В самом начале финансового кризиса, осенью 2008 года, страховые компании возлагали большие надежды на всплеск интереса к страхованию россиянами городского и загородного недвижимого имущества. Логика в их рассуждениях присутствовала: в период экономической нестабильности утрата или повреждение жилья может стать для представителя среднего класса настоящей катастрофой. Но победило русское «авось»: в 2009 году, по оценке страховщиков, количество страхователей загородных домов и дач осталось на уровне предыдущего года.
Оттока страхователей, впрочем, тоже не произошло. Даже наиболее пострадавшие от кризиса россияне предпочли сократить перечень включенных в договор рисков, но не отказываться от страхования совсем. Защита пустующих в зимнее время строений стала еще более необходимой: число проникновений в дома, по оценке страховщиков, по сравнению с докризисным периодом возросло втрое.
Тем не менее, объем сборов по страхованию загородного имущества у многих страховых компаний снизился. «С началом кризиса страхователи активно используют бюджетосберегающие опции. Например, отказываются от страхования домашнего имущества (вместо этого — вывозят ценные вещи в город на зимний сезон). Число договоров с франшизой, составляющей традиционно от 5 до 15 тысяч, также возросло», — поясняет руководитель управления имущественных видов страхования Северо-Западного дивизиона компании «Ренессанс страхование» Виталий Овсянников.
Не экономили на безопасности только владельцы элитного жилья. Напротив, они стали более требовательно относиться к выбору страховщика, к условиям страхования и набору рисков, что заставило страховщиков разработать дополнительные предложения именно для этого сегмента. В более низких ценовых сегментах программы страхования загородной недвижимости остались практически без изменений.
С начала 2010 года ожидания страховщиков наконец начали оправдываться – обозначился массовый спрос на страхование домов и дач. По итогам I квартала этого года портфель РОСНО вырос на 10% по начисленной премии по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. При этом наибольшую динамику демонстрирует сегмент страхования недорогих строений (стоимостью до $50 тыс.): количество договоров в нем выросло на 37%. «Однако необходимо отметить, что основной прирост портфеля компании по страхованию загородной недвижимости обеспечивают клиенты из Москвы и Московской области, в регионах пока наблюдается стагнация и даже незначительное снижение сборов», — говорит заместитель генерального директора, директор Северо-Западной дирекции СК РОСНО Евгений Дубенский.
«Коробка» не идет
Надеясь на приток клиентов вследствие кризиса, страховщики делали ставку на продвижение коробочных продуктов как наиболее простого и технологичного способа страхования загородной недвижимости. Продажа «коробок» занимает минимум времени : они оформляются без осмотра строения, от клиента не требуется предоставление фотографий, правоустанавливающих документов на дом, заполнения заявления. Страховой агент выписывает полис, принимает деньги — и договор считается заключенным. К минусам коробочных продуктов относится то, что стоимость строения будет определяться после наступления страхового случая и может серьезно расходиться с указанной в полисе страховой суммой. Другие минусы — более высокая, чем при страховании домов с осмотром, тарифная ставка (от 0,5% до 0,75%) и ограниченная страховая сумма. Из опрошенных компаний только «Ренессанс-страхование» страхует без осмотра загородную недвижимость на сумму до 15 млн рублей. В основном же размер покрытия колеблется в диапазоне 1–6 млн рублей.
«Размер покрытия рисков зависит от пожеланий клиента, но ограничен определенными суммами и составляет, например, по полису «Коттедж» 100 тыс. – 500 тыс. руб. за движимое имущество в жилом строении, 50 тыс. – 300 тыс. руб. за забор, гараж или хозблок, 25 тыс. – 300 тыс. руб. за беседку, 100 тыс. – 500 тыс. руб. за баню, 300 тыс. – 2 млн руб. за дополнительное жилое строение и от 1 млн до 6 млн руб. за основное жилое строение», — рассказывает о технологии коробочного страхования в петербургском филиале «СГ МСК» начальник отдела страхования имущества физических лиц Татьяна Балабаева.
Перечень страховых рисков тоже может быть сужен. Например, страховая группа «АСК» предлагает «коробки», защищающие дом и баню только от пожара, со страховой суммой до 3 млн рублей. Но такой минимализм на рынке все же редкость. В основном страховка покрывает все традиционные риски: пожар, удар молнии, взрыв, залив, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, падение летательных аппаратов, повреждение в результате наезда транспортных средств, не принадлежащих страхователю, падение деревьев и мачт освещения. Некоторые страховые компании разделяют коробочные продукты по набору рисков.
