Ступенчатое введение Закона № 218-ФЗ началось с 1 июня 2005 года, когда документ официально вступил в силу. С 1 сентября банкам надлежало заключить договор с бюро и начинать формирование кредитных историй. Но к этому времени оказался не готов реестр бюро, куда, собственно, и должны были поступать данные. 1 декабря все заявленные бюро кредитных историй (БКИ) обязались привести свою деятельность в соответствие с законом и подать документацию в реестр. Наконец, 1 марта наступило время «Ч»: ни банкам, ни бюро уже не уйти от законных обязанностей.
Долго запрягали
Согласно данным Российского исторического архива, первые организации, собирающие кредитные истории, появились в нашей стране в 1905 году. По словам вицепрезидента Ассоциации банков Северо-Запада РФ Виктора Титова, система контор по выдаче справок о кредитоспособности была достаточно понятна и проста. Однако революция 1917-го внесла свои коррективы, и данный финансовый институт был попросту уничтожен за ненадобностью.
Попытки реабилитировать его в России начали предприниматься в конце ХХ столетия. Принятие соответствующего закона было еще более затяжным, чем механизм его реализации. Только в начале XXI века процесс принял конкретные очертания. Закон «О кредитных историях» был принят в конце 2004-го в рамках «жилищного пакета», и первые бюро стали создаваться уже в начале следующего года.
Кто есть кто? Так как законодательно за БКИ закреплялся статус частных, а не государственных структур, их организация шла сразу в нескольких плоскостях. Крупные бюро федерального уровня создавались при ассоциациях банков (Национальное бюро кредитных историй) или совместно с медийными группами («Экспириан-Интерфакс»). Достаточно большой объем рынка заняли так называемые региональные бюро, организованные по территориальному признаку. Кстати, в федеральном реестре по количественным показателям они также впереди. По мнению генерального директора Северо-Западного бюро кредитных историй Сергея Животова, будущее именно за региональными структурами, так как местные банки интересуются прежде всего «своими» заемщиками. Еще одна группа состоит из бюро при крупных кредитных организациях. Так, например, Сбербанком сформирована своя структура «Инфокредит». Один из лидеров потребительского кредитования, банк «Русский стандарт», пошел по тому же пути, открыв бюро с аналогичным названием.
В настоящее время из шестидесяти заявивших о себе кредитных бюро в государственный реестр пока занесены только тринадцать (см. таблицу). Видимо, список будет дополнен, но главная цель практически достигнута – запущен механизм приема кредитных историй от банков.
История только начинается Основной смысл работы «бюрократического» рынка – снижение рисков кредитования, так как объемы просроченной задолженности растут быстрыми темпами. По словам генерального директора Объединенного бюро кредитных историй (ОБКИ) Татьяны Ивановой, к моменту вступления в силу Федерального закона «О кредитных историях» (1 июня 2005 г.) объем просроченной кредитной задолженности в секторе потребительского кредитования составил $482 млн, за следующие полгода данный показатель вырос на 7%. И, как считает Виктор Титов, риски на этом поле будут увеличиваться по мере развития кредитования. Уже сейчас банковская система несет ощутимый урон от невозврата кредитов и появления самых разнообразных схем профессиональных мошенников, набирающих множество кредитов без последующего их возвращения. Поэтому Виктор Титов выразил надежду бизнессообщества, что БКИ смогут решить часть проблем и снять напряжение в данном секторе. Система бюро уже не позволит брать кредиты хотя бы раз проштрафившемуся заемщику. Однако произойдет это, по мнению участников, не ранее чем через дватри года, когда будет накоплен хотя бы первоначальный пласт кредитных историй. В данный момент все только начинается. И ступенчатое введение Закона «О кредитных историях», отмечает Татьяна Иванова, внесло свои коррективы. Многие банки надеялись на отсрочку, поэтому призывы бюро заранее тестировать программы встречали не слишком активный отклик. Сейчас, после окончательного вступления закона в силу, резко возросло количество кредитных историй, передаваемых банками в бюро. Большинство кредитных организаций «выстроены в очередь» и передают истории в пакетном режиме. Первоначальная база принимаемых от них историй будет сформирована, по мнению г-жи Ивановой, месяца через два.
Защита гарантирована
Считается, что в снижении рисков кредитования и, соответственно, в работе БКИ заинтересованы, прежде всего, банки. Однако, согласно закону, они обязаны спрашивать согласие своих заемщиков на предоставление сведений о них в бюро. Но большинство граждан настороженно относятся к обнародованию данных о себе. В первую очередь, как считает руководитель Регионального отделения Федеральной службы по финансовым рынкам в Северо-Западном округе Павел Иванов, действует чисто психологический момент: за годы советской власти люди привыкли к мысли – чем меньше о тебе знают посторонние лица, тем лучше. Тем более, как и банкиры, многие заемщики не уверены, что конфиденциальные данные о них, передаваемые в бюро, не окажутся в открытом доступе, как это уже случилось с базой Центрального банка. Правда, по мнению Виктора Титова, волноваться в этом случае все же следует банкам, так как информация о добросовестности заемщиков интересна прежде всего конкурирующим организациям. Последние, сэкономив на маркетинге, без лишних затрат выяснят, насколько выгоден или, наоборот, ненадежен потенциальный клиент. Но руководители БКИ в один голос уверяют в абсолютной, практически стопроцентной защите своих информационных баз и гарантируют полную неприкосновенность данных о заемщиках. Так как эти структуры только начали действовать, приходится им верить, что называется, на слово. Рассуждая логически, даже однократная утечка информации означает фактическую смерть любого бюро: доверие банков и заемщиков будет подорвано, и желания сотрудничать с этой организацией никогда более не появится. Поэтому, подчеркивает Сергей Животов, большую часть своих средств бюро вкладывают именно в системы защиты информационных баз.
БКИ принесут пользу самому заемщику, считает Татьяна Иванова, – ведь они берут на себя частичный андеррайтинг клиента. И при необходимости могут удержать от необдуманного шага – займа, который явно не по силам. Впоследствии клиенты сами будут заинтересованы в формировании своей положительной истории. Прежде всего, это в значительной степени поспособствует быстрому получению кредита. А, кроме того, участники рынка уже говорят о том, что, возможно, для благонадежных клиентов будут вводиться дополнительные льготы, например, в виде более низких ставок по кредитам.
В данный момент еще многие проблемы БКИ не решены, а только обозначены. Например, как будет происходить обмен информацией между бюро, как консолидировать их действия и организовать наиболее удобные условия доступа для всех банков. По крайней мере, система профилактики рисков кредитного рынка уже запущена.
