- На Западе нет единой схемы организации бюро кредитных историй. Со времени создания первых бюро прошло около ста лет, не такой уж большой срок. Нам наиболее близка структура, которую используют в США и Англии. Хотя есть и отличия. Например, в США действует так называемая двухуровневая структура. То есть существуют три крупных топ-бюро и множество мелких, которые заключают договор и служат филиалами крупных, их представительствами. У нас система бюро только проходит этап становления, но все они работают автономно. Я считаю, что двухуровневая структура, существующая в США, – это наследие прошлого, ведь тогда качественных технологий дистанционного обслуживания просто не было. Сейчас, на мой взгляд, многочисленная сеть городских/узкорегиональных бюро не нужна.
- Но, вы как один из создателей бюро в России использовали опыт западных стран или внесли свои коррективы в технологию организации?
- При разработке проекта наши специалисты воспользовались западным опытом, но этого оказалось недостаточно. Мы реализовали свой проект с учетом российских реалий. Россия – страна огромная, территории большие, необходима хорошо отлаженная система обслуживания банков в любой точке. Наша схема позиционируется как достаточно легкая для дистанционного общения с банками. Находясь в Петербурге, мы можем обслуживать любой банк в России. Например, у «Скоринг.ру» самая западная «точка», где находятся клиенты – Санкт-Петербург, самая восточная – Петропавловск-Камчатский. Трудности заключались в отсутствии каких-либо законодательных актов. Но очень многое из того, что мы испробовали на практике, потом было принято законодателями в виде закона «О кредитных историях» (№ 218-ФЗ).
- Какие правовые и организационные проблемы могут возникнуть в процессе создания и последующего функционирования кредитных бюро?
- Рассуждая с точки зрения руководителя, я могу назвать одну из главных проблем, которая касается не только бюро, но и других инструментов, действующих на российском финансовом рынке. Это высокие правовые риски при становлении новой системы. Закон № 218-ФЗ вступил в действие с 1 июня 2005 года. Но только в августе начато создание Центрального каталога кредитных историй, а Федеральная служба по финансовым рынкам назначена уполномоченным органом по контролю и надзору. То есть власть, в принципе, не слишком позаботились о том, чтобы закон работал. Хотя это не так страшно, он и в таком виде уже работает. Другое дело, чтобы последующие нормативные акты, принимаемые в процессе уточнения, не разрушили уже сложившуюся деловую практику.
- Кредитные бюро обладают ценной с коммерческой точки зрения информацией. Как вы собираетесь решать проблему утечки данных? После обнаружения информационной базы Центробанка на Горбушке этот вопрос беспокоит как руководителей бюро, так и их клиентов.
- Действительно, даже люди, не имеющие прямого отношения к финансовой сфере, в разговорах спрашивают с иронией: «Как скоро ваша база появится на Горбушке?» А это не смешно, такая утечка информации для любого из нас – просто смерть. Поэтому каждое бюро будет вкладывать в систему защиты информации максимум средств. В любой компании – это главная статья расходов. Я не буду вдаваться в детали, каким образом мы организуем эту систему, отмечу только, что комплекс организационно-технических мер по защите информации, реализованный в ООО «БКИ Скоринг.ру», лицензирован Государственной технической комиссией при Президенте РФ на «Деятельность по технической защите конфиденциальной информации». Рассмотрим проблему с другой стороны. Например, за последние два года не происходило никаких особо крупных утечек информации с баз данных крупных операторов сотовой связи. После этапа становления правил информационной безопасности в частных компаниях, где имеется достаточно большое количество закрытой информации, утечки прекращаются. Это говорит о том, что на данный момент те правила и средства защиты информации, которые используются широко в мире, достаточно надежные. Чтобы сломать или обойти данную систему, нужно проделать работу, сравнимую с исследованиями серьезного НИИ. Но и это бесполезно, так как приведет максимум к нарушению работоспособности, но не потере баз данных. Надо отметить, что основная утечка информации в последние годы шла не через хакеров, а изнутри, от сотрудников компаний. Что подтверждает пример появления базы данных ЦБ в открытой продаже. Чтобы этого не произошло, нами принят ряд специальных профилактических мер: электронные ключи, пароли и др.
- Создание кредитных бюро должно способствовать, прежде всего, снижению процентных ставок по потребительским кредитам. Касается ли это ипотеки? Ведь и в своем послании Федеральному Собранию Президент России говорил о создании кредитных бюро именно для развития данного инструмента.
- Что касается потребительских кредитов - это легко объяснимо. С «быстрыми» кредитами легче работать. Решение проблем по ипотечным кредитам будет не таким легким. Должно пройти как минимум года три, чтобы система заработала в этой области. Если потребительским кредитам бюро помогут через три-шесть месяцев, после того как более-менее разовьется обмен информацией, то снижение ставок по ипотечным кредитам произойдет очень и очень нескоро. Неразвитость ипотеки зависит не от функционирования кредитного бюро, а ряда других факторов. В частности, не до конца проработаны законодательные акты по ипотечному кредитованию.
- Сейчас уже создана сеть бюро, которые негласно разделились на региональные и федеральные. Смогут ли они конкурировать между собой?
