Количество обращений клиентов в страховые компании по поводу различного рода протечек по сравнению с прошлой зимой всерьез увеличилось. «Сейчас у нас много обращений в связи с заливами из-за снега: продавливания крыш, затопления из-за большого снегопада и таяния снега, - говорит заместитель генерального директора страховая компания «РЕСО-Гарантия» Дмитрий Большаков. – Также сосульки падали и повреждали рекламные вывески. Нас это затрагивает там, где застраховано все имущество предприятия, включая и его рекламные конструкции».
Точной статистики подобных обращений частных лиц страховщики, конечно, не ведут – однако, очевидно, что они выросли в разы. Впрочем, большинство застрахованных ждет разочарование. Страховые компании отказываются выплачивать им компенсации в том случае, если речь идет о халатности или небрежности в работе жилищно-коммунальных служб.
«Страховые риски указаны в договоре. Например, по правилам нашей компании по страхованию домов в числе стихийных бедствий указан и «сильный снегопад». Формулировка такая: «выпадение значительного количества твердых осадков (снега, ливневого снега) в количестве не менее 20 мм за период не более 12 часов, следствием чего является разрушение конструктивных элементов кровли и последующее повреждение имущества, находящегося в строении, – объясняет руководитель управления имущественных видов страхования Северо-западного дивизиона компании «Ренессанс страхование» Виталий Овсянников.
«Важно понимать, что такой риск, как «протечка крыши дома и последующее повреждение имущества из-за снега», не подлежит страхованию для частного лица - владельца недвижимости, – поясняет директор департамента корпоративных продаж Северо-Западной дирекции «РОСНО» Павел Рюмин. – По нашим правилам страхования такое событие является исключением из покрытия, если оно не попадает под риск «стихийные бедствия». Вследствие того, что всегда есть некое ответственное лицо: управляющая компания, товарищество собственников жилья и так далее, – которое обязано следить за состоянием кровли. Именно оно и должно нести ответственность за тот ущерб, который принесла протечка через кровлю».
Иными словами, выплата будет произведена страховой компанией только в том случае, если протечка возникла, скажем, из-за мощного ночного снегопада, в результате которого практически сразу, в течение одного дня, произошло разрушение конструктивных элементов кровли или повреждение водостоков. А вот если протечка возникла из-за того, что крышу пробил ломом, сбрасывая снег с нее, неквалифицированный рабочий, нанятый управляющей компанией, то за возмещением ущерба даже владельцу застрахованной квартиры придется обращаться именно к управляющим. А это, по мнению экспертов, бессмысленное занятие, придется возмещать ущерб за собственный счет.
Впрочем, даже если протечка произошла, например, из-за того, что крыша была повреждена «небывало большим» объемом выпавшего снега, владельцу застрахованной квартиры придется столкнуться с интересным нюансом. Страховая компания готова будет осуществить выплату по такому страховому случаю лишь после того, как страхователь представит справку о том, что количество выпавшего снега превысило средний уровень, характерный для данного времени года в данной местности. В Петербурге такие справки выдает ГУ «Санкт-Петербургский Центр по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды с региональными функциями».
«К нам уже обращаются десятки людей за справками о том, какая фактическая погода была в тот или иной день, для последующего предоставления этих справок в страховые компании, – заявила начальник отдела маркетинга ГУ «Санкт-Петербургский Центр по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды с региональными функциями» Елена Орешкова. – Подобные справки мы выдаем в течение пяти дней, на платной основе. Цена той или иной справки напрямую зависит от того, сколько параметров необходимо в ней учесть. Кому-то нужна, например, только скорость ветра, кому-то величина осадков, а кому-то развернутые данные. У нас есть внутренний прейскурант, в соответствии с которым и высчитывается итоговая сумма».
Например, справка о количестве осадков в Петербурге 24 декабря 2009 года будет стоить около 1000 руб.
Между тем, несмотря на то, что большинство обращений клиентов по поводу протечек не грозит страховым компаниям выплатами, многие из них уже готовятся к судебным разбирательствам с жилкомсервисами. Поскольку наверняка уже в ближайшее время будет возникать масса случаев, когда страховщикам все же придется платить за повреждения недвижимого имущества, в которых частично виноваты коммунальщики.
«Касательно взаимодействия с жилкомсервисами, то надо сказать, что взаимоотношения с этими организациями у страховщиков до сих пор не являются системными, поставленными на широкую ногу, – говорит Дмитрий Большаков. – Дело в том, что статус этих организаций неясен, так же как и неясен круг их реальных полномочий и сферы ответственности. В том числе, поэтому мы не предлагаем, например, сейчас полисы страхования ответственности ТСЖ и аналогичных структур. Но время от времени мы предъявляем суброгации, подаем в суды на субъекты ЖКХ с требованием суброгаций. Это занимает много времени, но процедура эффективна».
Странно, что страховщики, обильно шпигующие правила страхования всевозможными исключениями, жалуются на низкую страховую культуру россиян, которая выражается в их нежелании добровольно страховать жилье. Но «из-под палки» гражданам все-таки приходится заключать договоры: как правило, страхуются только объекты, приобретенные с привлечением банковских кредитов.
