– На сегодняшний день ипотечный портфель Санкт-Петербургского филиала BSGV – $17 млн. Кроме того, объем одобренных, но пока не выданных филиалом банка кредитов равен $12 млн. Эти цифры хорошо соотносятся с нашими планами. Руководством банка поставлена задача увеличить к концу года объем ипотечного портфеля до $25–30 млн. Я думаю, нам удастся достичь верхней границы.
– Каковы условия предоставления ипотечного кредита в вашем банке, на какую целевую аудиторию вы ориентируетесь?
– BSGV выдает кредиты в евро, долларах и рублях. На данный момент большинство ипотечных кредитов, выданных филиалом, долларовые. Максимальный срок кредитования пока составляет 10 лет, но в ближайшее время он будет значительно увеличен. При этом минимальный размер кредита $25 тыс. Хотя практика показывает, что такие суммы интересуют заемщиков все реже. Что касается максимального размера ипотечного кредита, то его попросту не существует: все зависит от кредитоспособности заемщика.
Подтвердить свои доходы клиенты нашего банка могут разными способами: по форме 2-НДФЛ или письмом, заверенным работодателем, в свободной форме. Единственный вариант, который не приемлем для BSGV, это заявление самого клиента о размере его зарплаты. Такое не практикуется даже за рубежом, где сознательность населения выше, а рынок – прозрачнее.
Размер процентной ставки по кредиту не зависит от того, каким способом подтвержден доход клиента. Если мы соглашаемся сотрудничать с ним, значит – уверены в его платежеспособности. Правда, заемщику с более сложной структурой дохода, например частному предпринимателю, придется чуть дольше ждать одобрения банка – нам понадобится время, чтобы рассмотреть все предоставленные документы.
– Как бы вы охарактеризовали портрет заемщика банка "Сосьете Женераль Восток"?
– Наших клиентов можно условно разделить на две категории. Первая – это наемные работники, служащие с доходом $1–1,5 тыс. Они, как правило, приобретают первую в своей жизни квартиру. Например, чтобы поселиться отдельно от родителей. Обычно эту категорию клиентов интересуют объекты в спальных районах Петербурга стоимостью не более $60–80 тыс. Вторую категорию составляют менеджеры среднего и высшего звена, а также предприниматели и собственники бизнеса. Они чаще всего приобретают квартиры стоимостью свыше $100 тыс. для себя или своих детей, с целью улучшения жилищных условий или в качестве предмета инвестиций, чтобы вложить свободные денежные средства.
– Сейчас некоторые банки, стремясь привлечь клиентов, отказываются от первоначального взноса. Как вы относитесь к таким либеральным программам?
– Подобная форма кредитования, конечно же, имеет право на жизнь. Но я считаю, что она позволяет заемщику расслабиться. Если клиент сумел скопить деньги на первоначальный взнос (мне, кстати, больше нравится термин "собственные средства"), это говорит о его дисциплинированности, в первую очередь финансовой, и является в какой-то мере залогом добросовестного исполнения обязательств по погашению кредита.
Кроме того, клиент, который берет в банке кредит в размере 100% от стоимости жилья, вынужден оформить его на максимально возможный срок. Следовательно, ему придется выплатить банку гораздо большую сумму процентов по кредиту. Рассмотрим простой пример. Если гражданин возьмет $70 тыс. на 10 лет по среднерыночной процентной ставке, то сумма процентов по кредиту составит около $46 тыс. В случае, если кредит будет выдан на 20 лет, клиенту придется заплатить банку уже $103 тыс. процентов. На первый взгляд, при двадцатилетнем сроке кредитования ежемесячный платеж кажется более приемлемым для клиента. Но математические подсчеты показывают, что при большем сроке кредитования увеличивается общая финансовая нагрузка на бюджет клиента. Иногда лучше взять кредит на меньший срок, временно ограничив себя в привычных тратах. В каждом конкретном случае нужно очень внимательно считать, во сколько обойдется пользование кредитом, и подбирать оптимальный для себя вариант. Тогда, возможно, ипотека без первого взноса покажется не столь заманчивой. Люди должны научиться копить деньги, а не рассчитывать на то, что сегодня банк даст денег на квартиру, а завтра видно будет...
