При оформлении договора страхования нужно, прежде всего, обратить внимание на содержащийся в нем перечень рисков. Обычно страховые компании предлагают своим клиентам базовый (полный) пакет страховых услуг. Такой полис предполагает выплату компенсации при повреждении коттеджа в результате пожара и мер по его тушению, стихийных бедствий (урагана, паводка, оседания грунта), удара молнии, падения деревьев, взрыва газа, противоправных действий третьих лиц и т. д.
"Рисковая" свобода
Впрочем, клиенту совсем не обязательно страховать свой дом по всему перечню рисков. Он может выбрать среди них те, которые кажутся ему наиболее актуальными. Так, например, если дом страхователя находится в чистом поле, ему явно не стоит опасаться падения деревьев, а вот удар молнии в данной ситуации вполне может стать объективной реальностью.
Кроме рисков, по своему усмотрению можно выбирать объекты, подлежащие страхованию. Чаще всего страхуются коттеджи, дачи, бани, теплицы, гаражи, домашнее имущество; довольно редко - элементы ландшафтного дизайна, а также право собственности на строение и земельный участок под ним. При страховании имущества, находящегося внутри загородного дома, может быть заключен договор с ответственностью "за все риски" либо "за все риски, кроме кражи и грабежа". Последний вариант предназначен для обладателей надежных систем безопасности.
Обязательно стоит поинтересоваться, что понимает страховая компания под "отделкой". Трактовка этого понятия у разных организаций может быть различной: от материалов, которыми обшиты стены, до полного перечня сантехники, проводки, систем сигнализации и т. д. Исчерпывающий перечень предпочтительнее, ведь в этом случае компенсация при наступлении страхового случая будет максимальной. Если после заключения договора страхования у клиента появились новые приобретения, он может согласовать со страховой компанией их внесение в перечень застрахованных объектов. При этом придется доплатить взнос за страхование "дополнительного" имущества.
К выплате готов!
Особое внимание следует обратить на перечень документов, необходимых для того, чтобы страховщик признал наступление страхового случая и возместил ущерб. Иногда раздобыть нужные справки бывает невозможно по объективным причинам. Тогда вы заранее должны оговорить это со страховщиком. Ведь если, допустим, коттедж застрахован от противоправных действий третьих лиц, а вы бываете в нем раз в месяц или реже, можно попросту не успеть вовремя сообщить в страховую компанию о происшествии (обычно в договоре фиксируется, в течение какого срока это нужно сделать).
При наступлении страхового случая клиент составляет заявление с просьбой о выплате компенсации (как правило, в свободной форме). Заявление должно содержать дату происшествия (если она известна), обстоятельства, которые привели к повреждению имущества, и т. п. Кстати, стоит оговорить заранее, каким образом заявление может быть передано страховщику. Так, если свое имущество страхует инвалид, ему стоит оставить за собой право переслать заявление по факсу или вместе с поверенным лицом.
Недооцененная собственность
Стоимость коттеджа, подлежащего страхованию, обычно определяется на основании сведений договора купли-продажи объекта, проектно-сметной документации или счетов за стройматериалы. Страховые компании принимают эту информацию к сведению, проверяя ее достоверность посредством собственных методик. В том случае, если клиент не может (или не хочет) самостоятельно определить рыночную стоимость своего коттеджа или если подготовленные им документы вызывают некоторые сомнения, страховщик обычно предлагает прибегнуть к помощи специалистов-оценщиков, чтобы определить действительную стоимость собственности (оценщики могут состоять в штате страховой компании или приглашаться со стороны). В некоторых случаях оплачиваться могут, в том числе, расходы по доставке материалов и их полная цена без какого-либо вычета стоимости износа или, наоборот, с учетом "амортизации". К примеру, страховая компания рассчитает, что покрытия стен изношены, к примеру, на 40%; соответственно, при выплате компенсации новые материалы будут оплачены за вычетом этих 40%.
Помимо понятия "стоимость страхуемого имущества", существует также понятие "страховой суммы" (та максимальная сумма, на которую страхуется объект). И здесь есть некоторые тонкости. Дело в том, что страховая сумма должна равняться действительной стоимости объекта. Но иногда страховые агенты предлагают клиенту застраховать дом "по минимуму". Так, рыночная стоимость коттеджа может составлять $50 тыс., а застраховать объект можно, например, на $25 тыс. В этом случае, согласно статье 949 ГК РФ "Неполное имущественное страхование", действует соответствующая пропорция: если, например, страховая сумма занижена на 50%, то и выплата ущерба будет меньше на 50%. При этом подобные предупреждения не содержатся в договоре, но незнание закона, как известно, не освобождает от ответственности. Поэтому на занижение страховой суммы клиент всегда должен идти сознательно.
