К чему приведет отмена требования о страховании жизни и здоровья ипотечного заемщика?

Дмитрий Яковлев,
генеральный директор Петербургской дирекции %%"Банка Уралсиб"%%:

– Я думаю, практика, при которой банк ставит обязательным условием выдачи кредита страхование жизни и трудоспособности заемщика, сохранится. Особенно для клиентов, у которых срок погашения кредита должен закончиться в, скажем так, достаточно солидном возрасте. Риски по выдаваемым ипотечным займам каждый банк рассчитывает сам, сам же ими и управляет.
Для приобретения жилья в Петербурге сегодня необходимы очень существенные суммы кредитов. Поэтому можно предположить, что сами заемщики понимают меру собственной ответственности. И заинтересованы в страховке от неблагополучного развития событий.

Александр Норко,
начальник отдела страхования долевого строительства %%ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота"%%:

– Жизнь покажет, во что это ново-введение обернется на практике. Мой прогноз таков: вероятнее всего, сработает принцип "собака лает, а караван идет".
Действительно, можно в законе убрать пару фраз и исключить обязательное требование страховать риск жизни и потери профессиональной трудо-способности заемщика в пользу банка. Однако это требование, скорее всего, все же останется обязательным уже не в силу закона, а в силу заключаемого кредитного договора. Иначе – денег заемщику банк не даст. И правильно сделает! Проведу аналогию. Если вы собираетесь поехать на отдых за рубеж, то для того чтобы получить необходимую визу, придется приобрести страховой полис медицинского ассистанса. Закон в этом случае не нужен. Хочешь поехать – приобретай полис. Не хочешь покупать страховку – это твое личное дело, но визы не получишь. Добровольно-принудительный принцип никто не может запретить!

Евгений Ярыгин,
директор Центра страхования титула %%страховой компании "Русский мир"%%:

– Мы считаем, что многие банки не станут отказываться от страхования жизни и здоровья заемщика, поскольку страхование является для банка единственной гарантией возврата ипотечного кредита и защищает заемщика от непредвиденных обстоятельств. К примеру, если заемщик в результате несчастного случая получает инвалидность или признается недееспособным, забирать у него квартиру, переданную в залог банку под обеспечение кредита, будет законно, но не слишком гуманно. Именно поэтому за рубежом любой договор ипотечного кредитования содержит пункт о наличии полиса страхования жизни и здоровья заемщика.
Классическая ипотека предполагает страхование жизни и здоровья заемщика, предмета залога (приобретаемой квартиры) и права собственности на квартиру (титульное страхование). Страховой тариф по всем трем видам страхования в %%СК "Русский мир"%% составляет от 0,98% до 1,2% в год.

Для строящегося жилья заключается договор страхования инвестиций на срок, пока идет строительство, и страхования на случай потери трудоспособности и смерти в течение всего срока действия договора. На стадии строительства страхование жизни и здоровья заемщика и страхование инвестиций обойдется клиенту в 1,74–2% от стоимости объекта, а при получении жилья тариф составит 0,8–1% в год. Эти суммы меньше возможных потерь.

Сергей Милютин,
заместитель генерального директора %%Санкт-Петербургского ипотечного агентства%%:

– Я думаю, что эта мера увеличит привлекательность ипотеки. Ипотечное агентство старается минимизировать дополнительные расходы заемщиков, и отмена требования страхования жизни подчинена той же цели.
К тому же условие обязательного страхования жизни связано с долгим сроком кредитования. А нынешние заемщики погашают задолженность в среднем за пять-семь лет. Понятно, что семья, приобретающая квартиру на пределе своих финансовых возможностей, не откажется от возможности сэкономить на страховке.
Тем не менее есть люди, и их немало, которые прониклись идеей добровольного страхования жизни и сами озабочены сохранностью имущества и исполнением обязательств по кредиту при непредвиденных обстоятельствах.
Для инвесторов, вкладывающих деньги в ипотечные ценные бумаги, качество обеспечения не изменяется с отменой страхования жизни. Поскольку все риски принимает на себя первичный кредитор – банк, который выдает займы. В инвестиционном договоре или проспекте эмиссии прописывается обязательство эмитента ценных бумаг обеспечить неизменность стоимости активов. А дефолтные закладные заменяются другими. Так что обладатель пула не несет никаких потерь.

Наталья Григорьева,
начальник кредитного управления %%Национального резервного банка%%:

– Использование системы страхования при ипотечном кредитовании –
это сложившаяся мировая практика. При этом она защищает интересы как банка, так и самого заемщика. А отказ от страхования приведет к увеличению рисков одной из сторон.
Отказ от страхования имущества, являющегося залогом по кредиту, на случай утраты права собственности приведет к увеличению рисков банка. Соответственно, банк захочет их компенсировать более высокой процентной ставкой. В результате для заемщика такой кредит не станет дешевле.
Если страхование жизни и трудо­способности заемщика будет исключено из обязательных условий ипотечного кредитования, тогда заемщик должен будет сам решать, что для него важнее:
сэкономить на страховке и самому нести эти риски или переложить их на плечи страховой компании. Без страхования при потере заемщиком жизни или трудоспособности, если его семья не сможет производить выплаты по кредиту, то находящаяся в залоге квартира будет реализована в счет погашения кредита. Это достаточно жесткое условие. Если же заемщик застрахован, то при наступлении страхового случая выплаты производит страховая компания.

Сергей Ковальчук,
генеральный директор страхового общества %%"Прогресс Нева"%% (%%группа "Ренессанс Страхование"%%):

– Страхование жизни и здоровья заемщика необходимо прежде всего самому заемщику. Невозможность расплатиться по кредиту из-за проблем со здоровьем гораздо более реальна, чем кажется на первый взгляд. Однако людям свойственно гнать от себя неприятные мысли о возможности несчастья.
Кроме того, для формирования благоприятного общественного мнения по отношению к ипотечным программам такое страхование также необходимо. При потере трудоспособности выплачивать ипотечный кредит заемщик не сможет. И что же тогда делать банку? Выселять инвалида из квартиры, за которую он не смог расплатиться? Сомневаюсь, что подобные случаи будут способствовать популярности ипотеки.