Типология рынка
Петербургские компании предлагают два вида страхования, связанного с защитой имущества. Это страхование квартиры и ответственности за ущерб перед третьими лицами. В первом случае страхуется личная собственность клиента от прямого или косвенного повреждения и страховым случаем является нанесенный ущерб. А во втором – ответственность страхователя за нанесение вреда имуществу других граждан и страховым случаем является претензия.
Исторически сложилось так, что рынок страхования ответственности идет рука об руку со страхованием квартир. Однако только каждый третий полис дополняется страхованием ответственности перед третьими лицами. Специалисты связывают это с издержками ментальности соотечественников, которые гораздо больше опасаются за свое имущество, полагая, что проблемы чужих убытков их не коснутся. Как правило, граждане страхуют ответственность, когда опасаются крупных претензий. Например, если под квартирой клиента находится элитный бутик, салон или фитнес-центр.
Ответственность отдельно от жилья страхуют единицы. Это невыгодно ни клиентам, ни компаниям. Страховщики в этом случае прибегают к тактике повышения тарифов, поскольку стремятся избежать так называемой антиселекции. То есть ситуации, когда человек практически уверен в наступлении страхового случая.
Наиболее активные страхователи жилья – молодые семьи 25–35 лет со средними доходами, недавно приобретшие квартиру в новом доме. А это наиболее социально активная часть населения. Такие граждане зачастую покупают квартиру в кредит, делают дорогой ремонт, соответственно – более трепетно относятся к защите своих имущественных интересов.
Взгляд в упор
Сегодня на рынке существует два варианта страхования жилья: с осмотром квартиры и без такового. Причем застраховать можно стены и перекрытия, так называемые конструктивные элементы, ремонт, а также все это в комплексе.
Вариант страхования квартиры без осмотра достаточно прост и дешев. Клиенту предлагаются упрощенные, или лимитированные, продукты с уже сформированным стандартным пакетом рисков. Самое главное, что размер страховой выплаты согласно упрощенному договору ограничен страховщиком. Причем клиенту предлагаются на выбор несколько сумм, из которых он может выбрать приемлемую. Стоимость такого пакета напрямую зависит от размера страховой выплаты и составляет примерно 0,25% от ее размера.
Вариант страхования с осмотром квартиры более сложен в оформлении, но и более эффективен. На дом к клиенту выезжает специалист, который оценивает возможность наступления того или иного страхового случая. Квартира, как правило, страхуется на действительную стоимость, то есть страховая сумма ограничивается ценой недвижимости. При этом средний тариф полного страхования квартиры составит 0,3–0,4% от ее стоимости.
Количество рисков, которые можно застраховать по второй схеме, ограничено только возможностями компании. Клиент может выбрать как уже сформированные пакеты, так и отдельные риски в любом сочетании. Застраховать отдельно взятый риск можно и относительно дешево, но вряд ли это разумно.
Стандартный пакет состоит из нескольких видов рисков, которые охватывают практически все основные опасности для имущества. Это пожар по любой причине, удар молнии, противоправные действия третьих лиц (кража со взломом, грабеж, разбой), стихийные бедствия (наводнения, землетрясения, ураганные ветры, шторм и т. п.), взрыв бытового газа, падение деревьев и летательных аппаратов, аварии водопровода и канализации, проникновение воды из соседних не принадлежащих страхователю помещений.
Многие компании Петербурга в дополнение к базовому пакету предлагают страхование разнообразных дополнительных рисков. Например, просадку грунта в результате проведения строительно-монтажных работ, конструктивные дефекты зданий и пр. А совсем недавно петербуржцы получили возможность защитить свое жилище от разрушений в результате террористических актов.
Все грани ответственности
При эксплуатации квартир применяется также два вида страхования ответственности. В первом случае покрываются конкретные риски, которые указываются в договоре. Обычно это стандартный базовый пакет, как и при страховании недвижимости. Во втором случае риски не ограничиваются конкретными событиями. Страховым случаем будет возникновение любой ответственности за вред, причиненный вследствие эксплуатации квартиры.
Исключения составляют умысел застрахованного лица или ненадлежащее использование квартиры. Иными словами, превратив жилье в склад взрывчатых веществ или химическую лабораторию, все убытки, нанесенные соседям, владелец будет оплачивать самостоятельно.
Самая распространенная страховая сумма для этого вида – $10 тыс. В этих пределах компания гарантирует возмещение нанесенных убытков. Величина страховой суммы объясняется средним размером ущерба по городу, обычно это $5–10 тыс. Размер выплаты выбирается клиентом самостоятельно из вариантов, предложенных страховщиком. Однако он может быть и выше, особенно если наступление страхового случая грозит значительными убытками.
Исходя из размера страховой суммы, определяется премия. Причем зависят они друг от друга нелинейно. Для лимита в $100 тыс. тариф будет равняться 0,25% ($250), а для $5 тыс. – целых 1,8% ($90).
Договор и отношения
Многих граждан смущают трудности при получении страховой выплаты. Особенно это касается тех, кто уже столкнулся с возмещением убытков при ОСАГО. Однако проблем не возникнет, если страхователь выполнит все требования, которые касаются уведомления о предоставлении необходимых документов. Случаи отказов в страховой выплате в Петербурге редки. По закону РФ страховщик может отказать в компенсации, если в наступлении страхового случая найден умысел страхователя или имущество повреждено в результате военных действий.
Обычный срок, на который заключается сделка со страховой компанией, – один год. Это срок, за который определяются ставки страховой премии. Хотя по желанию клиента ее можно заключить и на месяц, и на день. Однако в этом случае размер страховой премии значительно вырастет. По правилам сообщества, «страховые премии за неполный месяц считаются как за полный».
Страховаться на более длительный срок бессмысленно. Компании постоянно меняют условия страхования на более выгодные. А кроме того, за год безубыточного страхования большинство страховщиков предлагают значительные скидки, за несколько лет они могут достигнуть 50%.
