Счет домов, сгоревших в летних пожарах 2010 года, уже идет на тысячи. Ущерб еще не подсчитан, но выяснилось, что большая часть из них оказалась незастрахованной. Это соответствует картине рынка страхования загородной недвижимости в целом. «По нашей экспертной оценке, объем застрахованной загородной недвижимости в России – не более 30%, по Москве – не более 40%, по Санкт- Петербургу – 15%. Как видно из цифр, рынок страхования загородной недвижимости еще потенциально активен», - отмечает директор департамента корпоративных продаж Северо-Западной дирекции РОСНО Павел Рюмин.
Можно было ожидать, что повышенная опасность и наглядные примеры потерь от пожаров заставят владельцев загородного жилья задуматься о его сохранности. Но, как выясняется, россияне продолжают надеяться на авось и не спешат к страховщикам заключать договоры.
Природа неясна
«Безусловно, сегодня мы отмечаемповышенный интерес потенциальных клиентов к страхованию загородных домов. Возможно, по окончании отчетного периода мы увидим существенный рост продаж. Но на данный момент говорить о конкретных цифрах по спросу рано, так как классическая процедура заключения договора страхования строений занимает определенное время», - поясняет Павел Рюмин.
Отмечая оживление спроса, страховщики расходятся в оценке его природы. Одной из причин, по их мнению, может быть низкая база прошлого года. Рынок страхования загородного имущества до 2009 года рос стабильными темпами – на 15-20% ежегодно. Однако в период кризиса на нем отмечалась стагнация, а по некоторым СК – отток клиентов. С начала текущего года ситуация начала меняться к лучшему. «В 2010 году, в отличие от предыдущих двух лет, наметился рост - на 8-10%», - утверждает первый заместитель директора Северо-Западного регионального центра компании «РЕСО-Гарантия» Светлана Хазова. По ее мнению, наблюдаемая в последние месяцы активизация клиентов – не следствие психологического стресса от пожаров в центральной России и Поволжье, а постепенный возврат рынка к докризисным показателям. Другое объяснение - сезонный характер рынка. «Объем продаж также может увеличиться по окончании летнего сезона, который традиционно является пиковым для рынка страхования загородной недвижимости», - считает Павел Рюмин.
Что касается влияния пожаров на рост спроса, то оно очевидно заметно только в тех регионах, где горят леса. «Рост заявлений есть в основном в Московской области: регион с большим количеством дорогостоящих домов находится в пожароопасной зоне», - сообщил руководитель управления имущественных видов страхования Северо-Западного дивизиона компании «Ренессанс страхование» Виталий Овсянников. Напротив, жители областей, куда огонь не добрался, сохраняют спокойствие. «Трагические события с пожарами и ураганами в России на спрос в регионе пока не повлияли. Наш «собственный» ураган 29 июля причинил много повреждений загородным строениям в Ленинградской области, однако еще рано говорить о росте спроса», - сказала директор управления страхования имущества филиала компании «Росгосстрах» в Санкт-Петербурге и Ленинградской области Людмила Лаврова.
Противопожарный заслон
Страховщики не спешат воспользоваться готовностью жителей пожароопасных территорий приобрести полис. Напротив, прекращают страхование в отдельных регионах страны. «В правилах страховых компаний существует практика введения специальных ограничений на тех территориях, где вероятность наступления риска уже приближается к 100%. В тех регионах, где сейчас бушуют пожары, мы основываемся на данных, которые дает местное МЧС, у них есть подробная раскладка по населенным пунктам. Это не значит, что в этих населенных пунктах страхование прекращается навсегда. Но на тот период, пока положение остается опасным и дальнейшее развитие ситуации непонятно, страховые операции приостанавливаются», - говорит Людмила Лаврова. По словам Павла Рюмина, в «черный список» РОСНО попали Московская, Воронежская, Рязанская, Липецкая и Нижегородская области.