«Экспресс-страхование для загородного дома включает два возможных варианта покрытия. В минимальной «комплектации» полис «Формула комфорта» предусматривает защиту дома по рискам пожар, удар молнии, взрыв. Второй вариант «коробочного» страхования в нашей компании включает дополнительно риски: противоправные действия третьих лиц, залив жидкостью, стихийные бедствия, механическое воздействие», — поясняет Виталий Овсянников.
Другие, как компания «МСК», предлагают отдельные «коробки» для дач (сумма покрытия до 1 млн рублей) и для коттеджей (от 1 млн до 6 млн рублей).
Несмотря на прилагаемые страховщиками усилия по совершенствованию программ, коробочные продукты не стали, как предполагалось, массовым продуктом «Всплеска в «коробках» не ждем. Клиенты с осторожностью относятся к страхованию их собственности без осмотра. Многие даже недорогие дома стараются показать — похвастаться или удостовериться, что страховщик видел страхуемый объект», — поясняет начальник отдела страхования имущества страховой группы «АСК» Дмитрий Гузеев.
Индивидуальный подход
Наиболее востребованным остается классическое страхование — с осмотром объекта, фотографиями и полным набором документов, которые предоставляются до заключения договора. «По нашему мнению, большинство клиентов, решивших заключить договор страхования, заинтересованы в индивидуальном подходе, который обеспечивает наиболее адекватную защиту объекта при более низких тарифных ставках», — считает начальник отдела страхования имущества и финансовых рисков физических лиц санкт-петербургского филиала компании «Согаз» Владимир Сергеенков.
Классическое страхование отличается от коробочных полисов, описанных выше, большей свободой выбора для страхователя. Оно применяется в случае, когда клиент хочет застраховать жилые строения (конструктивные элементы, внутреннюю отделку помещений), нежилые строения (гаражи, хозблоки, бани и иные объекты), заборы или движимое имущество внутри помещений (строений). «Клиенты могут защитить свое имущество от того же перечня рисков, что и в коробочных продуктах, а также застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами. Размер страхового покрытия клиент может выбрать самостоятельно, но он должен соответствовать фактической стоимости объектов», — поясняет Татьяна Балабаева.
В среднем стоимость полиса составит 0,3–0,5% страховой суммы, но ее окончательный размер зависит от множества факторов. «На стоимость страхования влияет наличие охранной сигнализации с выводом на пульт охраны (возможен также вариант — специализированная охрана поселка, участка или строения с заключением договора на охранные услуги). Скидка в таком случае составит 15%. В случае сезонного проживания владельца в доме стоимость страхования возрастает на 20%», — рассказывает Виталий Овсянников. Страхование недостроенного дома обойдется на 20% дороже, неогороженного — на 10%. Нахождение объекта в аренде удорожает полис на 50%, а негорючие материалы, из которых возведено строение, удешевляют на 25–30%.
От терроризма до аквариума
Страхование элитного жилья — единственный сегмент, демонстрировавший рост в страховании загородной недвижимости в прошлом году. По оценке опрошенных экспертов, он расширился на 10% в денежном выражении. Клиентов интересовала как более полная защита своих загородных резиденций, так и покрытие дополнительных рисков.
«Обычное дополнительное включение для элитного жилья — риск повреждения водой. Бывают договоры с франшизой. Бывают также просьбы о выплате без справок до определенной суммы», — поясняет Дмитрий Гузеев.
Нередко VIP-клиенты высказывают пожелание застраховать не только строение, но и земельный участок, а также получить защиту от возможных повреждений при проведении строительно-ремонтных работ. «В нашей компании разработан специальный продукт «Цитадель», рассчитанный на высокодоходную целевую группу владельцев загородной недвижимости, у которой, помимо стандартных потребностей по страхованию строений и домашнего имущества, есть специфические запросы. Мы предлагаем защиту по таким рискам, как залив в результате поломок стиральных и посудомоечных машин, механического повреждения аквариума и поломок в системах его жизнеобеспечения; перепад напряжения; залив в результате замерзания жидкости в инженерных системах оборудования, а также терроризм и другое. Более того, мы страхуем ландшафтные сооружения на загородном участке (например, альпийские горки), деревья и даже домашних животных, например собак, от несчастных случаев и болезней», — рассказывает Евгений Дубенский.
Высокая стоимость объекта и расширенный перечень рисков делают цену полиса весьма ощутимой. «Для кирпичного загородного дома стоимостью 10 млн руб. в случае постоянного проживания при наличии охранной сигнализации стоимость полиса в год составит 24 тыс. руб., если сигнализации нет — 28 тысяч», — говорит Виталий Овсянников. Некоторые страховщики в таком случае предоставляют своим клиентам возможность рассрочки на выплату страховой премии — до четырех взносов за год.
