Количество застрахованных квартир ежегодно увеличивается вдвое. Однако страхование имущест-ва до сих пор превышает страхование ответственности перед третьими лицами. И это вполне наглядно характеризует все еще недостаточное развитие страховой культуры горожан.
Типология рынка
Петербургские компании предлагают два вида страхования, связанного с защитой имущества. Страхование своей квартиры и ответственности за ущерб перед третьими лицами. В первом случае страхуется личное имущество клиента от прямого или косвенного повреждения, и страховым случаем является ущерб, нанесенный собственности. А во втором – ответственность страхователя за нанесение вреда имуществу других граждан, и страховым случаем будет претензия.
Чаще всего граждане страхуют квартиры. Специалисты связывают это с издержками ментальности соотечественников, которые гораздо больше опасаются за свое имущество, полагая, что проблемы чужих убытков их не коснутся. Кроме того, получение возмещения по страхованию ответственности связано с достаточно большими моральными и временными издержками – чаще всего оно производится по решению суда.
Как правило, граждане страхуют ответственность, когда опасаются крупных претензий. Например, в случае наличия ниже по стояку элитной квартиры с дорогим ремонтом или проживания на высоких этажах, когда есть риск затопить большое количество соседей. Что касается страхования имущества, то тут подобные ограничивающие факторы отсутствуют. Параметры квартиры не важны, собственник защищает личное имущество.
Спрос на защиту собственности путем страхования в последние годы увеличивается значительными темпами – в два-три раза в год. Связано это с ростом жилищного строительства, благосостояния граждан и, конечно, с развитием ипотеки.
Наиболее активные страхователи жилья – это молодые семьи 25–35 лет со средним доходом, недавно купившие квартиру в новом доме. То есть наиболее социально активная часть населения. Такие граждане делают дорогой ремонт, поэтому более трепетно относятся к защите своих имущественных интересов. Также значительное количество страхователей составляют пенсионеры и граждане с доходом выше среднего. Пенсионеры чаще всего страхуются «по привычке», уходящей корнями в советское прошлое. А состоятельные соотечественники страхуют квартиру от всех возможных рисков на европейский манер.
Представители страховых компаний отмечают появление новых категорий страхователей, например, товариществ собственников жилья (ТСЖ). Члены товариществ принимают решение о страховании дома и квартир на общем собрании, после чего заключают коллективные договоры.
Собственники и муниципалы
Введение положений нового Жилищного кодекса с каждым днем все больше отдаляет владельцев квартир от нанимателей муниципального жилья.
И не только в юридических аспектах владения и пользования, но и в плане страхования.
Стратегия страхования собственников и арендаторов муниципального жилья – актуальный вопрос для страховщиков, который обсуждается на всех уровнях. Согласно Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» застраховать можно только собственность, и это вызывает споры в случае с муниципальным жильем. Главный вопрос состоит в получателях страховой выплаты. По мнению некоторых представителей страхового сообщества, получателем по отделке должен быть, несомненно, квартиросъемщик, по лестницам и площадкам – государство в лице муниципальных органов. А вот получатели по стенам и перекрытиям непосредственно в квартире вызывают споры среди страховщиков. В любом случае, технология страхования квартиросъемщиков прорабатывается бизнес-сообществом. Уже созданы проекты страхования и арендаторов муниципального жилья, и ТСЖ. Программу страхования ТСЖ реализует сегодня компания «Русский мир».
Кстати, страхование ответственности нанимателей муниципального жилья перед третьими лицами никаких разночтений не вызывает. Такое страхование может быть даже вменено квартиросъемщику арендодателем в рамках договора найма. И подобные программы существуют уже сегодня в ряде городских компаний, например, в РОСНО.
Наряду с этим страховщики обсуждают возможное введение обязательного страхования жилья.
В Гражданском кодексе есть положение о возможности обязательного страхования ответственности за вред, причиненный здоровью, жизни и имуществу других граждан. А вот возможность обязательного страхования собственного имущества граждан не предусмотрена. Это в первую очередь добровольное право собственника. Кроме того, введение ОЖС, по мнению большинства представителей сообщества, скорее не поможет, а навредит развитию страховой культуры граждан. Однако некоторые страховщики полагают, что его введение, напротив, значительно снизит стоимость имущественного страхования для физлиц, разгрузит муниципальные органы и улучшит качество обслуживания жилищного фонда. Ведь страховщик прежде всего заинтересован в ненаступлении страхового случая, поэтому всеми доступными способами, вплоть до обращения в суд, воздействует на эксплуатирующие организации.
Представители страховых компаний создали рабочую группу, которая разрабатывает документы, касающиеся защиты жилищного фонда Петербурга. Например, «Страхование жилья», «Страхование как предмет реформирования ЖКХ». Это рекомендательные проекты добровольного страхования домов и квартир на уровне муниципалитетов. Согласно им граждане будут выплачивать помесячно незначительные суммы, которые включаются в квартирную плату. Для организации такого вида деятельности будет создан некий страховой пул компаний.