Другие компании все же продолжают страхование в зонах повышенной опасности, наложив временное ограничение только на реализацию «коробочных» продуктов. «В пожароопасных районах запрещено страховать дома без осмотра, а также объекты, находящиеся в видимой близости от очагов пожара», - поясняет Светлана Хазова. «У нас есть опасения роста мошенничества, в том числе - попыток страхования задним числом. В регионах с особенно высокой пожароопасностью, прежде всего, в Центральном Федеральном округе, пришлось временно отменить экспресс-страхование и страхование без осмотра», - говорит Виталий Овсянников.
Дорогая защита
Скептическое отношение россиян к страховой защите не в последнюю очередь обусловлено относительно высокой стоимостью полисов, а также выплатами, не покрывающими реальный ущерб. «Некоторые компании до сих пор страхуют загородную недвижимость по заниженной стоимости. А иногда даже по оценке БТИ, которая на порядки ниже реальной рыночной цены дома. Если наступает страховой случай, страхователь получает на руки смехотворную сумму и разочарование, а по имиджу страхования наносится удар», - считает директор по маркетингу страховой группы «АСК» Татьяна Долинина.
Адекватное возмещение убытков можно получить, только застраховав недвижимость на полную стоимость от всех рисков комплексно. Цена такой страховки колеблется в диапазоне 0,3-1% от стоимости строения и зависит от многих факторов – материалов, из которых построен дом, наличия или отсутствия противопожарной сигнализации, постоянного или временного характера проживания. «Сравните это с тарифами КАСКО, и станет очевидно, что защита недвижимого имущества радикально дешевле», - утверждает Людмила Лаврова.
Однако дешевизна эта относительная. К примеру, полная страховка кирпичного коттеджа стоимостью 10 млн руб. с сигнализацией и постоянным проживанием обойдется в 24 тыс. руб. Владеют такими коттеджами, как правило, представители высшего сегмента среднего класса, и им такая цена безопасности вполне по карману. Но большая часть жителей сельской России имеют доходы ниже среднего уровня по стране. Для них ежегодное приобретение страхового полиса за 12-15 тыс. руб. (деревянный дом стоимостью 2 млн руб. без противопожарной сигнализации) оказывается весьма обременительно.
Патерналистский подход
Политика государства в отношении погорельцев, по мнению страховщиков, также не способствует продвижению идеи ответственности граждан за сохранность собственного имущества. «Все верно, государство должно прийти гражданам на помощь во время стихийных бедствий. Но сейчас за незастрахованные сгоревшие дома-развалюхи в отдаленных деревнях и утраченное имущество обещаны суммы, намного превышающие их стоимость. И те, кто страховал свою недвижимость из года в год, думаю, чувствуют себя идиотами», - сказал один из опрошенных страховщиков. Напомним, что на восстановление сгоревших домов и инфраструктуры правительство страны обещало выделить каждому домовладельцу по 3 млн руб., кроме того – по 200 тыс. руб. на члена семьи на восстановление домашнего скарба.
По мнению страховщиков, уверенность в «ненужности» страховки укоренится в сознании россиян после трагических событий этого лета. Переломить ситуацию можно только «насильственными» методами – на законодательном уровне заставив страховать недвижимость от пожаров. Однако Гражданским кодексом РФ установлены принципы, препятствующие принуждению граждан к каким-либо действиям по защите своего имущества. Тем не менее есть варианты решения проблемы. «Более реально было бы введение некоего льготного страхования, по аналогу московской программы страхования квартир. При этом благодаря участию государства стоимость страховок настолько невысока, что уговаривать страхователей не требуется», - поясняет Виталий Овсянников. Другой путь – страхование гражданской ответственности по аналогии с ОСАГО. О целесообразности этой меры на днях заявил президент России. «Страхование ответственности перед соседями в дачных поселках и садоводческих товариществах - это необходимая и очень правильная мера. А вот заставлять кого-то страховать свою собственность - не думаю, что это правильно», - считает Светлана Хазова.
