Растиражированный советским кинематографом образ страхового агента как персонажа трагикомического десятилетия не добавлял солидности этому почтенному занятию в глазах наших граждан. Да и профессиональное поведение некоторых представителей Госстраха не слишком способствовало их положительному имиджу. «Страшилки» про пожары и переломы рассказывались до тех пор, пока запуганные слушатели не оформляли страховой полис, откупаясь несколькими рублями от необходимости и далее общаться с назойливыми «благодетелями».
Мы не станем уподобляться служителям Фобоса и пичкать леденящими душу историями. Просто напомним: в жизни всегда есть место как риску, так и возможности избежать его последствий. Современное состояние института страхования открывает перед нами новые возможности.
Принятие в 1988 году Закона «О кооперации» положило конец монополии государства в этой сфере. Появились частные страховые компании, действующие на основании соответствующих государственных лицензий. И взгляд на страхование, и спектр предлагаемых услуг стали гораздо шире. Идеология процесса сместилась в плоскость экономики. И уже ни у кого не вызывает возражений такая трактовка: страхование – необходимый элемент рынка, система создания в экономике определенных резервных фондов. Какие же риски неизбежны на ниве недвижимости, как предотвратить их негативные последствия? Остановимся на наиболее актуальных.
Титулованная недвижимость
С середины 1990-х в России появилось титульное страхование (от англ. title – право собственности). Каждый переход прав на недвижимость таит в себе риски ущемления прав кого-то из собственников либо членов его семьи. При восстановлении справедливости через суд последний покупатель может потерять и сам объект недвижимости, и средства, вложенные в его приобретение.
А если титул застрахован, то в случае возникновения претензий от бывших владельцев страховщик возмещает стоимость утраченного жилья при неблагоприятном решении суда. Можно отдельно застраховать: расходы, связанные с ведением судебного дела; потерю средств, вложенных в покупку недвижимости; и даже – дополнительные затраты на приобретение аналогичного жилья при существенном увеличении его рыночной стоимости.
Каковы условия оформления титульного страхового полиса? Сроки его действия в большинстве страховых компаний – от 1 года до 10 лет (в связи с нововведением в законодательстве в ближайшее время возможно изменение верхнего предела), базовые ставки в зависимости от срока – примерно от 0,8 до 1,5% от суммы страховки. Казалось бы, копейки на фоне риска потерять все 100%. И народ наш, желая спать спокойно, должен застраховать любую сделку с недвижимостью. Но, увы, увы… Вообще-то количество обращений к страховщикам с каждым годом растет. Но, по их же свидетельству, только каждый десятый визит заканчивается оформлением полиса. Почему это происходит?
Детективы поневоле
Во-первых, граждане частенько рассматривают страховую компанию как детективное агентство – и обращаются за экспертизой. Ведь, прежде чем принять решение о страховании той или иной сделки, фирма дополнительно исследует историю перехода прав на недвижимость. Где, по мнению специалистов, чаще всего кроется подвох, однозначно сказать сложно. Риск возникает при любом переоформлении прав. И чем больше цепочка собственников, тем больше потенциальных проблем. Даже если в последней сделке фигурирует безупречный пакет документов, беда может таиться в истории квартиры, которую страховщик и пытается исследовать доступными методами. И отказывает в страховании, если вскрывается целый букет проблем. Такой отказ клиент, естественно, воспринимает как рекомендацию не приобретать объект. И искренне считает, что он легко отделался, уплатив за экспертизу $150–180 и избежав роковой ошибки.
Однако и покупатель квартиры, на которую страховая компания согласилась оформить полис, тоже чаще всего останавливается во взаимоотношениях с ней на этой стадии! Для него позитивное заключение – гарантия чистоты сделки типа «Проверено. Мин нет». А это мнение глубоко ошибочно. Из того, что компания готова принять на себя риски по страхованию титула, вовсе не вытекает, что их нет. Просто они не превышают стандартного среднерыночного уровня. Многие страховые фирмы даже в позитивном заключении указывают, что любая сделка по отчуждению недвижимости, в принципе, может быть расторгнута на основаниях, предусмотренных рядом статей ГК РФ. Так что граждане совершенно напрасно прекращают свое сотрудничество со страховщиками именно на этой стадии, радуясь незначительной экономии и все же рискуя потерять в сотню раз больше.
Можно застраховать не только утерю, но и неполучение права собственности, застраховав инвестиции на первичном рынке недвижимости. Страховые компании готовы страховать риск неполучения квартиры, невозврата вложенных средств и иные непредвиденные расходы и убытки. Вот только обращаться к ним желательно не тогда, когда договор уже заключен и произведена частичная оплата, а еще на стадии намерения – для подробной консультации.
Законодательством предусмотрено обязательное страхование объекта недвижимости при предоставлении ипотечного кредита на его покупку. Банки, ссужающие средства, также требуют и титульного страхования. Они намерены надежно защищать свои вложения. Ведь иначе при наступлении страхового случая у заемщика не будет возможности своевременно расплатиться по кредиту. Но что такое $30–50 тыс. для банковской структуры? Мелкое дело! А ведь не хотят рисковать банкиры этими деньгами! Граждане же, для которых такая сумма – целое состояние, часто продолжают уповать на русское «авось», экономя на страховке.
А вот конкретных примеров драматических последствий подобного легкомыслия мы приводить не будем, несмотря на их многочисленность и красноречивость. Мы никого не хотим запугивать. И взываем к разуму, а не к эмоциям. Выбор – все равно за вами.
Наши партнеры:
Страховая компания «Русский Мир», Рентгена ул., 7, 324-69-69
