История бюро в мировой экономике исчисляется где десятками лет, а где и веками. По сведениям Международного фонда экономических и социальных реформ, самые старые кредитные бюро существовали еще в XIX веке, в Австрии (1860 г.) и Швеции (1890 г.). Цель бюро кредитных историй -- повысить осведомленность банков о потенциальных заемщиках и предоставить им возможность более точного прогнозирования возвратности ссуд. Наличие в государстве бюрократической системы положительно сказывается и на действиях заемщиков, которые знают, что в случае невыполнения обязательств потенциальные кредиторы закроют перед ним двери.
России нужны свои истории
В нашей стране путь к принятию закона «О кредитных историях» был достаточно длительным. Еще в 1995-1996 годах целый ряд коммерческих банков и компаний работал над проектом создания Межбанковского бюро кредитной информации, но преодолеть возникшие значительные противоречия они не смогли. Затем «лежащую на поверхности» идею заметила власть: 1997 год ознаменовался внесением в ГосДуму законопроекта «О Федеральном государственном архиве кредитных историй». Разработчики документа предлагали сформировать единое кредитное бюро при Банке России. Однако последний дал негативный отзыв, и законопроект был снят с рассмотрения. В 1998 году Правительство РФ и Банк России в совместной Программе «О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации» заявили о необходимости появления на финансовом рынке организаций, накапливающих и распространяющих информацию о кредитной истории банковских заемщиков. Немного позднее данная «мера» была также обозначена в «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации» (от 30 декабря 2001 г.): «Одним из инструментов выявления рисков операций банков с предприятиями и организациями является создание системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками».
Тем временем идея «прорастала» и в бизнес-сообществе. Прообразы бюро кредитных историй возникали в рамках отдельных региональных банковских ассоциаций и союзов. Однако большинство начинаний так и не получило серьезного развития. Сдерживающим фактором являлось отсутствие законодательной базы. Поэтому приказом Министра экономического развития и торговли РФ Германа Грефа № 162 от 13 июня 2002 г. была организована рабочая группа по подготовке проекта соответствующего федерального закона.
Необходимость создания данной структуры была подтверждена в послании Президента РФ Владимира Путина Федеральному Собранию (2004 г.). В частности, Президент отметил: «Ипотека должна стать доступным способом решения проблем для людей со средними доходами. Разумеется, нужны и другие формы финансирования -- такие, как участие граждан в долевом строительстве и жилищно-накопительных программах. И на решение всех этих задач должны эффективно работать государственная система регистрации прав на недвижимость, бюро кредитных историй, развитый рынок ипотечных ценных бумаг».
Весной 2004 г. группа депутатов «Единой России» в составе известного жилищного пакета внесла в ГосДуму законопроект «О кредитных историях». Под занавес уходящего 2004-го он был утвержден Президентом РФ, и с 1 июня закон № 218 вступил в силу.
Бюро -- в действии…
Первые кредитные бюро появились еще в процессе принятия нового закона. Сейчас в Петербурге готовы к работе ООО «БКИ Скоринг.ру», ООО «Объединенное бюро кредитных историй» и ЗАО «Северо-Западное бюро кредитных историй». На федеральный уровень «замахнулись» Национальное бюро кредитных историй, Национальное кредитное бюро и БКИ «Экспириан-Интерфакс». В перспективе, по оценке экспертов, в стране должны функционировать 10–12 крупных бюро. Но это в будущем, а пока… Центробанк еще не создал центрального каталога кредитных историй, хотя Правительство уже определилось с органом по надзору и контролю, которым стала Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР).
На состоявшейся в Москве конференции «Кредитные истории: полшага до БЮРОтизации» обсуждались нерешенные до конца проблемы с организацией бюро. Как создать единое информационное поле, чтобы система не раздробилась на десятки мелких? Как бюро будут взаимодействовать друг с другом и обмениваться информацией, если это -- частные компании, конкурирующие между собой? А главное -- как защитить свои базы от утечки информации? Не менее важно это знать банкам и заемщикам, которые на добровольных началах будут представлять сведения о себе. Как отмечает генеральный директор ООО «БКИ Скоринг.ру» Олег Лагуткин, именно защита своих информационных баз -- главная статья расходов любого бюро (см. интервью на стр.??).
Кредитным организациям уже не осталось времени для раздумий, ведь с сентября им придется делать выбор в обязательном порядке. Руководство каждого бюро пыталось придумать для своих потенциальных клиентов какие-либо маркетинговые ходы, которые сводились, в основном, к предложениям о бесплатном подключении до 1 сентября. После этой даты банки будут заключать договор за определенную абонентскую плату, кроме того, платить отдельно за каждый запрос. В целом руководители региональных бюро с оптимизмом смотрят в будущее и заявляют о своей готовности к сотрудничеству с банками. Они также достаточно высоко оценивают свою конкурентоспособность. По мнению руководителя «Северо-Западного бюро кредитных историй» Сергея Животнова, граждане берут кредиты по месту проживания, а сведения о таких заемщиках в региональном бюро доступнее и дешевле. «В каждом регионе должны быть свои бюро, куда будут обращаться за информацией», -- считает он. Его слова подтверждает заместитель директора дирекции розничного бизнеса и пластиковых карт ОАО «Промышленно-строительный банк» Ольга Зинкевич. «Небольшие региональные банки мало заинтересованы в доступе к федеральной базе кредитных историй, а местные кредитные бюро, скорее всего, будут предоставлять свои услуги по меньшим ценам, -- отмечает она. -- Сотрудничеством с федеральными бюро интересуются банки, имеющие филиалы в нескольких регионах». В будущем, по ее мнению, возможна организация взаимодействия региональных и федеральных бюро, удобная для всех участников рынка.
