Разработки в области информатизации ипотеки велись на протяжении последних пяти лет. Их инициатором и идеологом выступила Международная ассоциация фондов жилищного строительства и ипотечного кредитования (МАИФ). Еще в августе 2000 года руководство объединения приняло решение о разработке Межрегиональной автоматизированной информационной системы по торговле недвижимостью с использованием механизмов ипотеки. В 2003 году подобный проект начала реализовывать компания "ТОПС бизнес интегратор", которой ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" доверило создание Единой информационной системы для обслуживания нужд АИЖК. При этом МАИФ выступила в качестве делового партнера агентства, согласившись консультировать его генподрядчика. К 2005 году были разработаны и введены в эксплуатацию более 10 региональных и отраслевых "версий" Межрегиональной автоматизированной информационной системы по продаже недвижимости с использованием механизмов ипотеки (МАИС). В том же году была запущена в работу Единая информационная система (ЕИС) Агент-ства по ипотечному жилищному кредитованию.
Каждому по потребностям
Системы МАИС и ЕИС имеют между собой много общего. Так, обе они позволяют автоматизировать процедуру предварительной квалификации заемщика, андеррайтинг, рефинансирование ипотечных кредитов и т. д. Однако есть и довольно существенные различия. В частности, программный продукт, созданный МАИФ, состоит из модулей, которые могут функционировать в составе всей системы или самостоятельно. Это позволяет автоматизировать работу как небольших организаций (например, ипотечных брокеров), так и региональных или отраслевых операторов. При внедрении на том или ином предприятии систему обычно модернизируют и дорабатывают с учетом специфических требований заказчика. Например, в 2003 году была создана отраслевая система МАИС для фонда "Жилсоципотека" Московской железной дороги (МАИС РЖД). Система действует на 460 предприятиях 12 регионов Центрального федерального округа и автоматизирует процессы продажи квартир с использованием различных ипотечных схем. В настоящее время разрабатывается аналогичный продукт по заказу концерна "Росэнергоатом" (МАИС РЭА). Подобные специфические программы позволяют упорядочить очереди сотрудников предприятий, претендующих на улучшение жилищных условий, автоматизировать процесс продажи жилья по ипотечным схемам с контролем всех операций из головного офиса и т. д. Кроме того, с помощью отраслевых МАИС можно без труда формировать аналитические отчеты и составлять планы по дальнейшей реализации ипотечных корпоративных программ. Все локальные системы, несмотря на индивидуальные различия, прекрасно согласуются между собой и при необходимости могут быть интегрированы в общую сеть.
Государственное постоянство
Единая информационная система АИЖК служит в основном для автоматизации рефинансирования ипотечных кредитов и их пулов. Пока она установлена только в офисе агентства. Однако в будущем подключиться к сети ЕИС должны все региональные операторы АИЖК. Так, с лета нынешнего года система проходит тестовые испытания в ОАО "Санкт-Петербургское ипотечное агентство". В ближайшее время предполагается приступить к ее полноценной эксплуатации.
Единая информационная система не предназначена для тиражирования. Изменения вносятся в нее, как правило, лишь в связи с внесением поправок в действующее законодательство. Подобный консерватизм обусловлен прежде всего тем, что агентство старается работать в рамках "унифицированной системы рефинансирования". Как считает руководство АИЖК, благодаря максимальной стандартизации механизмов рефинансирования в обозримом будущем в России можно будет выпускать "прозрачные" и надежные ипотечные ценные бумаги. Это позволит инвесторам избегать дополнительных затрат на изучение и проверку кредитов, входящих в состав ипотечного покрытия. Кроме того, "стабильность" системы ЕИС обусловлена тем, что она целиком и полностью построена на основе стандартов АИЖК, которые меняются достаточно редко.
