- К сожалению, мы располагаем статистикой со степенью детализации недостаточной для того, чтобы оценить развитие именно рынка страхования недвижимости. Такие данные поступают в Союз только от информационно открытых лидеров отрасли. По субъективным же оценкам, рынок развивается, но уже не такими радостными темпами, как несколько лет назад. Тогда прирост собираемой страховой премии составлял 10% в год, сегодня же он не превышает 2-4%. Доля договоров страхования недвижимости в портфелях страховщиков тоже увеличивается, но в среднем продолжает составлять незначительный процент.
- Какие сегменты рынка страхования недвижимости в настоящий момент развиваются наиболее активно?
- Наибольшую активность мы наблюдаем в отношении страхования загородной недвижимости, как самой дорогой (коттеджей), так и самой дешевой (дачных домиков). Если говорить о юридических лицах, то здесь развивается страхование залогового имущества, в качестве которого зачастую выступает недвижимость. Вообще везде, где присутствуют бизнес и недвижимость, страхование используется достаточно серьезно.
Ипотеке страховой рынок уделяет пристальное внимание. В частности, в Москве Комитетом по ипотеке Ассоциации российских банков и Всероссийским союзом страховщиков образована Рабочая группа по вопросам развития системы страхования ипотечных рисков в России. Ипотечное страхование – комплексный продукт, включающий и собственно страхование имущества, и титульное страхование, и страхование жизни и здоровья заемщика. Последний вид по закону требует от компании большей капитализации, а на стартовом этапе это означает серьезные инвестиции без скорой отдачи. Так что ипотека пока доступна только крупным страховщикам, активно работающим на перспективу.
Плохо, что в сегменте страхования недвижимости сильно отстает такая важная категория, как страхование государственной недвижимости за счет бюджетных средств.
- Может ли способствовать развитию страховой культуры в России введение обязательного жилищного страхования (ОЖС), разговоры о котором не смолкают в последнее время?
- Обязательное жилищное страхование развитию страховой культуры поспособствовать не может, и в Союзе это хорошо понимают. Данный законопроект не вошел в план законодательной деятельности, одобренный президиумом Союза. К сожалению - хотя Госстрой говорит об ОЖС с 2003 года, - законопроект страховому сообществу до сих пор представлен не был.
Насколько мне известно, этот закон обяжет граждан страховать свое имущество. В таком случае он тут же вступает в конфликт с Гражданским кодексом и даже с Конституцией РФ. Ведь если мы говорим о страховании собственного имущества, то это – добровольное право его владельца. Право, а не обязанность! Параллели с ОСАГО в данном случае неуместны, поскольку "автогражданка" – это страхование ответственности владельца опасного объекта, автомобиля, за нанесение вреда третьим лицам.
Мы отлично понимаем, какой отрицательный резонанс будет иметь в обществе этот, по сути, дополнительный налог. Но если закон все же примут, мы, конечно, "возьмем под козырек" и станем его выполнять. Хотя для начала хотелось бы увидеть текст документа. А пока и обсуждать нечего.
- И все-таки, в каком виде ОЖС может появиться?
- Если говорить про обязательное страхование жилья, то теоретически оно может быть реализовано как страхование ответственности нанимателя и/или собственника квартиры перед третьими лицами (естественно, это относится только к многоквартирным домам).
Также страхование имущества как такового может быть вменено квартиросъемщику арендодателем в рамках договора найма. Как происходит, к примеру, с недвижимостью в Петербурге: КУГИ обязывает арендаторов страховать имущество, причем выгодоприобретателем в данном случае является сам Комитет. Но важно понимать, что такое страхование не является обязательным, поскольку не вводится специальным федеральным законом.
- На решение каких проблем, в случае введения, может быть нацелено обязательное страхование в первую очередь – на ремонт ветхого и аварийного жилья или на компенсацию убытков от стихийных бедствий?
- В силу вышеназванных причин не могу быть объективным в суждениях. Но создается впечатление, что ОЖС – это попытка переложить обе названные проблемы с больной головы на здоровую. Причем одна из проблем, по сути, страховой не является, а другая требует серьезного исследования.
В ветхом и аварийном фонде практически отсутствует страховая составляющая – вероятность наступления страхового случая (прорыв трубы, обрушение кровли и т. п.) в течение года равна практически 100%. Ясно, что страховой тариф будет соизмерим со стоимостью ремонта, а то и превысит его из-за расходов страховщика на ведение дела.
Если говорить о природных катаклизмах, мне думается, не вполне корректно охватывать всю страну таким страхованием. Ведь вероятность наступления страхового случая в разных регионах разная, а в ряде местностей вообще приближается к нулю. Мне кажется, что наиболее разумным подходом со стороны государства будет страхование жилья (и другой недвижимости) в стихийно-опасных областях за счет местных бюджетов, а также дотаций из федерального.
Очевидно, что затраты государства в этом случае окажутся значительно ниже, чем при создании специальных резервных фондов.
