Предложение о передаче данных может быть включено в кредитный договор, и тогда вариант прост – взять кредит и сообщить о себе. Либо «затаиться» и обойтись без заемных денег. Если вопрос включен в предварительную заявку, можно и отказаться. Банкиры утверждают, что желание сохранить «инкогнито» не станет определяющим фактором при выдаче кредита.
Есть определенная ментальная проблема: граждане подозрительно относятся к перспективе сообщения сведений о себе. Чем меньше о тебе знают, тем крепче ты спишь – такая логика популярна еще с советских времен. То, что привычно заграничному обывателю чуть ли не с младенческого возраста – подавать сведения о себе в официальные инстанции, – вызывает внутренний протест в жителях России. Все понимают, что «вроде бы надо», но опасаются – «а вдруг, если что...». Истории про «гуляющие» на черном рынке базы данных Центробанка и крупнейших операторов мобильной связи известны практически всем. Уверенность, что обеспечить сохранность информации в тайне невозможно в принципе, крепко сидит в подсознании. Но негативные настроения, по мнению участников бизнессообщества, произрастают на почве недостаточной финансовой грамотности. Многим неизвестно, как действует механизм взаимодействия между заемщиками, банками и бюро, активированный новым законом.
И какие секретные данные содержит кредитное дело.
С титульного листа
Жизнь в кредит в экономически развитых регионах мира – старая и популярная традиция. Это удобно, прежде всего, населению. Не имея достаточных средств на дом, автомобиль, сложную бытовую технику, мебель, учебу, отдых и т. д., можно пользоваться необходимыми товарами и услугами, оплатив их средствами из банка, взятыми в кредит. Аккуратным погашением кредитов на сравнительно небольшие суммы человек накапливает себе положительную кредитную историю. Такое досье хранится в бюро кредитных историй – организации, которая является посредником между банком и заемщиком. В некоторых странах такие структуры создаются при органах государственной власти, в других – приобретают статус коммерческих организаций, как, например, в России. БКИ выполняет следующие функции. Бюро получает данные от банка, сохраняет их в базе и выдает сведения о заемщике по запросу кредитора, когда финансовое учреждение рассматривает заявку этого человека на следующий кредит.
ГЛАС НАРОДА
Иван КРАСНОВ,
главный специалист прессслужбы ГУП «Водоканал СанктПетербурга»:
– Банковскими потребительскими кредитами до сих пор не пользовался. Собирался взять в этом году в кредит автомобиль Renault Logan, в салоне получил предварительный расчет по платежам. Однако мне было нужно продать старую машину, и для этого требовалось определенное время. Пока острой необходимости в новом автомобиле нет, кредит брать не стал. Но именно в тот момент задумался над таким вопросом, как формирование собственной кредитной истории.
Это, безусловно, полезно как для банков, так и для заемщиков. Банки вынуждены закладывать в стоимость своих услуг риски по недобросовестным заемщикам, а оплачивают их все остальные клиенты. Практика ведения кредитных историй дает возможность понизить эти риски до минимума. Другое дело, что серьезными кредитами можно воспользоваться не так часто. Раздва в жизни. Есть, конечно, и такие люди, которые готовы покупать чтото в кредит чуть ли не каждый день. Но это уже, на мой взгляд, страсть, которая, как и любая другая, ни к чему хорошему не приводит.
Галина Саминская,
– В принципе, я еще не пользовалась какимилибо видами кредитных услуг, так как наш семейный совокупный доход позволяет покупать необходимые вещи за наличный расчет. Но считаю, что базы кредитных историй необходимы и банкам, и потенциальным заемщикам. Во всех развитых странах такая практика существует уже давно. Банки должны защитить себя от определенных рисков, связанных с невозвратом по платежам. Потенциальному клиенту, я думаю, также не повредит, если у него сформируется хорошая кредитная история. Кроме того, создание такой базы дисциплинирует заемщиков, которые постараются погасить долг без задержек и штрафов.
Но в какой форме кредитные истории будут создаваться и насколько эффективно влиять на рынок кредитования, точно не могу ответить. Такие вопросы надо специально изучать, а острой необходимости в этом у меня пока нет.
ведущий специалист депозитарного отдела ЗАО «Балтийское финансовое агентство»
Кредитная история представляет собой сводные данные о взаимоотношениях между заемщиком и кредитной организацией: сведения о выданных займах и платежах по ним. Человек может пользоваться услугами многих банков, имеющих договоры с разными бюро. Соответственно, кредитных историй у заемщика будет несколько.
Титульный лист кредитной истории, содержащий фамилию, имя, отчество клиента и полные паспортные данные, согласно закону № 218-ФЗ, в обязательном порядке передается в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), который курирует Центральный банк (ЦБ). На конец марта в ЦБ было собрано более миллиона титульных листов. Запрос в центральный каталог позволяет узнать, в каком БКИ хранится конкретная история.
Само дело содержит данные о суммах кредитов заемщика, сроках погашения, об уплате процентов, датах выплат, а также информацию (если таковая есть), связанную с неисполнением (или нарушением) обязательств по кредиту.
