой компании, ведь выплата страхового возмещения, как правило, производится с учетом амортизационного износа. Во-вторых, стоит обратить внимание на установленные лимиты от страховой суммы. «Есть компании, где выплата происходит с учетом удельных весов по элементам, что ограничивает максимальную выплату некой доли от общей страховой суммы», – поясняет Виталий Овсянников.
Другими словами, если в договоре указан лимит страховой суммы на покрытие ущерба, причиненного конструктивным элементам в 70%, а на отделку и имущество приходится по 15%, то в случае, если квартира пострадала от потопа с верхнего этажа клиент получит максимум 30% от страховой суммы. При этом стоит помнить, что вся сумма полностью будет выплачена только тогда, если все имущество и отделка безвозвратно утрачены. В иных случаях страховщик покроет только расходы на ремонт и восстановление.
