Страхование ответственности вкупе со страхованием квартиры призвано создать адекватный барьер, всесторонне защищающий интересы гражданина. Другими словами, по претензиям, адресованным владельцу квартиры третьими лицами, отвечает рублем страховая компания.
Типология видов
Сегодня в Петербурге объемы страхования имущества превышают страхование ответственности перед третьими лицами при эксплуатации квартир в несколько раз. Специалисты объясняют это психологией населения – гражданам все еще трудно представить, что чужие убытки могут грозить их собственному карману.
Страховым случаем для страхования ответственности является претензия со стороны третьих лиц или привлечение к ответственности страхователя. В отличие от имущественного страхования, когда таким случаем становится ущерб в собственной квартире страхователя. Выплата, как правило, производится, даже если наступление страхового случая было вызвано действиями не только собственника квартиры, но и иных граждан, в ней проживающих. А страхователем может стать как собственник, так и квартиросъемщик.
Ответственность возникает обычно с момента предъявления устной или письменной претензии или судебного иска. Здесь все зависит от политики страховых компаний. Некоторые из них стараются разрешить подобные конфликты в досудебном порядке по соглашению сторон («Прогресс-Нева»), другие поступают так же, за исключением случаев особо крупных претензий, когда компания предпочитает дождаться решения суда («Русский мир», «Спасские ворота»).
Существует два вида страхования ответственности при эксплуатации квартир. В первом случае покрываются конкретные риски, которые указываются в договоре («Росгосстрах», «Росно», «Ингосстрах»). К примеру, пожар, залив водой, взрыв, то есть стандартный базовый пакет при страховании недвижимости от повреждения или уничтожения. Во втором случае риски не ограничиваются конкретными событиями. Страховка будет выплачена при возникновении любой ответственности за вред, причиненный вследствие эксплуатации квартиры («Спасские ворота», «Прогресс-Нева»).
Исключения составляют умысел застрахованного лица или ненадлежащее использование квартиры. Иными словами, превратив жилье в склад взрывчатых веществ или химическую лабораторию, все убытки, нанесенные соседям, владелец будет оплачивать самостоятельно. Страховщики покрывают вред, происходящий от обычного использования жилья: плохо закрытый кран, невыключенный утюг и т. д.
Люди и тарифы
Исторически сложилось так, что рынок страхования ответственности идет рука об руку со страхованием квартир. И вслед за ним развивается достаточно высокими, но пока недостаточными темпами. Ежегодно количество застрахованного жилья в Петербурге вырастает в два раза, и только каждый третий полис дополняется страхованием ответственности перед третьими лицами. Активность граждан объясняется еще и тем, что зачастую страхование ответственности является обязательным условием при проведении перепланировок в жилых помещениях. Такие специализированные полисы предлагают «Спасские ворота» и «РЕСО-Гарантия».
По оценкам специалистов, ответственность отдельно от жилья страхуют единицы. Это невыгодно ни клиентам, ни компаниям. Страховщики в этом случае прибегают к тактике повышения тарифов, так как стремятся избежать так называемой антиселекции. То есть ситуации, когда человек наверняка знает о возможном наступлении страхового случая. Ведь договор страхования ответственности заключается, как правило, без осмотра квартиры.
Обычно компании предлагают льготные условия для клиентов, страхующих недвижимость в комплексе. В частности, «Прогресс-Нева» дает 15%-ную скидку на «ответственность» при наличии страхования имущества.
Обычный тариф по этому виду составляет 0,25–1,8%, а минимальный лимит ответственности – $5-10 тыс. Причем необходимо учесть, что некоторые компании не работают с суммами менее $10 тыс. Важно понимать, что лимиты и тарифы в этом виде не пропорциональны друг другу. При страховой сумме в $5 тыс. взнос будет равен $90, если же ее повысить в два раза, он вырастет всего на $10. Таким образом, чем выше лимит ответственности, тем выгоднее тариф. Например, для страховой суммы в $10 тыс. тариф будет равен 1%, т. е. $100 (см. таблицу).
Франшиза – т. е. минимальный ущерб, не покрываемый страховщиком – в этом виде обычно равна размеру страховой премии (см. таблицу). Объясняется это не математическими, а экономическими принципами. Страхователю не имеет смысла беспокоиться и собирать необходимые документы из-за столь незначительных сумм. От франшизы можно отказаться, однако в таком случае страховой взнос вырастет.
Убытки по этому виду страхования обычно достаточно высоки. Причина – в наиболее часто встречающемся страховом случае. Обычно это залив водой, который обходится страховой компании в $5-10 тыс. Этим и объясняется минимальная сумма лимита ответственности. По статистике, ведущие компании города производят три-пять выплат в год на сотню проданных полисов.
Среднестатистический портрет страхователя ответственности практически совпадает с портретом страхователя имущества. Это петербуржец, находящийся в социально активном возрасте – 30-40 лет, с ежемесячным доходом от $400-500.
В общих чертах
Для сегодняшнего рынка страхования недвижимости актуальна проблема выбора стратегии и тактики страхования собственников, муниципалов и ТСЖ. Кроме того, широко обсуждается и продвигается идея обязательного страхования жилья (ОЖС). Приходится признать, что деятельность профобъединений пока не принесла ощутимого эффекта, и компании зачастую вынуждены решать эти вопросы самостоятельно.