Ипотечные поля
Работать с системами МАИС и ЕИС несложно. Оформляя то или иное кредитное дело, оператор заполняет набор полей в различных разделах: "регистрация физического лица", "этапы сделки (контроль хода сделки)", "андеррайтинг", "сообщения и заметки" и т. д. Так, например, операция "андеррайтинг" используется для расчета платежеспособности клиента. В разделе необходимо указать основное место работы и доход за последние 12 месяцев, сведения из справки о доходах и пр. Раздел "сообщения и заметки" позволяет оператору отражать в системе все комментарии, возникающие в ходе переговоров с клиентом.
С помощью "заметок" удается зафиксировать ту информацию, которая не получает отражения в других разделах и операциях системы, однако может быть важной для заключения сделки.
В отличие от системы ипотечного агентства, база данных МАИС позволяет своим пользователям подбирать объекты недвижимости. Предложенный вариант можно либо зарезервировать, либо отказаться от него и поместить в "стоп-лист". Так называется перечень объектов, которые не будут предлагаться данному клиенту в следующей выборке.
Кроме того, с помощью МАИС удается совершать предварительные сделки на межрегиональном уровне. Иными словами, потенциальный заемщик, проживающий, допустим, в Самаре, может зарезервировать за собой ту или иную квартиру в Москве, Петербурге или ином городе, где уже внедрена МАИС. При этом формирование кредитного дела происходит без личного присутствия клиента. Оно необходимо лишь на завершающем этапе сделки, при подписании документов.
Обмен сведениями
Информационные системы, внедряемые МАИФ и АИЖК, едва ли можно назвать конкурентами. МАИС рассчитана, прежде всего, на потенциальных заемщиков, которые планируют получить деньги на покупку жилья у региональных ипотечных операторов, в коммерческих банках или воспользоваться возможностями "корпоративной ипотеки". Система же ипотечного агентства обслуживает организации, рассчитывающие на рефинансирование типового кредита "государственного образца". В связи с этим возникла идея объединить базы данных двух систем с целью быстрого и эффективного обмена информацией. Недавно руководство МАИФ и компания "ТОПС бизнес интегратор" подписали соглашение о создании консорциума по разработке соответствующего программного обеспечения. Предполагается, что все материалы кредитного дела и закладную можно будет в автоматическом режиме "отгружать" из МАИС в базу данных любой рефинансирующей компании (в том числе и АИЖК) или банка и наоборот. Передаваемая информация будет шифроваться. Это обеспечит безопасный обмен данных даже по открытым каналам связи, например, через сеть Интернет.
Активное внедрение информационных технологий на рынке ипотечного кредитования свидетельствует о его достаточной зрелости. Так, в начале 1990-х расцвету банковского дела в России предшествовало создание целого ряда автоматизированных банковских систем. Именно они позволили сделать работу кредитных организаций с клиентами более удобной и продуктивной.
| МНЕНИЯ ЭКСПЕРТОВ
президент Ассоциации риэлтеров Санкт-Петербурга и Ленобласти, вице-президент Международной ассоциации фондов жилищного строительства и ипотечного кредитования: – Недавно я участвовал в испытаниях и внедрении системы МАИС в Центральной ипотечной компании (г. Москва). Данная организация – сервисный агент Федерального агентства по ипотечному жилищному кредитованию, а также ипотечный брокер Сбербанка России. "Пусконаладочные" работы были выполнены успешно и довольно оперативно. В ближайшее время система МАИС будет установлена в Балтийской ипотечной корпорации, которая занимается рефинансированием и обслуживанием ипотечных кредитов в Северо-Западном регионе. В течение месяца программа пройдет тестовые испытания, а затем в течение двух-трех месяцев будет введена в эксплуатацию.
руководитель Центра информационных технологий Агентства по ипотечному жилищному кредитованию: – В рамках Единой информационной системы существует специальный сервер интеграции. С его помощью можно обмениваться данными не только с МАИС, но и с автоматизированными банковскими системами. Дело в том, что типовые базы данных, имеющиеся у каждой кредитной организации, затрудняют оформление кредитного дела на предмет ипотеки (приходится учитывать слишком много специфических параметров). Конечно, многие банки предпочитают дорабатывать "под ипотеку" собственные информационные системы. Однако практика показывает, что оформить кредитное дело в ЕИС можно гораздо проще и быстрее. |
