Автором соответствующих поправок в Гражданский и Налоговый кодексы РФ, а также в Закон "О несостоятельности (банкротстве)" стало Министерство экономического развития и торговли РФ (МЭРТ). Процедура личного банкротства была и так прописана в тексте закона о банкротстве, но сегодня она не действует. В МЭРТ посчитали, что пришла пора подкорректировать методы работы с заемщиками. Причина в том, что с бурным ростом кредитования в России увеличилось и число невозвращенных кредитов.
Взыскать долги станет легче
| СПРАВКА
В прошлом году в России гражданам было выдано кредитов на сумму 1,2 млрд.рублей. По данным Центробанка, средняя доля просроченных кредитов на июнь 2006 года составила 2,5% от их общего числа. В основном это - потребительские займы. |
С принятием поправок, по словам начальника отдела регулирования процедур банкротства МЭРТ Дмитрия Скрипичникова, заемщик будет становиться банкротом, если в течение трех месяцев не заплатит по кредиту. Или если сумма общего долга превысит стоимость принадлежащего должнику имущества. Правда, одновременно при возбуждении дела о банкротстве граждан ответчику будет предоставлено три месяца на разработку плана погашения задолженности. В течение указанного срока кредитор не должен предъявлять к должнику никаких новых требований. Эксперты Минэкономразвития считают, что эти изменения в законодательстве снизят риски и расходы кредиторов при взыскании долгов.
Банкиры сомневаются
Однако вместо того чтобы с нетерпением ждать вступления в силу изменений, которые должны помочь в борьбе с невозвратами, банковское сообщество сомневается в эффективности поправок. Так, в Ассоциации банков Северо-Запада считают, что инициатива МЭРТ вызывает больше вопросов, чем ответов. "Как именно будет реализовываться этот проект, с учетом каких законодательных актов – неясно. Пока мы видим только пожелания, а не конкретные руководства к действиям", – говорит руководитель экономико-правового центра Ассоциации Татьяна Утепова. К тому же остается неясным, почему инициатором поправок стало Минэкономразвития, а не ведомство, непосредственно курирующее деятельность банков. Татьяна Утепова предполагает, что несмотря на поправки, закон останется нерабочим.
Судя по всему, принятие поправок вряд ли существенно поможет банкам и снизит количество невозвратов. Тех, кому нечего терять, перспектива банкротства вряд ли испугает. "Как правило, у злостных должников нет ценного имущества, которое можно было бы взыскать. Те же граждане, кому есть чем рисковать, если и выходят на просрочку, то обычно она исчисляется днями", – считает начальник отдела розничного кредитования петербургского филиала ОАО "Банк Москвы" Екатерина Кашина.
Ипотека банкротства не боится
С тем, что ситуация на рынке кредитов вряд ли изменится, соглашается и заместитель управляющего филиала "БИН-Петербург" Елена Лукина. По ее словам, мошенники, которые действуют сегодня на рынке банковских услуг, вполне успешно обходят законы. Процедура банкротства может коснуться потребительского кредитования, особенно рискованных кредитов – индивидуальных ссуд, овердрафта по картам и незначительной части автокредитов. Что же касается ипотечного кредитования, то вряд ли личное банкротство в этой сфере будет актуальным. Человек, берущий ипотечный кредит, обычно настроен очень серьезно. Кроме того, каждый заемщик тщательно проверяется на надежность. "Банк изначально не заинтересован в отъеме у гражданина имущества, ведь кредитору нет резона торговать изъятыми квартирами. Поэтому при возникновении спорных ситуаций банк предпочтет найти компромиссное решение. Хотя невозврата по ипотечным кредитам сегодня практически нет", – продолжает Елена Лукина.
Вполне возможно, что введение процедуры личных банкротств позволит снизить ставки по кредитам. Если закон поможет банку взыскивать задолженность граждан без затрат, эти издержки не войдут в стоимость кредитов. Но судить об этом можно будет только после доработки законопроекта. Планируется, что поправки, утверждающие процедуру личного банкротства, будут внесены в Госдуму до декабря этого года.