Страхование муниципального жилья вызывает массу споров в бизнес-сообществе, особенно в во-просе, кто должен быть выгодополучателем. Однако большинство профессионалов рынка сходятся в одном. Страхование ответственности максимально эффективно не только в качестве защиты интересов нанимателей государственных и муниципальных квартир и комнат, но и как основной инструмент при возможном введении обязательного страхования жилья.
Кроме того, такое страхование может быть по желанию вменено квартиросъемщику арендодателем в рамках договора найма. Подобные программы существуют в ряде городских компаний, например в «РОСНО».
Петербургские страховщики разрабатывают проекты страхования не только собственников и арендаторов, но и ТСЖ. Целый ряд компаний уже реализует такие проекты («Русский мир», «Прогресс-Нева»). А недавно у членов товариществ появилась возможность застраховать ответственность жильцов друг перед другом – наряду с общим имуществом многоквартирного дома. Сегодня страхование ТСЖ – активно развивающееся направление деятельности нескольких страховых компаний города, чрезвычайно выгодное и для граждан. Поскольку позволяет в два-три раза снижать тарифы из-за отсутствия антиселекции.
Примером для разработчиков программ по страхованию ТСЖ стала Москва. Там владельцы муниципального жилья страхуют квартиры по льготным тарифам, часть которых компенсирует бюджет столицы. Все попытки ввести подобную систему в Петербурге, включая инициативы губернатора и Законодательного Собрания, к успеху не привели. Однако участники рынка не оставляют надежды «охватить» активно развивающиеся в городе ТСЖ.
О «бедной» культуре...
Российские граждане еще не вполне осознали ценность страхования, однако ОСАГО сыграло свою положительную роль, которая пришлась как нельзя кстати и для видов страхования, связанных с недвижимостью. Ведь по национальной системе материальных ценностей наряду с машинами в сознании людей «царят» квартиры и загородные дома. Россияне сегодня находятся в хрупкой стадии привыкания к мысли о страховании, и до европейцев, страхующих все подряд, рынку еще далеко.
Причина первая, которую подчеркивают профессионалы рынка, состоит в исконной вере русского человека в «доброго царя». Вера, уходящая корнями в глубокую историю и в не менее глубокое подсознание, гласит: если гражданина постигнет дейст-вительно серьезная беда, на помощь придет власть (оплатит убытки, восстановит сгоревшее). Сегодня эта уверенность базируется на чувстве долга, якобы испытываемом государством к своим гражданам. Избавиться от этого «суеверия» пока не удается, так же как и донести до народа лозунг нового времени о том, в чьих руках спасение утопающего.
Вторая, не менее важная причина низкой страховой активности населения состоит в порочной привычке к бесплатному. За годы советской власти граждан приучили к тому, что жилплощадь выдается государством на безвозмездной основе. Эту же традицию продолжила приватизация, когда дорогое жилье переходило в собственность совершенно даром. Таким образом, граждане зачастую не осознают ценность своей квартиры и величину возможной потери.
Кстати, эксперты уверяют: если человек приобретает жилье на личные заработанные средства, чаще всего он прибегает к страхованию как адекватному средству защиты своей собственности и интересов. Увы, по разным оценкам, таких граждан пока не более 5-10%.
МНЕНИЯ ЭКСПЕРТОВ
заместитель генерального директора по тарификации и оценке рисков
страхового общества «Прогресс-Нева»:
– Очевидно, популяризация страхования недвижимости необходима. Бизнес-сообщество предпринимает какие-то шаги, но, увы, незначительные. Это направление будет развиваться, но нет пока силы, которая это подтолкнет. Наша компания самостоятельно разрабатывает новые продукты, улучшает условия, проводит различные маркетинговые мероприятия. Стимулирует менеджеров к продажам этих продуктов, издает рекламные буклеты, разъясняющие суть имущественного страхования и страхования ответ-ственности. По сути, мы занимаемся ликбезом. Зачастую люди думают, что такое страхование дорого, и это является для них основным сдерживающим фактором.
заместитель генерального директора ОАО СК «Русский мир»:
– Чаще всего клиенты нашей компании страхуют имущество. На страхование ответственности перед третьими лицами за эксплуатацию жилья сегодня значительно меньший спрос. Это связано с тем, что зачастую выплата страхового возмещения производится по решению суда. То есть в досудебном порядке оплачиваются только небольшие суммы – до 100 тысяч рублей. Как правило, люди страхуют свою ответственность перед третьими лицами в том случае, когда боятся крупных претензий. Например, этажом ниже находится элитная квартира с дорогим ремонтом, или гражданин проживает на высоком этаже и есть риск залить десятки квартир.
директор Управления страхования имущественных рисков граждан
компании «Росгосстрах» в Санкт-Петербурге:
– Страхование гражданской ответственности в пользу третьих лиц помогает избежать досадных конфликтов с соседями и лишних трат. Это давно сделали нормой жизни граждане всех цивилизованных стран. Сегодня и россияне живут в условиях рыночной экономики, однако сознание подавляющего большинства граждан не перестроилось. В лучшем случае собственник жилья оформит договор о страховании своей квартиры, а уж платить «за соседа» он пока не готов. Статистика это подтверждает: в 2005 году заключено 2 580 договоров страхования гражданской ответственности квартир (6 130).
