Попытки создать бюро кредитных историй (БКИ) предпринимались в нашей стране неоднократно, но безуспешно. Дело сдвинулось с мертвой точки только в 2004 году, когда необходимость создания БКИ для развития ипотечного кредитования подчеркнул Президент РФ Владимир Путин в послании Федеральному Собранию. Депутаты Госдумы не заставили себя долго ждать: Закон "О кредитных историях" (№ 218-ФЗ) был принят в составе "жилищного пакета" и с июня 2005 года вступил в силу. Согласно данному нормативному акту с сентября банкам в обязательном порядке надлежало заключить договор с одним из кредитных бюро. Не получилось. Главной причиной "системного сбоя" стало отсутствие подзаконных актов.
Кому это нужно?
Система БКИ призвана упорядочить деятельность банков, снизить риски, связанные с выдачей кредитов, и ускорить этот процесс. В России необходимость создания бюро связана и с развитием ипотечного кредитования, которое должно стать наиболее доступным способом приобретения жилья. По замыслу разработчиков закона "О кредитных историях", деятельность бюро призвана удешевить кредиты, в том числе и ипотечные. Снижение банковских рисков отразилось бы на процентных ставках по кредитам. Согласно закону № 218-ФЗ взаимодействие банков, заемщиков и бюро кредитных историй должно в теории выглядеть так: клиент обращается в банк за кредитом и дает разрешение на получение своей кредитной истории из БКИ. После этого банк делает запрос в бюро, с которым у него заключен договор на информационное обслуживание, подтверждая свое обращение разрешением клиента. БКИ формирует кредитный отчет, опираясь на информацию, предоставленную банками — клиентами данного бюро, и отправляет его банку-заказчику. На основании этого отчета и принимается решение о предоставлении кредита либо об отказе в его выдаче.
При разработке концепции закона обсуждались разные варианты организации бюро. Особые споры велись вокруг коммерческой самостоятельности этого финансового института. Многие игроки рынка настаивали на прямом участии государства в работе бюро и остались при своем мнении до сих пор. "Мы думаем, — заявляет заместитель директора консалтинговой компании "Кредитинформ" Николай Красных, — что кредитные бюро должны быть под контролем государства с единым федеральным центром и региональными филиалами. Только в этом случае можно ожидать эффекта". По его мнению, БКИ как коммерческие организации не будут делиться друг с другом информацией, следовательно, полной картины не получится. Резюме следующее: нужен единый банк данных, чтобы заемщик, у которого отрицательная кредитная история, не смог получить кредит ни в одном банке страны.
Каталог как зеркало кредитных историй
Беспокойство участников финансового рынка психологически понятно. Неработающий механизм располагает к рефлексии и сомнениям. Хотя решение многих, в том числе и "организационных", вопросов законом в принципе предусмотрено. Так, при Банке России должен быть создан Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), в котором будет содержаться информация о наличии историй заемщиков. По официальному запросу ЦККИ предоставляет сведения, в каком именно бюро находится история клиента. Но пока, как известно, бюро не начали функционировать, а Центральный каталог не сформирован...
Пока власть готовится к реализации федерального закона № 218, бизнес, что называется, уже ждет отмашки. "Бюрократический" рынок практически сформирован. Как и следовало ожидать, большинство БКИ было создано при различных бизнес-сообществах. Одним из учредителей Национального бюро кредитных историй выступила Ассоциация российских банков, Северо-Западное бюро основано при Ассоциации банков Северо-Запада. Другой "ожидаемый" эффект реализации концепции, заложенной в ФЗ-218, — создание крупными игроками финансового рынка собственных БКИ. Так, Сбербанком учреждено значимое по объему сосредоточенной в нем информации бюро "Инфокредит". Акционерами другого бюро "Экспириан-Интерфакс" выступают информационное агентство "Интерфакс" и один из мировых лидеров на данном сегменте рынка кредитное бюро Experian. Остается непонятным одно: каковы перспективы работы бюро, "непричастных" к крупным финансовым структурам и бизнес-сообществам. Смогут ли они выдержать конкуренцию?
Как считает заместитель директора дирекции розничного бизнеса и пластиковых карт ОАО "Промышленно-строительный банк" Ольга Зинкевич, нежелание крупных участников этого сегмента рынка делиться информацией и сотрудничать с конкурентами является одной из основных проблем, стоящих на пути создания эффективной системы кредитных бюро. Впрочем, не все представители бизнес-сообщества настроены пессимистично на этот счет. По мнению главы представительства Городского ипотечного банка в Петербурге Игоря Жигунова, главное, чтобы схема работы бюро была оправдана с точки зрения экономической целесообразности. Не менее важный момент, полагает он, — четкое законодательное регулирование.
