Большинство банков при выдаче ипотечного кредита требуют застраховать жизнь и здоровье заемщика (либо ставят клиента в такие условия, что отказ от страховки становится экономически невыгодным). Казалось бы, кредиторы правы с точки зрения здравого смысла – они защищают и себя, и семьи, проживающие в залоговом жилье, от больших проблем, наступающих в случае смерти заемщика или утраты им трудоспособности. Предполагается, что страховая компания должна в такой ситуации расплатиться с банком за долги страхователя. Но, как выяснилось, наличие полиса не всегда гарантирует безусловную страховую защиту от наступившей беды.
Нестраховая смерть
Полная выплата страховой суммы (как правило, она составляет 110% от размера кредита) предусмотрена в случае, если человек умер или стал инвалидом 1-й или 2-й группы. Но не любая инвалидность и даже летальный исход будут признаны страховщиками достаточным поводом, чтобы принять на себя обязательства заемщика перед банком. В частности, страховые компании не готовы нести ответственности за так называемые форс-мажорные обстоятельства: воздействия ядерного взрыва, радиации, последствия войны, мятежа, путча, применение боевых бактериологических и химических веществ, и это понятно. Но помимо этого в договорах присутствует еще длинный список исключений из перечня страховых случаев.
Прежде всего, в разряд «нестраховых» смертей и инвалидностей попадают случаи, относящиеся к категории «сам виноват». Например, платить за самоубийц не будет никто из страховщиков. Одни вовсе не признают этот случай страховым, другие («РЕСО-Гарантия» например) все же учитывают Гражданский кодекс РФ и, в соответствии с ним, отказываются покрывать долги самоубийцы перед банком, если суицид произошел в первые два года действия договора.
К этой же категории относятся ситуации, когда смерть или утрата трудоспособности наступает по вине клиента. Например, если несчастный случай произошел с человеком, находящимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения. Или если он управлял автомобилем, не имея прав, или – передал управление машиной человеку без прав (а равно – оказался пассажиром транспортного средства, за рулем которого сидел пьяный водитель). Если он погиб или получил увечья, нарушив при этом закон. «Отказ в выплате последует, если застрахованный, например, ограбил магазин и, скрываясь от милиции, нечаянно съехал в кювет. То есть ДТП наступило вследствие совершения застрахованным противоправных действий», – приводит пример начальник управления партнерских продаж Северо-Западной дирекции «РОСНО» Алена Соколова.
Перечисленные пункты, присутствующие в правилах всех страховщиков, выглядят вполне справедливо. Но, к сожалению, ими перечень исключений не ограничивается. Страхователь зачастую может оказаться «без вины виноватым». К примеру, в перечень нестраховых случаев «РЕСО-Гарантия» включено убийство, случившееся в первые два года действия страховки. С чем связано такое исключение, в компании объяснить не смогли. Но напомнили коллизию романа Хейли «Аэропорт», где один из героев страхуется и пытается инсценировать свою гибель в результате теракта. Выплат от страховой компании также не будет, если событие произошло во время или в результате прохождения застрахованным военной службы, учений, сборов, в том числе это относится к гражданским лицам. Страховщики при этом не уточняют, каким образом военнообязанный россиянин может уклониться от прохождения сборов.
Следи за собой
Как выяснилось, заемщику придется серьезно проанализировать свой образ жизни и отказаться от чрезмерной активности. К примеру, не рекомендуется заниматься авиаспортом – застрахованному разрешены перелеты только в качестве пассажира авиарейса, лицензированного для перевозки пассажиров и управляемого пилотом, имеющим соответствующий сертификат. Также нестраховым случаем будет признана смерть или травма застрахованного лица во время занятий любым видом спорта на профессиональном уровне. Спортсменам-любителям в волейбол или футбол играть не возбраняется. Но гонять на автомобилях и мотоциклах, гарцевать на лошадях, летать на дельтапланах, взбираться на горы, нырять в море, а также заниматься боевыми единоборствами лучше не надо. Рискуешь, получив травму, остаться без страхового покрытия. «По желанию страхователя эти риски могут быть застрахованы с соответствующим увеличением общего размера страхового взноса по договору страхования», – уточняет заместитель управляющего по продажам петербургского филиала «РЕСО-Гарантия» Роман Баранников.
Перечисленные «нельзя» относятся в большей степени к мужчинам. Но и женщинам придется на период выплаты ипотеки ограничить свои желания. К примеру, по правилам компании «РОСНО» не оплачивается вред жизни и здоровью, если «событие связано с косметическими и пластическими операциями, операциями по перемене пола, по стерилизации или лечению бесплодия, с удалением материала, занесенного во время прошлых операций».
