Рынок потребительского кредитования привлекает особое внимание контролеров. Более десятка банков, уличенных в недобросовестной рекламе, уже взяты на карандаш чиновниками. В мае Федеральная антимонопольная служба (ФАС) и Центробанк выпустили рекомендации по раскрытию информации о потребительских кредитах (см. "Сведения, которые банк должен предоставить заемщику до заключения договора"). Обещано, что до конца года будет опубликован список добросовестных банков, которые их соблюдают. Подготовлены и в октябре внесены в Госдуму соответствующие поправки в Закон "О рекламе".
Все или ничего
Претензии чиновников сводятся к тому, что банки в рекламе сообщают лишь часть сведений, влияющих на конечную цену кредита. Например, "упускаются" комиссия за рассмотрение документов, открытие и ведение счета и т. д. ФАС считает подобные действия проявлением недобросовестной конкуренции и квалифицирует по статье 6 Закона «О рекламе». Согласно этой норме не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации. Вопрос в том, что это за сведения. Здесь позиции кредитных учреждений и антимонопольных органов расходятся. Опираясь на Гражданский кодекс, банки считают существенными условиями договора кредита только его цену, то есть процентную ставку, и срок.
В то же время, действующая редакция статей 6 и 17 Закона "О рекламе" запрещает умалчивать в рекламе финансовых, в том числе и банковских услуг, хотя бы одно из условий договора. "Если следовать букве закона, сегодня банк в рекламе кредитов должен указывать абсолютно всю информацию, вплоть до реквизитов сторон договора", - пояснил заместитель руководителя ФАС Андрей Кашеваров. Понятно, что это требование не выполняется. По словам чиновника, поправки в Закон обяжут банки указывать в рекламе все условия, которые влияют только на конечную цену услуги.
Главное - договор
Директор Экономико-правового центра Ассоциации банков Северо-Запада Татьяна Утепова уверена в том, что и это положение на практике невыполнимо. И не только потому, что в коротком рекламном слогане технически невозможно указать все ценообразующие условия. Конечная стоимость кредита может измениться и по не зависящим от банка причинам. Например, если заемщик допустит задержку выплат или Центробанк в силу каких-либо глобальных экономических причин повысит ставку рефинансирования. Предвидеть эти ситуации заранее невозможно.
"Сегодня конкуренция на рынке банковского кредитования во многом определяется качеством предоставления услуг – быстротой получения кредита, обслуживанием и т. д., - добавляет Татьяна Утепова. - А задача рекламы – лишь привлечь внимание клиента". Все остальное, что называется, в руках самого заемщика. Никакая самая подробная реклама не освобождает клиента от необходимости изучить договор. Ведь в конечном итоге все определяется в нем. Один и тот же банк двум разным заемщикам может выдать кредит по разной ставке в зависимости от их дохода, суммы кредита и других характеристик.
Цена вопроса
Насколько действенными окажутся новые нормы, как обычно, будет зависеть от строгости и неотвратимости наказания за их нарушение. Сегодня рекламные "хитрости" караются штрафом в 40-50 тыс. рублей (с Нового года санкция будет увеличена до 500 тыс. руб.). А контроль на местах строится по принципу: убрать саму "кричащую" рекламу. Как правило, компании предпочитают не доводить дело до скандала и снимают предмет спора.
В настоящее время ФАС чаще всего имеет претензии к финансовым структурам, предлагающим потребительские кредиты. Так, в трех из четырех случаев недобросовестной рекламы, зафиксированных местными чиновниками в 2005 году, речь шла именно о них. По словам начальника отдела контроля и надзора за соблюдением законодательства о рекламе ТУ ФАС по Петербургу и Ленобласти Натальи Плошкиной, есть нарекания и к предложению ипотечных кредитов. Так, антимонопольщики сочли некорректным слоган "Ипотека в строящихся домах. 360 долларов в месяц = новая квартира. Кредит сроком до 10 лет". Рекламодателем была строительная компания "Северный город", а ипотечный кредит предоставлял Промышленно-строительный банк. После вынесения предписания законопослушная фирма выполнила требования свыше и запустила обновленную рекламу.
Сведения, которые банк должен предоставить заемщику до заключения договора:
- данные о расходах по кредиту, включая все виды платежей (комиссии, неустойка, виды платежей третьим лицам, например страховщикам, и др.);
- пример расчета процентов по кредиту;
- график платежей по кредиту с указанием суммы платежа, процентов, суммы комиссий и допплатежей, а также остатка задолженности по каждому расчетному периоду;
- условия досрочного погашения кредита;
- порядок расчета неустойки за просрочку платежа;
- информация о возможном увеличении расходов по кредиту;
- порядок и последствия расторжения договора;
- новый график платежей в случае досрочного погашения части кредита и др.