Важно обратить внимание на формулировки договора, относящиеся к страхованию имущества от хищения. В некоторых компаниях покрывается только риск кражи со взломом. Иными словами, если ваши ключи похитит карманник, а потом унесет из дома ценные вещи, не оставив явных следов преступления, компенсация выплачиваться не будет.
Это странное слово "франшиза"
Практически каждый страхователь загородной недвижимости сталкивается с так называемой франшизой. Под этим словом понимают предусмотренное в договоре страхования освобождение страховщика (страховой компании) от обязательств по возмещению убытков, не превышающих заранее оговоренную сумму.
Франшиза может быть условной и безусловной. Первая предполагает обязательное уменьшение выплаты по страховому договору на величину франшизы (вне зависимости от размеров урона). Вторая - предусматривает возмещение убытков лишь в том случае, если величина ущерба больше заявленной франшизы. К примеру, при безусловной франшизе 1 000 рублей и ущербе 1 700 рублей (цифры абсолютно абстрактны), выплата будет проведена в полном размере, так как размер ущерба выше заявленной франшизы. При аналогичной условной франшизе и таком же ущербе клиенту будет выплачено только 700 рублей (размер выплаты уменьшен на величину франшизы). Размер франшизы определяется в результате ваших переговоров со страховщиком. В большинстве случае имеет смысл оставить за рамками предполагаемой компенсации ту сумму, ради которой вы точно не станете собирать многочисленные справки и документы. Таким образом, франшиза позволяет не тратить зря время.
Цена спокойствия
Точную стоимость страхового полиса назвать довольно сложно. Дело в том, что в каждом конкретном случае на ценообразование влияют разные факторы: стоимость постройки; степень горючести материалов; наличие и качество систем безопасности, размер и вид франшизы и др. В зависимости от степени риска к тарифам обычно применяются повышающие или понижающие коэффициенты. Так, страховщик уменьшит тариф, если клиент установит металлическую дверь, охранную и пожарную сигнализации. Но тариф непременно будет увеличен, если страхуется деревянный дом и при этом, например, вблизи от него (менее чем в 10 м) находится баня. Кроме того, страховые компании обычно предлагают своим клиентам ряд скидок (см. "Страховые перспективы за городской чертой").
Конечно, не будучи юристом, страхователь вряд ли может учесть все тонкости, содержащиеся в заключаемом договоре. Тем не менее, понимание основных принципов страхования недвижимости может в значительной мере облегчить не только общение со страховой компанией, но и получение компенсации.
МНЕНИЯ ЭКСПЕРТОВ
начальник управления страхования имущества компании "Спасские ворота":
- Практика показывает, что многие владельцы дорогих коттеджей порой недооценивают важность страхования своей недвижимости. Они считают, что от пожара, наводнения или противоправных действий третьих лиц их могут защитить качественные системы безопасности. Между тем в реальности такие системы способны лишь в значительной мере снизить риск возникновения чрезвычайного происшествия. Однако они ни в коем случае не дают стопроцентной защиты. Так, например, какой бы совершенной ни была система оповещения о возгорании, «оперативность» пожарной службы может сыграть с вами злую шутку.
заместитель директора по имущественному страхованию
государственной страховой компании "Югория":
- Быть внимательным следует уже на этапе составления заявления о страховании. В этом документе содержатся сведения, на основании которых будет произведена оценка страхового риска, а затем, при наступлении страхового случая, возмещен ущерб. Не рекомендуется оставлять в типовой форме заявления пустых граф. Дело в том, что в дальнейшем они могут трактоваться как нежелание клиента предоставить какие-либо сведения для правильной оценки риска, умышленное утаивание информации. Поэтому, если вы не владеете нужной информацией, лучше всего вписать в соответствующую графу: "нет сведений по данному вопросу".
руководитель департамента страхования
страхового общества "Прогресс Нева":
- При заключении договора страхования необходимо уточнить, насколько подробно страховая компания собирается описывать ваше имущество. Естественно, чем длиннее список, тем меньше вероятность возникновения недоразумений и разногласий при расчете выплаты. Так, например, в случае полного уничтожения дома (или его значительных повреждений) бывает очень трудно определить стоимость утраченной отделки фасада, пола, стен, потолка и т. д. Вообще, если страховая компания сама выступает с инициативой провести подробную оценку, при выплате ущерба разногласий, вероятнее всего, не возникнет.