Кто есть кто
Большинство страховщиков, представленных на рынке Санкт-Петербурга, оказывают услуги по добровольному страхованию квартир и предлагают достаточно однотипные пакеты. Однако же отличия все-таки есть.
Во-первых, компания может торговать страховыми пакетами с уже сформированными базовыми рисками или формировать их по заказу клиента. Такую услугу можно найти в компаниях «Прогресс Нева», «Спасские ворота», «Ингосстрах» и др.
Во-вторых, часть компаний обладает целым рядом дополнительных услуг, как то специальные предложения на время отпуска (РОСНО), подбор компаний по защите и охране жилья, оценка рисков и стоимости недвижимости (см. таблицу).
И в-третьих, некоторые компании гибко подходят к рассмотрению предложенных страхователем рисков. То есть берут во внимание все опасения и предложения клиента. По такому принципу работают «Русский мир», «Ренессанс».
Страховые премии примерно одинаковы во всех городских фирмах. Защита основных конструкций, то есть стен и потолка, обойдется хозяину в среднем в 0,2% от размера страховой суммы. Отделка – подороже – около 0,35-1%, в зависимости от ее качества. Выгоднее всего страховать жилье «в комплексе», то есть и стены, и ремонт. Это будет стоить владельцу около 0,3%.
Программы компаний часто различаются по срокам страховой выплаты. Кстати, по уверениям самих представителей сообщества, случаи отказов клиентам в выплате страховой суммы довольно редкое явление на петербургском рынке. А вот частота и размер возмещения убытков возрастают год от года.
Самые часто наступающие риски связаны с водой – прорывами разного рода водопроводов или протечками из соседних помещений. А также с противоправными действиями третьих лиц, когда злоумышленники повреждают дверные и оконные проемы. В год каждая крупная компания города оплачивает от 5 до 12 крупных убытков. Размер такой выплаты – $2-3 тысячи. Средняя страховая сумма не превышает тысячи долларов.
Страховые компании города оказывают ряд дополнительных услуг. Это бесплатная оценка недвижимости и рисков, выезд страхового агента на дом. Страховщики заинтересованы в ненаступлении страхового случая, поэтому обычно стараются оказать клиентам максимальную помощь в ремонте, урегулировании отношений с коммунальными службами. Как правило, предлагают услуги организаций, обеспечивающих безопасность.
Представители сообщества надеются, что дальнейшее развитие ипотечного кредитования и жилищного строительства помогут гражданам более доверительно относиться к системе добровольного страхования жилья.
МНЕНИЯ ЭКСПЕРТОВ
| |
Виктор Алексеев
директор Центра страхования имущества страховой компании «Русский мир»:
– Отношение граждан к страхованию меняется, причем достаточно активно и в положительную сторону. Я считаю, что связано это с ростом благосостояния населения – в стране появляется класс собственников. А также с тем, что люди все чаще и чаще сталкиваются с другими видами страхования. У тех, кто имеет положительный опыт с тем же ОСАГО, не возникает никаких сомнений в необходимости страховать недвижимость. И тем самым защитить свою квартиру так же, как он защитил машину.
Думаю, вскоре мы придем к той же ситуации, которая давно уже сложилась в Европе. Там граждане страхуют самые разнообразные риски, причем расход на страхование составляет определенную часть бюджета семьи.
| |
Сергей Ковальчук
генеральный директор страхового общества «Прогресс Нева»:
– Перспективы развития страхования квартир оптимистичные. На мой взгляд, дело за малым – надо добиться понимания гражданами преимуществ страхования жилья. Около половины квартир в городе приватизировано. Собственник самостоятельно возмещает ущерб, причиненный его имуществу. Ведь, как правило, или виновных нет, или получить с них компенсацию проблематично. Никто не оплатит владельцу квартиры расходы, например, на восстановление жилья после пожара. Никто, кроме страховой компании. Когда владельцы жилья поймут, что страхование – это еще более надежная защита, чем крепкий замок или железная дверь, тогда можно будет прогнозировать быстрое развитие страхования квартир и домашнего имущества.
| |
Татьяна Гитина
начальник отдела страхования имущества
страховой группы «Спасские ворота»:
– В нашей компании этот вид страхования был развит всегда в той или иной степени. И ориентирован в большей степени на страхование личного жилья, то есть квартир в собственности. Сегодня основное направление – это страхование при ипотечном кредитовании, где добровольное страхование является частью ипотечной программы. Мы страхуем многие ипотечные программы города, работаем с большинством банков. Добровольное страхование квартир развивается сейчас несколько более активно, чем год назад. Можно предположить, что это «автогражданка» привила населению мысль о культуре страхования. Самую крупную страховую сумму мы выплатили месяц назад – $70 тысяч по заливу квартиры соседями.