Муки законотворчества
В настоящее время все БКИ ведут только предварительные переговоры с кредитными организациями. Ни одно из них на сегодня официально не зарегистрировано: нет государственного реестра для регистрации БКИ. По словам зампреда Центробанка Андрея Козлова, слишком поздно было определено ответственное ведомство по надзору и контролю за бюро. Постановление Правительства РФ о наделении Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) соответствующими полномочиями подписано только в августе. Представители ведомства сразу намеревались инициировать перенос сроков введения системы в действие. Но это потребовало бы дополнительных "нормативных" усилий… Поэтому негласно было решено — запускать механизм без оглядки на сроки, прописанные в уже действующем законодательстве. Аналогичная ситуация, как известно, наблюдается и с исполнением многих других нормативных актов, входящих в состав "жилищного пакета". И это никого особенно не смущает.
Как заявил замглавы ФСФР Владислав Стрельцов, только в октябре будет завершена работа над документами и начнется прием заявок на включение бюро кредитных историй в государственный реестр. К этому моменту, по словам г-на Стрельцова, служба будет готова представить в Минюст для регистрации порядка 6-7 инструкций, необходимых для начала работы ФСФР в качестве регулятора. Среди этих документов и порядок ведения реестра бюро кредитных историй. Первые кредитные бюро, зарегистрированные в реестре, смогут появиться через два месяца. Центробанк, в свою очередь, направил в Минюст на регистрацию три документа, касающихся функционирования Центрального каталога кредитных историй. В результате, по мнению экспертов, на раскрутку механизма понадобится несколько месяцев.
Впрочем, есть и иные факторы, которые если не сейчас, то в ближайшей перспективе могут также отразиться на сроках реализации закона. В настоящее время некоторые банки не привели документы в соответствие с требованиями закона № 218-ФЗ. Например, в договорах о предоставлении кредита нет пункта, который позволял бы им передавать информацию о заемщиках в бюро кредитных историй. А согласно закону делается это на сугубо добровольной основе. Так что, помимо разработки ряда необходимых подзаконных актов и проведения процедуры "пересчета" уже созданных бюро, необходимо вносить изменения в банковские договоры.
Куда "потечет" информация?
Кроме перечисленных проблем существует и еще одна — сохранности информации. О том, насколько она актуальна, говорит хотя бы тот факт, что на проходившей летом в Москве конференции "Кредитные истории: полшага до БЮРОтизации" среди главных обсуждался вопрос — как защитить информационные базы бюро от утечки информации? Это необходимо знать не только банкам, но и заемщикам. По мнению начальника кредитного управления петербургского филиала Национального резервного банка Натальи Григорьевой, добросовестные клиенты заинтересованы в создании кредитной истории. Но многие опасаются, что сведения о них, то есть информация о доходах, будут известны широкому кругу лиц. Надо, считает она, проводить среди клиентов разъяснительную работу и убеждать их в полезности и эффективности системы бюро кредитных историй и в том, что интересы клиентов банка, предоставивших информацию, будут защищены.
Тем не менее, все участники финансового рынка единодушны в одном — закон "О кредитных историях" рано или поздно заработает, что создаст благоприятные условия для развития кредитования. Ипотека — не исключение. Но ожидать мгновенного понижения ставок по ипотечным кредитам не приходится. Требуются годы.
генеральный директор компании "Кредитный и финансовый консультант": – У банков в данный момент никаких проблем нет. Кредитные организации как работали со своими базами, так и продолжают работать. Сложности возникнут у БКИ после их регистрации, когда они будут получать банковские базы данных. Так как программы во всех банках разные, чтобы свести их к одному образцу, надо потратить не один месяц только на программирование. Учитывая, что не все нормативные акты еще готовы, трудно рассчитывать до конца года на какие-то изменения. Практически закон повлияет на развитие кредитования только через год в лучшем случае. генеральный директор БКИ "Скоринг.ру": – Пока никаких проблем в связи с перенесением сроков регистрации мы не замечаем. Будем работать и вести предварительную подготовку по заключению договоров с банками. Сейчас у нас около сорока потенциальных клиентов, собирающихся сотрудничать с нами. Через полгода-год после начала активной работы можно рассчитывать на какие-то первые результаты по потребительским и экспресс-кредитам. По ипотечному кредитованию, как наиболее долгосрочному виду кредитов, результатов можно ждать примерно лет через пять. дирекции розничного бизнеса и пластиковых карт ОАО "Промышленно-строительный банк": – Сейчас банки самостоятельно создают базы кредитных историй и стараются использовать данную информацию исключительно для собственных нужд. Кроме того, учитывая недоверие клиентов к новшеству, только незначительная часть заемщиков на старте будет готова передать информацию о себе в кредитные бюро. Безусловно, данные, накапливаемые БКИ, значительно снижают риски банков, в том числе и по ипотечным кредитам, что отразится на размерах ставок. Но повышение доступности ипотеки для населения – дело не сегодняшнего дня.
МНЕНИЯ ЭКСПЕРТОВ