Банки -- в раздумьях….
Характеризуя процесс становления законодательной базы для бюро кредитных историй, председатель Совета директоров ОАО «Агрохимбанк», член Экспертного совета Комитета по кредитным и финансовым организациям ГосДумы Владимир Гамза в своей работе «Бюро кредитных историй: правовые и организационные проблемы» отмечает, что «в российском банковском секторе удельный вес средних банков занимает значительное место. Именно они являются универсальными коммерческими кредитными организациями». Для таких банков, считает он, создание института кредитных историй является насущной потребностью. Начальник кредитного управления петербургского филиала Национального резервного банка Наталья Григорьева согласна с данным умозаключением: «Российские банки заинтересованы в том, чтобы создавались кредитные бюро, в которых бы аккумулировалась достоверная информация о заемщиках». Однако, считает г-жа Григорьева, хотя в стране уже создано несколько кредитных бюро, но методы сотрудничества с банками еще не отработаны.
Со стороны виднее?
Не слишком оптимистично на этот счет настроены представители консалтинговых услуг. По словам генерального директора компании «Кредитный и Финансовый Консультант» Алексея Михайлова, полной и объективной картины по кредитным историям заемщиков пока не получится, так как бюро, являясь частными компаниями, не собираются делиться друг с другом информацией. Кроме того, они имеют кредитные истории далеко не всех заемщиков. «Есть более крупные бюро, есть мелкие, но полной базы нет ни у кого. Они сами должны взять изначально информацию у банков и накапливать ее постепенно», -- отмечает г-н Михайлов. В данный момент, по его мнению, ситуация такова: как банки работали со своей базой, которая есть у них, так пока и работают. В результате кредитным организациям придется заключать договор не с одним бюро, а с несколькими.
«Сотрудничество с кредитными бюро позволило бы банкам получать доступ к большему объему информации, но вряд ли это осуществимо в ближайшие годы, -- соглашается с ним Ольга Зинкевич. -- В процессе освоения нового рынка и жесткой конкурентной борьбы за клиентов взаимодействие кредитных бюро друг с другом маловероятно».
Выход, считает зам. директора компании «Кредитинформ» Николай Красных, заключается в организации федеральной сети бюро, которые будут обмениваться между собой информацией. Необходимо, по его словам, создать единый банк данных, чтобы заемщик, у которого отрицательная кредитная история, не смог получить кредит ни в одном банке страны. «Центральное бюро с одной базой данных должно быть федеральным и создаваться при участии государства, а региональные имеют право на существование в единой системе как филиалы центральной организации. Только тогда будет эффект», -- заявляет он. Так же скептически относятся эксперты к заверениям руководителей бюро кредитных историй о недоступности и уникальности защиты их информационных баз. Поводом для сомнений стал беспрецедентный случай открытой продажи на Горбушке информационной базы Центрального банка, считающейся самой защищенной.
В одном вопросе мнение банкиров, руководителей бюро и специалистов консалтинговых компаний совпадает: реализация закона «О кредитных историях» -- дело не одного месяца, а как минимум года, а по ипотечному кредитованию -- и нескольких лет. Однако по потребительским и экспресс-кредитам можно рассчитывать на более быстрый результат -- в течение года закон заработает.
Прямая речь
Ольга Зинкевич, заместитель директора дирекции розничного бизнеса и пластиковых карт ОАО «Промышленно-строительный банк»:
-- Бюро кредитных историй -- это перспективное направление, которое будет активно развиваться по мере появления доверия у физических лиц и экономического эффекта от сотрудничества -- у банков. Информация от бюро значительно снижает риски банков, в том числе и по ипотечным кредитам. Но механизм только создается и успешным станет через несколько лет.
В настоящий момент можно выделить две основные проблемы на пути создания эффективной системы. Во-первых, крупные участники розничного рынка не торопятся делиться информацией и сотрудничать с конкурентами. Во-вторых, нежелание клиентов представлять сведения о себе в итоге приводит к трудностям в накоплении информационной базы.
Николай Красных, зам. директора компании «Кредитинформ»:
-- Если бюро кредитных историй будут между собой конкурировать и скрывать информацию друг от друга, утрачивается цель самой идеи. Смысл создания подобных организаций – предоставление каждому банку (как участнику финансовой системы) реальной возможности получения информации о любом заемщике. Тогда финансовый рынок станет прозрачным в целом. Бюро создаются не только для развития потребительского или ипотечного кредитования, они в принципе необходимы для банковской системы.
Сергей Животнов, руководитель «Северо-Западного бюро кредитных историй»:
-- На данный момент главный вопрос любого бюро -- защита собственной информационной базы. История с появлением в продаже на Горбушке базы данных Центробанка должна послужить уроком для всех финансовых организаций. Утечка информации -- потеря доверия наших клиентов, поэтому каждое бюро будет вкладывать максимум средств в систему защиты.
Наталья Григорьева, начальник кредитного управления петербургского филиала Национального резервного банка:
-- Основные требования банков при выборе бюро -- достоверность информации, оперативность и гарантии ее сохранности. Российские клиенты пока не очень охотно предоставляют полные данные о себе в бюро кредитных историй, так как не уверены в сохранении их конфиденциальности. Для изменения стереотипов необходимо убедить их в эффективности системы, а также в том, что интересы клиентов банка будут защищены.
