Страх прошел
В советское время страхование индивидуальных строений, расположенных как в городах, так и в сельской местности, было обязательным. Величину страховых тарифов устанавливал указ Президиума Верховного Совета СССР от 2 октября 1981 года "О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам". Определением стоимости конкретного строения занимались проектно-инвентаризационные бюро (ПИБы).
Обязательное страхование индивидуальных построек оказалось не слишком эффективным способом защиты имущественных интересов граждан. Минимальный размер страхового покрытия (40% "пибовской" стоимости строения) не позволял возвести новый дом, если, допустим, старый полностью сгорел. А фиксированные страховые взносы (0,3% для города и 0,35% для сельской местности) зачастую расценивались гражданами как своего рода налог на имущество.
После распада Советского Союза обязательное страхование индивидуальных построек отменили. У Госстраха (ныне - Росгосстрах) стали один за другим появляться конкуренты, предлагающие более удобные страховые продукты. Да и сам экс-монополист перешел к достаточно гибкой политике в сфере предоставления услуг. Между тем, негативное отношение многих россиян к страхованию объектов индивидуального строительства сохранялось еще в течение нескольких лет. И лишь после отмены обязательного страхования в 1998 году – кстати, тогда же начал стремительно развиваться рынок дорогой загородной недвижимости - интерес людей к подобному страхованию стал возрастать.
Рост доходов и сознательности
Сегодня рынок страхования загородной недвижимости развивается под влиянием нескольких факторов. Прежде всего, увеличению количества заключаемых договоров способствует рост доходов населения и, соответственно, появление у граждан свободных денежных средств. Ведь, как показывает опыт многих западных стран, люди начинают активно интересоваться страхованием лишь после того, как решат свои материальные проблемы. Немаловажную роль в становлении данного рынка играет повышение культуры загородного домостроения и развитие соответствующей инфраструктуры. Если раньше "домик в деревне" рассматривался, прежде всего, как дача или летняя резиденция, то сегодня многие обеспеченные петербуржцы стремятся перебраться за город на постоянное место жительства. При этом, вложив в обустройство коттеджа немалые деньги, они, естественно, задумываются о том, каким образом их можно возвратить в случае «чрезвычайного происшествия». Наконец, по свидетельствам многих операторов рынка, в последнее время значительно повысилась страховая «сознательность» населения. Во многом это обусловлено введением в России обязательного страхования автогражданской ответственности. Именно оно позволило людям почувствовать, что страховой полис – не просто кусок бумаги, а эффективное средство решения проблем.
Благодаря влиянию всех этих факторов, на рынке страхования загородной недвижимости Санкт-Петербурга и Ленинградской области сохраняется достаточно высокий темп роста числа операций – около 20% в год. Успехи отдельных компаний еще более впечатляющи. Так, по словам директора управления страхования имущественных рисков граждан компании "Росгосстрах" в Санкт-Петербурге Людмилы Лавровой, за последние 9 месяцев работы ее организации на рынке "загородного" страхования прирост составил более 40%. В денежном эквиваленте это примерно 41 млн рублей.
Активизация садоводов
Как отмечают специалисты ведущих страховых компаний, круг их клиентов постоянно расширяется. Если раньше свое имущество в основном страховали владельцы роскошных особняков и представители так называемого бизнес-класса, то сегодня за полисами нередко обращаются садоводы и жители сельских районов.
Стремясь удовлетворить потребности менее состоятельных обладателей загородной недвижимости, страховщики разрабатывают для них специальные страховые продукты. Так, например, компания «Спасские ворота» предлагает своим клиентам программу "Моя усадьба", предназначенную для владельцев недорогих объектов в садоводствах. При заключении договора страхования осмотр постройки не требуется (договор подписывается прямо в офисе компании). Страхователь сам выбирает размер страхового покрытия (не более $12,5 тыс.), в соответствии с которым и рассчитывается размер вознаграждения страховщика.