- В случае введения обязательного жилищного страхования этим займутся частные структуры или единая государственная страховая компания?
- Создать некую государственную страховую компанию, куда будут загонять всех клиентов по определенным видам страхования, нереально просто в силу антимонопольного законодательства. Теоретически это возможно только в форме какого-то гарантийного фонда, как в системе страхования банковских вкладов.
- Насколько актуально принятие закона об обязательном страховании при возведении жилых домов? И будет ли данный документ востребованным в случае отмены лицензирования строительной деятельности?
- В области замены государственного лицензирования страхованием ответственности наметились положительные тенденции. Государство придерживается этой линии, характерной для большинства развитых стран. И это понятно: лицензирование, в отличие от страхования, не влечет финансовой ответственности перед потребителями и третьими лицами. В частности, лицензия застройщика не предполагает возмещение вреда, нанесенного жизни, здоровью и имуществу третьих лиц при реализации строительно-монтажных работ. Конечно, есть Гражданский кодекс, но, к сожалению, наша судебная система далека от совершенства.
Если страхование ответственности при строительстве введут как обязательное, то мы не вправе будем отказать в страховке. При этом несоблюдение норм строительства и частое наступление страховых случаев повлечет увеличение тарифов, что вынудит застройщика в конце концов либо наладить качественную работу, либо закрыться из-за нерентабельности. Страховой стимул в этом лучае будет очень мощным.
- После принятия закона об участии в долевом строительстве многоквартирных домов многие застройщики стали заключать с клиентами предварительные договоры купли-продажи вместо договоров долевого участия. Активизирует ли данное нововведение процесс добровольного страхования рисков участников "долевки"?
- Если я правильно понимаю, предварительный договор купли-продажи можно подвести только под страхование финансовых рисков. Учитывая, что это направление на страховом рынке развито незначительно, а юридический статус такого договора купли-продажи вызывает определенные сомнения, то говорить об активизации внимания страховщиков к этой сфере, наверное, нельзя.
Вообще сегодня по долевому строительству работает ограниченное число страховых компаний, причем они имеют дело только с проверенными застройщиками. При этом дольщик приобретает комплексный продукт – право на квартиру (впоследствии реализуемое в имуществе) и защиту от возможной нереализации или несвоевременоной реализации этого права.
- Должна ли компания иметь разрешение на страхование инвестиционной деятельности для того, чтобы работать на рынке страхования договоров долевого участия?
- На рынке страхования нет понятия «разрешение». Страховщик обязан лицензировать свою деятельность. Существующие лицензируемые виды страхования четко прописаны в законе. Такого вида, как страхование инвестиционной деятельности, там нет. Страхование инвестиционной деятельности, на мой взгляд, должно осуществляться посредством комплексного страхового продукта, включающего, в частности, страхование предпринимательских и/или финансовых рисков.
- Существует ли статистика по реальным страховым выплатам? Какие страховые случаи наступают наиболее часто?
- Есть статистика по объемам выплат каждого страховщика, участвующего в статистическом проекте Союза. К сожалению, открытая рисковая статистика как таковая отсутствует. Для расчета тарифов страховщики, в основном, довольствуются данными из собственной практики, сведениями Госкомстата и МЧС.
- Какие задачи Союз считает сегодня приоритетными?
- Всероссийский союз страховщиков разработал план законодательной деятельности на год, но документов, касающихся непосредственно страхования недвижимости, в нем нет. Их разработка – дело упоминавшейся выше Рабочей группы.
Приоритетной задачей Союза остается популяризация страхования. Также планируется развитие проекта, связанного со статистикой и, в первую очередь, статистикой рисков. (Эти сведения нужны страховщикам для расчета тарифов и правильного андеррайтинга.) Продолжится ежеквартальный выпуск брошюр с отчетами российских компаний по страховым премиям и выплатам.
- Ваш прогноз развития рынка страхования недвижимости...
- В общем, темпы развития рынка на сегодня умеренные. Такая ситуация будет наблюдаться еще пару лет, но перемены к лучшему есть уже сейчас. Дело в том, что изменения в страховом законодательстве и "автогражданка" дали серьезный толчок развитию рынка и его "чистке" - повысились требования к страховым компаниям, изменились способы осуществления надзорных функций. Эти и другие обстоятельства налагают на страховщиков требования по повышению качества своего бизнеса.
Будет развиваться добровольное страхование имущества граждан среднего класса, предпринимателей, как крупных, так и средних. В области малого и среднего бизнеса мы надеемся на законодательную помощь - предпринимателей необходимо стимулировать к страхованию льготами и субсидиями. Есть надежда на развитие страхования государственной недвижимости.
Если говорить о перспективах, то Союз делает ставку прежде всего на развитие добровольных видов страхования. Необходимо предложить клиенту максимальный спектр услуг, и он сам выберет, что ему защищать.
ДОСЬЕ