Знал, но не сказал
Перед заключением договора страхования жизни и трудоспособности все клиенты страховой компании заполняют специальные анкеты, в которых сообщают сведения о состоянии своего здоровья. Некоторых из них отправляют на дополнительное медицинское освидетельствование. «Если возраст заемщика превышает 60 лет или в заявлении-анкете прописано наличие каких-либо заболеваний, то эксперт-медик принимает решение о дополнительном медицинском обследовании», – поясняет начальник управления страхования имущества компании «Спасские ворота» Татьяна Чачанова. «Медицинское освидетельствование требуется при определенном возрасте заемщика, состоянии его здоровья и запрашиваемой страховой сумме. При возрасте от 45 лет страховая сумма не должна превышать $300 тыс., от 46 до 55 лет – не более $250 тыс., при возрасте от 56 лет – не более $30 тыс. Если страховая сумма превышает данные лимиты, то медицинский осмотр нужен», – рассказывает о подходе «РОСНО» Алена Соколова.
На основании проведенных обследований и полученных анализов врач заполняет медицинскую анкету пациента и направляет эти данные в страховую компанию, которая принимает решение о возможности страхования и о размере тарифа. «Страховой тариф, при принятии на страхование заемщика, имеющего проблемы со здоровьем, может быть увеличен – в зависимости от рода и тяжести заболевания от 20% до 200%, или страхователю может быть отказано в страховании из-за тяжести заболевания», – говорит Роман Баранников.
Тем не менее застрахованные этой категории могут чувствовать себя действительно защищенными – к ним у страховщиков претензий не возникнет. Те же, кто застраховался на основании анкеты по базовому тарифу, и при этом скрыл наличие хронических заболеваний, рискуют и очень. «При поступлении заявления о страховом случае, страховщик имеет право самостоятельно (или с привлечением независимых экспертов) обрабатывать сведения о причинах наступления события. Если будет доказано, что страхователь скрыл важную информацию о состоянии своего здоровья или дал заведомо ложные сведения на момент заключения договора страхования, страховщик имеет право отказать в страховой выплате», – объясняет Татьяна Чачанова. «При заключении договора страхования застрахованный подписывает свое согласие на то, что страховщик имеет право выяснять информацию у врачей, которые когда-либо лечили застрахованного, как до даты подписания договора страхования, так и в течение срока действия договора. Мы, как правило, запрашиваем амбулаторную карту по месту жительства либо делаем запросы в другие медицинские учреждения, в которые обращался застрахованный за оказанием медпомощи», – подтверждает Алена Соколова.
К фактам, которые клиент не имел права скрывать, относятся все хронические заболевания, включая онкологию, ВИЧ-инфекцию, психоневрологические расстройства, эпилепсию. «Случаи отказа по причине недобросовестности клиента имели место в нашей компании. Смерть застрахованного лица наступила вследствие ракового заболевания. На момент заполнения заявления страхователь о своей болезни знал, но в заявлении на страхование скрыл данную информацию», – рассказал Роман Баранников.
Сравнивать и не жадничать
Чтобы страховой полис стал реальной защитой, а не просто «бумажкой», приобретенной по требованию банка, необходимо подходить к страхованию осознанно. Прежде всего – тщательно выбрать страховую компанию (хотя на практике банки ограничивают право выбора клиента, предлагая ему список аккредитованных СК). «Сравнивая предложения по страхованию, необходимо учитывать и список страховых случаев, то есть случаев, при наступлении которых будет производиться выплата. Списки заболеваний, при которых выплачивается денежная сумма, могут значительно отличаться. Следовательно, заемщик, несущий бремя кредита, в одном случае может просто решить свои вопросы со страховой компанией, а в другом может возникнуть необходимость срочно изыскать денежные средства на лечение», – советуют в компании «ЮРИНФОРМ-Центр».
Второе правило – не надо любыми способами экономить на страховке. Лучше все-таки сообщить страховщику обо всех имеющихся заболеваниях, а также – о намерении заниматься дайвингом или альпинизмом. Разница, конечно, может получиться весьма существенная. Так, в кмпании «РЕСО-Гарания» диапазон тарифов на страхование жизни и трудоспособности ипотечного заемщика, в зависимости от пола, возраста, состояния здоровья, колеблется от 0,12% до 3,9% от страховой суммы, в Росгосстрахе – от 0,16% до 3%. В пересчете на деньги речь идет о десятках тысяч рублей. Но спокойствие стоит денег. Как показывает опыт, страховые случаи с ипотечными заемщиками по рискам, включенным в договоры страхования жизни и здоровья, все же случаются. «Только в уходящем году в Петербурге было более 30 страховых случаев по этому виду страхования. Росгосстрах выплатил по ним почти 19 млн руб.», – сообщил Дмитрий Цымляков, руководитель департамента по работе с финансовыми институтами филиала ООО «Росгосстрах» в СПб и ЛО. Отказы в выплатах тоже нередки. Так, «Спасские ворота» выплатили с 2006 года около 70 млн руб. – именно по риску «жизнь и здоровье». За этот же период отказано в выплатах по данному риску на сумму около 5 млн руб.