Похожие программы сегодня имеются «в ассортименте» многих операторов рынка. К примеру, компания "АльфаСтрахование" реализует полисы "АльфаКантри уикенд" (договор подписывается без осмотра объекта при страховой сумме до $50 тыс. включительно). Компания «Русский мир» предлагает страхование вслепую, если стоимость постройки не превышает $10,5 тыс.
Страхование "без осмотра" пользуется сегодня немалым спросом у петербуржцев и жителей Ленобласти, что не удивительно. Этот продукт очень прост и понятен не слишком искушенным в вопросах страхования гражданам. Удобна такая форма работы и самим страховщикам. Зачастую они даже позволяют реализовывать свои полисы банкам, различным некоммерческим объединениям (подобной деятельностью, в частности, занимается Всероссийское общество садоводов) и т. д.
Впрочем, "экспресс-полисы" имеют и некоторые недостатки. Поскольку при их покупке не производится оценка объекта, а страховую сумму приходится выбирать из нескольких фиксированных вариантов, в итоге страховое покрытие оказывается либо завышенным, либо заниженным. В первом случае потребитель переплачивает за страховку, ведь ни одна компания не выплатит больше реальной суммы ущерба, которая не может превышать стоимости дома. Во втором случае финансовые интересы клиента защищены не полностью - иными словами, полученных от страховщика денег может не хватить на полноценное восстановление жилья. Если клиент хочет, чтобы защита была максимально полной и учитывала все индивидуальные особенности объекта недвижимости, ему стоит отдать предпочтение классической форме договора с осмотром имущества и составлением описи. Этот вариант может оказаться более затратным и потребует больше времени, но высокий размер покрытия это оправдывает. Тем более что продление договора на следующий год (при сохранении всех его параметров) производится обычно без повторной оценки и описи имущества.
Непаханое поле
Примерно две трети страховых компаний, работающих в Санкт-Петербурге, занимаются страхованием загородной недвижимости. Эта сфера деятельности сегодня весьма выгодна и перспективна. Дело в том, что освоен рынок "загородного" страхования далеко не полностью. По мнению аналитиков государственной страховой компании "Югория", степень его насыщенности на сегодняшний день составляет примерно 30%. А как считает, например, директор центра страхования имущества компании "Русский мир" Виктор Алексеев, этот показатель не превышает 10-15%. Всего же, по оценке Росгосстраха, сегодня в пригородах Санкт-Петербурга и Ленинградской области насчитывается порядка 560 тыс. строений. Кроме того, в сегменте страхования загородной недвижимости возмещать ущерб приходится гораздо реже, чем, допустим, на рынке страхования автомобилей. Это также делает данный вид деятельности более привлекательным. Кстати, самыми распространенными страховыми случаями большинство компаний сегодня признает противоправные действия третьих лиц и стихийные бедствия. А вот пожарам, которых страхователи обычно боятся больше всего, отводится скромное третье место.
Как отмечают специалисты Росгосстраха, в ближайшее время не исключен приход на рынок страхования загородной недвижимости и зарубежных компаний. Однако пока имеется иная тенденция – клиентами российских страховщиков часто становятся иностранные граждане, приобретающие загородные дома в Ленобласти. Для них страхование недвижимости давно в порядке вещей.
Сегодня все еще слабо освоен загородный рынок страхования строительно-монтажных рисков (в данном случае страхователями могут выступать исключительно юридические лица, имеющие лицензию на осуществление строительной деятельности). Между тем страховые компании не без оснований надеются, что дальнейшее развитие рынка загородного домостроения приведет к повышению популярности данного вида страхования среди застройщиков. Что касается крупных компаний, одновременно возводящих несколько коттеджных поселков, то они предпочитают страховать строительно-монтажные риски уже сегодня.