По словам генерального директора ООО «Объединенное бюро кредитных историй» Татьяны Ивановой, сообщения о размере дохода, социальном положении, месте регистрации или иная конфиденциальная информация, не входят в кредитную историю. Фамилия, имя, паспортные данные гражданина – это идентификационные сведения. По ним участники информационного обмена с бюро определяют, что именно эта история принадлежит конкретному субъекту. Заполняя анкету в магазине при получении карточки со скидками или при визите, скажем, к стоматологу, подчеркивает Татьяна Иванова, клиенты распространяют о себе гораздо больше информации, не задумываясь о том, как и к кому она может попасть.
Секреты Полишинеля
Передача сведений от банков в БКИ может происходить только с письменного согласия заемщика, чего требует Закон «О кредитных историях» и Конституция РФ. История кредита появляется в бюро только в том случае, если сам заемщик выразит свое желание и подтвердит его официальным письменным согласием, переданным той кредитной организации, в которой он берет заем. Для этого практически все российские банки уже в прошлом году ввели в текст кредитного договора определенный пункт.
По словам члена правления, директора по Северо-Западу ООО «Городской ипотечный банк» Игоря Жигунова, бюро, следуя интересам заемщика, обязаны сохранять сведения из кредитных досье в строгой тайне от третьих лиц. В перечень «посвященных», которых БКИ могут информировать, по закону входят банкикредиторы, в которые заемщики подают заявки на кредит. Бюро обеспечивают хранение историй в течение 15 лет со дня последнего изменения данных об обязательствах заемщика, содержащихся в кредитной истории.
Информация, которая входит в кредитную историю, отмечает Татьяна Иванова, становится известной следующему кредитору тоже только в том случае, если заемщик дает ему письменное согласие на просмотр истории. Такое разрешение обязательно датировано и действительно один месяц. По Закону «О кредитных историях» никто другой, кроме кредитора, не имеет права на просмотр истории.
Каждый запрос в бюро делается на основании юридически оформленного договора между бюро и пользователем. Согласно закону № ФЗ-218 «пользователь кредитной истории – индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита)». Причем запрос должен быть подписан электронной цифровой подписью, которая зарегистрирована в удостоверяющем центре бюро и позволяет системе идентифицировать этого пользователя. Каждая заявка сопровождается согласием заемщика, которое он дает в письменном виде данному пользователю на срок один месяц. Запрос посторонних лиц, по словам гжи Ивановой, будет отвергнут системой. И те, «кому не положено», а равно и те, кому заемщик не желает раскрывать свою кредитную историю, никогда не смогут получить добро.
База на замке
Материалами о платежеспособности заемщиков готовы делиться не только банки, но и другие организации, предоставляющие услуги населению, – страховые компании, службы ЖКХ, операторы мобильной связи. Некоторые некредитные организации, по словам Татьяны Ивановой, уже проявили интерес к сотрудничеству с БКИ. Однако они также должны подавать сведения о своих клиентах исключительно с их согласия. Кроме того, напоминает управляющий филиалом Абсолют Банка Вадим Осипов, разглашение информации личного характера преследуется по закону. При приеме на работу сотрудники банка подписывают специальный документ, который обязывает их сохранять все сведения о клиентах в тайне.
По закону каждый гражданин раз в год может бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей, обратившись в любой банк, который его кредитовал. Запрос переправляется в ЦККИ, откуда в течение нескольких минут приходит ответ, где искать историю. Если какаялибо запись в ней вызвала вопросы, необходимо подать заявление в бюро с просьбой проверить информацию у источника.
Большинство потенциальных заемщиков, которые пока отказываются ставить в кредитном договоре свою подпись о согласии на ведение досье, обычно боятся утечки информации и ссылаются на известный пример, когда базы Центробанка обнаружились на «черном» рынке в свободной продаже. Но представители бюро пытаются развеять опасения. «Любое кредитное бюро в обязательном порядке получает лицензию Федеральной службы по техническому и экспортному контролю России (ФСТЭК) на осуществление деятельности по криптографической защите», – рассказывает Татьяна Иванова. Кроме того, ФСТЭК проводит плановые проверки, в ходе которых анализируется состав и состояние помещений, материальнотехнического и инструментального оборудования для осуществления специализированной деятельности и выполнения функций БКИ. В том числе проверяются автоматизированные системы различного уровня, аппаратнопрограммные средства защиты конфиденциальной информации, контролируется осуществление мероприятий, предотвращающих утечку по каналам несанкционированного доступа. По результатам проверки комиссия приходит к выводу, соответствует ли деятельность БКИ предъявляемым лицензионным требованиям. Малейшее несоответствие или нарушение может привести к потере лицензии и, соответственно, к закрытию бюро. Утечка данных означает для БКИ верную смерть. Поэтому основные средства эти структуры тратят на создание новейших систем технической защиты и контроля.