- А как определить разницу между ними? Я не думаю, что появятся региональные и федеральные в чистом виде. Это будут как минимум межрегиональные структуры. Например, в Петербурге сейчас работают три кредитных бюро, но для одного региона это слишком много. Так что все будут чуть-чуть федеральными. Кто-то больше, кто-то меньше. А на деле редко кому интересна информация по клиентам из другого региона. Крупным банкам, скорее всего, придется работать с несколькими БКИ.
- А вы сами каким-то образом будете взаимодействовать с другими бюро?
Сейчас еще очень рано об этом говорить, к тому же, на наш взгляд, это невозможно по закону. Думаю, что большинство бюро в ближайшие годы будет работать в автономном режиме.
- Какие факторы повлияют на выбор банков, обязанных после 1 сентября «подключиться» к какому-либо бюро?
- Дело в том, что схема стоимости услуг примерно одинакова у всех бюро: есть абонентская плата и оплата за каждый запрос. Но выбор идет уже сейчас, и каждый придумывает для своих потенциальных клиентов какие-то маркетинговые ходы и скидки. Реализовывая проект «Скоринг.ру», мы выделили базовую задачу – обеспечить нашим партнерам лучшее соотношение «цена/качество услуг». Если банк получает пустые кредитные отчеты из-за отсутствия базы, услуга не оплачивается. Плата начисляется за отчет, в котором содержится реальная информация. Кроме того, с банка, подключившегося до 1 сентября, мы и абонентскую плату не берем. Это наш маркетинговый ход. И клиентам выгодно и бюро.
- Считаете ли вы целесообразным участие государства в создании бюро?
- По моему мнению, вопрос об участии государства поднимать уже поздно. Созданы определенные правила игры. И все бюро в нашей стране – частные компании. На мой взгляд, в работе организаций, созданных при участии госструктур, минусов все же больше, чем плюсов. Другое дело, что нужен государственный контроль, и его функции достаточно тщательно прописаны в законе. Это - федеральный орган исполнительной власти по контролю и надзору за деятельностью бюро, он уже определен в лице ФСФР.
- Вы были одним из докладчиков на состоявшейся 11 августа в Москве конференции «Кредитные истории: полшага до БЮРОтизации». Какие вопросы, касающиеся развития финансовых услуг на рынке недвижимости, вызвали интерес участников?
- Эта конференция напрямую не связана с проблемами недвижимости, так что практически такие вопросы не поднимались. Участников, например, больше волновало, что до сих пор Центральным банком не продуман порядок запроса информации, не готов полный перечень подзаконных актов. Из-за этого, кстати, и представители ФСФР отказались участвовать в конференции. Выяснилось также, что и сами банки не совсем еще понимают, как будет функционировать эта система. Будет ли она такой, как представляют ее в идеале создатели закона, или распадется на сотни мелких бюро.
Учитывая, что очень многие вопросы по организации бюро и взаимодействию их с банками пока еще в стадии решения, необходимо продолжить обсуждение темы о бюро кредитных историй в целом и защите информации в них в частности. Этим проблемам будет посвящена Шестая ежегодная конференция по информационной безопасности, которая состоится в сентябре в Сочи.
- Будут ли бюро аккумулировать и предоставлять сведения о строительных компаниях? В частности, о застройщиках, которые обращаются в банк за кредитом для возведения какого-либо объекта?
- В рамках работы по обычным юридическим лицам, конечно.
- Имеет ли право банк предоставлять кредит заемщику, предлагающему ликвидную недвижимость в залог, если у него уже испорчена кредитная история?
- Универсального ответа нет. Все зависит от конкретного банка, это его кредитное решение. Но, несомненно, такому заемщику будет гораздо сложнее получить кредит.
- Когда, по вашему мнению, закон начнет работать?
- Перспективы развития бюро достаточно реальные, но всему свое время. Банкиры пока не очень рады. Ведь им около года придется мучиться с процедурами, оформлением документов и т. д. Через год-два система заработает. По потребительским, экспресс-кредитам - еще раньше. Закон работающий, а главное - компромиссный для всех сторон: банков, заемщиков, бюро. Я это говорю не как руководитель данной организации, а как представитель общества. А оно настроено благожелательно. Когда проводился опрос, выяснилось, что более половины респондентов готовы предоставлять информацию о себе, хотя по закону это не обязательно. То есть при реализации документа права и свободы будут полностью соблюдены.
Досье «ДН»
Олег Иванович Лагуткин родился в 1972 году. В 1995-м окончил Пушкинское Высшее военное училище радиоэлектроники войск ПВО, специальность «Математическое обеспечение автоматизированных вычислительных систем». Также получил образование в Санкт-Петербургском государственном университете, факультет «Международные экономические отношения». В 2003 году окончил аспирантуру СПбГУ. С 1990 по 1997 годы служил в Вооруженных силах РФ. В 1997-2005 годах работал в коммерческих банках Санкт-Петербурга. С 2004 года – генеральный директор ООО «БКИ Скоринг.ру». Женат, воспитывает двух дочерей.