В качестве перспективных направлений рынка страхования загородной недвижимости сегодня рассматривается страхование земли. Собственники участков, как правило, страхуют их, когда берут в банке кредит под залог надела, - по требованию кредиторов. Определенные надежды страховщики возлагают на сегмент страхования права собственности (титула) на загородную недвижимость. Пока подобные сделки единичны, но в будущем их количество может увеличиться. Кроме того, в перспективе операторы рынка ожидают повышение спроса на страхование гражданской ответственности владельцев загородных домов. Обычно этот риск включают в договор, если существует вероятность случайного причинения вреда имуществу, жизни или здоровью третьих лиц. В многоквартирных домах наиболее распространенными "неумышленными вредительствами" считаются затопление соседей или пожар, перекинувшийся на другие квартиры. В случае с загородным жильем вероятность причинения ущерба близлежащим домам кажется гораздо менее вероятной. Однако, учитывая появление все большего числа коттеджных поселков с достаточно плотной застройкой, актуальность страхования гражданской ответственности существенно возрастает.
Метод пряника
Величина страховых тарифов у разных компаний примерно одинакова. В среднем страховка каменного дома обходится в 0,4-0,5% от страховой суммы в год, деревянного – 0,8-1,6% (в зависимости от возраста постройки, наличия систем безопасности, охраны и т. д.). Уровень тарифных ставок при страховании строительно-монтажных рисков, как правило, соответствует ценам, сложившимся на европейском страховом рынке, и варьируется в пределах 0,15-0,75%.
Тарифы меняются довольно редко. Страховые компании стараются привлекать клиентов специальными бонусами, дополнительными "опциями", а не снижением стоимости своих услуг.
Скидки обычно предоставляются постоянным "безубыточным" страхователям. Так, при страховании на новый срок клиент, который прожил предыдущий период без происшествий, получает 10%-ную скидку. А за несколько "безубыточных" лет – от 25 до 40%. Скидками 5-10% нередко поощряются клиенты, страхующие сразу несколько объектов - например, дачу, квартиру и автомобиль. Кстати, страхование дачи может обойтись дешевле, если страхуется целый дачный кооператив или садовое товарищество. Та же система действует и в отношении коттеджных поселков. Программы комплексного страхования позволяют жителям "загородных мини-городков" сэкономить. В некоторых фирмах предусмотрены скидки для участников Великой Отечественной войны, инвалидов, пенсионеров, ветеранов труда и т. д. Практически все компании предлагают сезонные и праздничные скидки.
МНЕНИЯ ЭКСПЕРТОВ
- В целом страховая культура населения Петербурга и Ленинградской области пока еще не так высока, как хотелось бы. Основная масса наших клиентов по инерции предпочитает заключать договор на сумму, не покрывающую расходов на воссоздание строения в случае его утраты. Между тем современные стандарты страхования, действующие во всем мире, предполагают взятие за основу полной (оценочной) стоимости недвижимости. В настоящее время наши агенты ведут активную разъяснительную работу в данном направлении. При этом особое внимание уделяется Ленобласти, где проживает много клиентов пенсионного возраста.
директор центра страхования имущества
компании "Русский мир":
- Сегодня многие строения, расположенные в садоводствах, не имеют четкого, понятного правового статуса, как, впрочем, и земельные участки под ними. Процедура оформления прав на эти объекты довольно запутана и требует финансовых вложений, которые, зачастую неподъемны для обладателей такой недвижимости. А ведь, не имея надлежащим образом оформленных документов, подтверждающих наличие интереса в сохранении своего имущества, садоводы не могут воспользоваться услугами страховых компаний. Я считаю, что только унификация и упрощение процедуры оформления прав позволят решить данную проблему.
главный специалист отдела страхования имущества
государственной страховой компании "Югория":
- Рынок страхования загородной недвижимости - как эконом-класса, так и элитной - стремительно расширяется. Причем в ближайшие годы предполагается еще больший рост активности, что обусловлено повышением культуры страхования среди различных слоев населения. Хотелось бы отметить, что спрос на недвижимость сегодня четко структурируется, и рынок постепенно переориентируется с интересов продавца на интересы покупателя. В связи с этим в условиях ужесточающейся конкуренции страховщики стараются в значительной степени учитывать интересы своих клиентов, предлагая все более качественные страховые услуги.