Платить по счетам
Многие потенциальные заемщики не хотят создавать собственное кредитное дело из боязни, что в момент возникновения какихлибо форсмажорных обстоятельств наличие публичной информации может повредить репутации. Опасения, возможно, и не беспочвенны, но только в случае недобросовестной работы с кредитом. Сам факт наличия истории в случае своевременного погашения займа станет тем плюсом, который поможет клиенту получить кредит в следующий раз, в том числе и в другом банке. Отсутствие же кредитного досье или несогласие на передачу сведений о себе, по утверждению Игоря Жигунова, не должно стать препятствием при подаче заявки в банке. А вот наличие негативной истории может послужить основанием для отказа в выдаче последующих займов.
Предоставление сведений в БКИ поможет заемщику, подтверждает Вадим Осипов, а не навредит. Клиент с хорошей кредитной историей является желанным для любого банка. Это доказывает, что гражданину известны банковские требования и знакомо понятие «финансовая дисциплина».
К примеру, рассказывает гн Осипов, бывают ситуации, когда запрашиваемая заемщиком сумма находится на грани его финансовых возможностей. Наличие кредитной истории может сыграть положительную роль, и банк, скорее всего, пойдет навстречу пожеланиям гражданина. «Полагаю, в будущем возможна ситуация, когда банки будут предлагать разные условия кредитования для клиентов с положительной кредитной историей и без таковой, – убежден управляющий петербургским филиалом Абсолют Банка. – Заемщикам, которые запятнали и испортили свою кредитную историю (задерживали платежи или не платили вовсе), в скором времени будут отказывать в кредитовании. Скажем, сегодня человек взял ссуду на холодильник и не может ее погасить. Значит, в будущем ему просто не дадут необходимую сумму на покупку машины или квартиры». Того же мнения придерживается и председатель правления Райффайзенбанка Йоханн Йонах. «Клиент, имеющий положительную кредитную историю, сможет впоследствии рассчитывать на меньший срок рассмотрения заявки и более выгодные ставки», – подчеркивает он.
Работа на результат
В настоящее время заемщик, уже обладающий историей, вряд ли получит кредит под низкий процент либо еще какието льготы. Процесс накопления историй только начинается, и дивиденды появятся только в будущем, подчеркивает Татьяна Иванова. Российские бюро начинают свою деятельность, собирая информацию от кредитных организаций и выдавая по запросам кредиторов «кредитный отчет»: сколько заемных средств числится за человеком на данный момент и как он выполняет обязательства по выплате долга. Сегодня и у банков, по словам Йоханна Йонаха, отсутствует возможность получать все интересующие их сведения из БКИ. Работа идет, в основном, на прием информации и создание баз данных. А сроки накопления значимых сведений – не менее двух лет.
Анастасия Савельева,директор департамента по связям с общественностью Группы компаний «Городской центр экспертиз»:
– Я всего полтора месяца назад купила квартиру, используя ипотечный кредит. В договоре, который заключен с банком, имеется пункт о согласии (или несогласии) заемщика с передачей сведений о нем в бюро кредитных историй. У меня по этому вопросу нет никаких сомнений, так как прекрасно понимаю, что банк должен обезопасить себя и свои средства от нерадивых клиентов.
Лично я заинтересована в создании собственной положительной истории, так как активно пользуюсь кредитными услугами уже года два. И заметила приятную закономерность. Первые три раза на оформление кредитов у меня уходило достаточно много времени. Но в последнее время вопрос решается за несколько минут, что существенно упрощает жизнь и экономит время. Думаю, это происходит потому, что я уже зарекомендовала себя как исполнительный в обязательствах клиент. Например, благодаря только одному телефонному звонку в банк мне увеличили кредитный лимит в два раза, с 50 до 100 тыс. рублей
Вопросы активизации работы БКИ и проблемы обмена информацией между ними бурно обсуждаются всеми участниками рынка. По мнению профессионалов, такое взаимодействие необходимо: пройдя технологический этап подключения к одному бюро, банки получают доступ к единому информационному полю. Но в реализации этой схемы есть определенные трудности.
Так, в рамках действующего закона совместная работа БКИ не предусмотрена. Кроме того, не все бюро готовы обмениваться данными. Показателем такого нежелания допускать к своим базам пользователей «со стороны» может служить тарифная политика ряда бюро. Цена кредитного отчета для банка может напрямую зависеть от количества переданных историй. «Являешься мощным «источником» информации для бюро, – рассказывает Татьяна Иванова, – получи отчет по льготной цене. Не имеешь большого числа заемщиков, мало историй передал в бюро – придется за отчет платить втридорога».
По мнению представителей БКИ, приблизить время, когда эти структуры станут действительно полезными для банков, можно за счет дополнительного сервиса. Например, бюро вправе обращаться к официальным источникам для верификации (соответствия) данных, сообщенных заемщиком банку. Если кредитные бюро активно начнут развивать подобные услуги, то помогут банкам сократить и срок, и расходы на проверку представленных сведений собственными силами.
В перспективе, надеются участники финансового сообщества, российские БКИ будут действовать по мировым стандартам.