– В Москве существует специализированный Ипотечный центр банка "Сосьете Женераль Восток". Планируется ли создать аналогичную структуру в Санкт-Петербурге?
– За ипотечным центром банка в Москве закреплена не только функция консультирования клиентов и проведения ипотечных сделок, но и стратегическая – разработка новых ипотечных продуктов, мониторинг ситуации на рынке и т. п. Дублирование этих функций в Петербурге вряд ли необходимо.
– В каких еще регионах России работают представительства BSGV? Как, по вашему мнению, обстоят дела с ипотекой в регионах?
– Уже работают представительства банка в Нижнем Новгороде, Екатеринбурге, Владивостоке, Челябинске, Ростове, Новосибирске и Самаре. Согласно стратегическому плану развития розничного бизнеса BSGV до конца 2009 года в России планируется открыть 160 отделений в 18 регионах.
Что касается уровня развития ипотеки в регионах, можно сказать точно, что спрос на этот продукт есть, но в целом по России выше интерес к кредитованию в рублях, чем к валютным займам.
– Что вы думаете о Программе "Национальная банковская система России 2010–2020", разработанной Ассоциацией российских банков? Насколько жизнеспособен данный документ?
– Основная функция Ассоциации российских банков заключается в том, чтобы отслеживать тенденции развития банковского рынка и предлагать способы решения основных проблем. Поэтому Программа "Национальная банковская система России", безусловно, полезна. Тем более что нам, как иностранному банку, понимание процессов, происходящих на российском рынке, особенно важно. Тем не менее многие положения Программы не имеют четкого экономического обоснования и не опираются на конкретные инструменты реализации. По большому счету этот документ носит декларативный характер.
– Считаете ли вы, что работающие в России банки уделяют слишком мало внимания созданию цивилизованного рынка кредитования и не стремятся объединить усилия на этом "общественном поприще"?
– Думаю, они и не должны этого делать. Формирование открытого цивилизованного рынка – задача, прежде всего, государства. А кредитные организации пусть работают над развитием своего бизнеса, улучшением качества сервиса и т. д. Каждый должен заниматься своим делом. Тогда все будет в порядке.
– С чего начиналась ваша карьера? Чем обусловлен выбор профессии, связанной с финансовым рынком?
– Я закончила экономический факультет Санкт-Петербургского государственного университета. Склад ума и особенности характера способствовали выбору именно этого направления. А вот на банковской тематике я остановилась некоторым образом случайно. Дело в том, что СПбГУ стал едва ли ни первым институтом в России, который уже в начале 1990-х годов начал сотрудничать с западными вузами и экономическими структурами, стремясь помочь своим студентам быстрее интегрироваться в рыночную экономику.
В рамках данного сотрудничества были организованы программы длительной профессиональной стажировки в западногерманском банке. Мне посчастливилось принять участие в одной из них. Стажировка позволила познакомиться с организацией универсальной банковской системы европейского формата. Была возможность участвовать в работе клиентских и аналитических отделов. После этой стажировки выбор профессии, связанной с банковской деятельностью, был предопределен. Я рада, что все так сложилось.
– Что для вас деньги? Как вы храните свои сбережения?
– Деньги – это, прежде всего, ресурс. С его помощью можно радоваться жизни самой, радовать свою семью, родителей. На данном этапе жизни предпочитаю деньги тратить. При этом, чтобы делать дорогостоящие покупки, сама пользуюсь банковскими кредитами.
– Как вы предпочитаете отдыхать?
– Сейчас у меня достаточно интенсивный рабочий график. Но время на отдых все равно стараюсь находить. Выходные провожу с семьей. А на период отпуска мы отправляемся куда-нибудь за границу.
Вообще я люблю активно-познавательный отдых, но пока моему ребенку всего 4 года, приходится выбирать "пляжный формат". Когда он подрастет, будем изучать интересные места, причем самостоятельно, без гида. Личные впечатления гораздо лучше, чем стандартное путешествие по путеводителю.
