Рекламные щиты, плакаты, растяжки, средства массовой информации (широкого профиля и специализированные газеты, журналы, телепередачи), Глобальная сеть – полны заманчивых обещаний вроде «до $300 000 в кредит!». Не говоря уже об ипотеке. Для улучшения жилищных условий в принципе подходит любое из предложений. Надо выбирать. При этом многообещающие «0%», увы, исключаются по определению. Поскольку данный пункт предлагается для целевых кредитов – на покупку определенного товара в определенном магазине.
На петербургском рынке жилья подавляющее число сделок (до 80%) по сути являются обменами. Граждане продают одну квартиру и приобретают другую. Поэтому тему доплаты в кредит не обошли вниманием большинство работающих в городе банков.
Доплата – понятие переменное
С одной стороны, уже располагая активом в виде собственной квартиры, гражданин не попадает в столь же суровую зависимость от роста цен на рынке жилья, как тот, кто подобной ценностью не обладает. Копить приходится только на доплату. С другой стороны, в последние полтора года ценовой разрыв, например, между хоромами в современном кирпично-монолитном доме у метро и квартирой в хрущевке на Пороховых со временем только увеличивается. Откладывать деньги приходится «опережающими темпами». Данное соображение – еще один довод в пользу доплаты в долг.
Для улучшения жилищных условий можно использовать как ипотечный кредит, так и потребительский, или как его еще называют – кредит «на неотложные нужды». Нужды могут быть любыми, поэтому такие кредиты являются нецелевыми.
Для получения ипотечного кредита необходимо пройти довольно серьезный отбор, но зато с помощью ипотеки можно купить практически любое жилье. На обмен обычно необходима меньшая сумма, чем при покупке квартиры «с нуля». Благо, большинство банков предлагает в том числе и небольшие ипотечные кредиты – от $7–10 тыс.
Сегодня на рынке имеется целый ряд ипотечных продуктов, рассчитанных на разные категории заемщиков. Так, для клиентов, способных официально подтвердить свой доход, предлагаются кредиты по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) – их выдают банки, участвующие в госпрограмме. Процентная ставка по кредитам государственного образца минимальна. Но условия отбора заемщиков – самые жесткие.
Граждане, не прошедшие государственную «фильтрацию», могут воспользоваться услугами банков, реализующих собственные схемы.
Кредитная свобода
Получить потребительский кредит намного проще, чем ипотечный. Правда, и деньги в рамках такого «одолжения» предлагаются небольшие. Однако в «нашем случае» их может оказаться вполне достаточно для достижения цели. Поэтому нецелевые кредиты, как правило, берут в качестве недостающей суммы при покупке жилья или доплаты при обмене «с улучшением». Или же на ремонт квартиры.
Самое привлекательное в нецелевых кредитах (на неотложные нужды) – их удобство. Обычно требуется предъявить удостоверение личности и справку о доходах, а также одного-двух поручителей (в разных случаях по-разному) или оставить залог. Еще один плюс: нецелевой кредит можно тратить по своему усмотрению, без всяких условий и ограничений со стороны банка (кроме естественного требования вовремя ссуду гасить).
При этом, естественно, объем выдаваемых средств ограничен доходом заемщика. Как правило, при определении суммы кредита банк исходит из того, что размер выплат не должен превышать 35–40% от ежемесячных доходов кредитополучателя.
Условия, на которых выдаются потребительские кредиты, в разных банках могут сильно отличаться. Размер займа может варьироваться от $3 тыс. до 50 тыс. Отдельные организации предлагают и более внушительные суммы – до $400 тыс., но это скорее исключение из правил. Неодинаковы и требования к возрасту заемщика.
В среднем по городу ставка по потребительским кредитам составляет 18% годовых в рублях. Естественно, на практике цифра может отличаться как в большую, так и в меньшую сторону. Чем больше срок, на который выдается кредит, тем выше процентная ставка. Кроме того, ее величина может зависеть от характера обеспечения кредита (количество поручителей, залог, страхование и т. д.). Представлены на петербургском рынке и более гибкие программы. В частности, сотрудникам компаний, которые являются клиентами банка, кредиты обходятся дешевле.
Во многих банках заемщик должен оплатить комиссию за открытие ссудного счета (1–2% от суммы кредита) и его ведение (0,2–1,5% ежемесячно). Если организация не берет денег за подобные услуги, скорее всего, их стоимость будет заложена в процент по кредиту.
Выбирая тот или иной банковский кредитный продукт, следует внимательно изучить предлагаемые условия. Ведь заявленные в рекламе проценты могут быть весьма привлекательными, с учетом же дополнительных расходов общая стоимость кредита значительно возрастет.
КОММЕНТАРИЙ
 |
Екатерина Андреевна Додина,
главный специалист по ипотечному кредитованию Петербургского социального коммерческого банка:
- В настоящее время существенно возрос спрос на ипотечное кредитование среди физических лиц, и примерно 35% покупателей, имеющих средний достаток, при приобретении жилья испытывают потребность в заемных средствах на длительный срок.
ЗАО «Петербургский социально-коммерческий банк» в области ипотечного кредитования является партнером программы по предоставлению кредита на покупку жилья на вторичном рынке Санкт-Петербурга и Ленинградской области, подготовленной Санкт-Петербургским ипотечным агентством и Ленинградским областным ипотечным агентством. Таким образом, мы работаем по более гибкой программе кредитования населения, основными преимуществами которой являются конкурентоспособная процентная ставка – от 12% годовых в рублях, длительный срок погашения – до 30 лет, причем максимальный размер займа может составлять до 16,2 млн рублей, также мы имеем возможность кредитовать под жилье на территории не только Санкт-Петербурга, но и Ленинградской области. Кроме того, для получения ипотечного кредита ЗАО «Петербургский социально-коммерческий банк» не требует стороннего поручительства, так как в качестве обеспечения может быть принята выкупаемая квартира и нет никаких скрытых платежей.
В настоящее время становится крайне актуальным вопрос получения субсидии на компенсацию части стоимости жилья через Жилищный комитет Администрации Санкт-Петербурга. Наш банк подписал соглашение о взаимодействии – в рамках целевой программы Санкт-Петербурга – с Жилищным комитетом, и мы активно участвуем в выдаче ипотечных кредитов гражданам, имеющим право на субсидии.
Могу заверить, что ипотека – это не миф, и данный вид кредитования успешно развивается и становится действительно доступной услугой для все большего количества граждан. Жилищный вопрос по-прежнему актуален, и сейчас появились реальные возможности его решить с помощью ипотечного кредита.
Наши партнеры:
Агентство недвижимости «Старый город», Чайковского ул., 61, 337-17-16,
e-mail: [email protected]
