На сегодняшний момент в число трех позиций, на которые может направляться материнский капитал, входит улучшение жилищных условий. В частности, закон предусматривает возможность использования материнского капитала на погашение ипотечного кредита, полученного заемщиком на приобретение или строительство жилья.
Дмитрий Медведев предложил также предоставить возможность «тратить деньги на строительство без привлечения подрядчиков». «Граждане должны сами определить, что им нужно. Если люди готовы взять деньги, сами купить строительные материалы и сами же готовы трудиться, то это нужно будет поддержать обязательно», - заявил президент. Кроме того, депутаты готовят поправки, которые позволят использовать материнский капитал на приобретение земли под жилищное строительство.
Можно, но нельзя
Фактически пока действует только та часть закона, которая относится к ипотеке. Однако и она требует доработок. По словам исполнительного директора АН «Дарко» Натальи Лавровой, «сейчас использовать материнский капитал могут только те семьи, кто уже ранее взял ипотечный кредит, хотя и в этом случае многое не стыкуется».
Прежде всего, вопросы вызывает ситуация с ежемесячными платежами. Хотя законом предусмотрена возможность оплаты как основной суммы долга, так и процентов по нему, ЦБ России рекомендовал кредитным организациям все средства, поступившие из Пенсионного фонда, направлять на погашение кредитов единовременно и в полном объеме. Так что сейчас частями материнский капитал можно использовать только теоретически. Кроме того, материнский капитал не всегда помогает снизить платежи по ипотечному договору.
«Закон с трудом сочетается со многими ипотечными программами, - считает руководитель группы Центра жилищного кредитования Людмила Орехова. - По условиям ряда кредитных договоров досрочное погашение кредита сокращает сроки кредита, но не размер ежемесячного платежа, что зачастую входит вразрез с планами тех, кто решил воспользоваться средствами материнского капитала».
Возникают проблемы и у тех, кто в свое время воспользовался программами перекредитования. «Теоретически заемщик может погасить часть кредита как до, так и после перекредитования, - объясняет Людмила Орехова. - Но на практике это надо согласовывать с банками на уровне не ниже начальника кредитного отдела. И это может быть возможно только в том случае, если речь идет о перекредитовании в своем же банке под более низкую ставку. Если же заемщик собирается перекредитоваться, или уже сделал это в другом банке или в АИЖК, то в этом случае процесс согласования маловероятен».
Без вариантов
В соответствии с законом лица, получившие государственный сертификат на материнский капитал, вправе его использовать на оплату первоначального взноса при получении кредита или займа, в том числе ипотечного, на приобретение и строительство жилья. Однако на практике ни оплатить первоначальный взнос, ни получить кредит на новое строительство пока нельзя.
«К сожалению, усилия правительства по улучшению жилищных условий граждан с использованием материнского капитала не приводят к желаемому результату, - констатирует Наталья Лаврова. - Направить средства, выделенные государством на оплату первоначального взноса, пока не представляется возможным».
Проблема в том, что закон предписывает оформлять жилье, которое приобретается с использованием материнского капитала, в совместную собственность с обязательным выделением доли ребенку. Большинство же ипотечных программ такого обременения не допускают, поскольку до окончательной выплаты ипотечного кредита недвижимость находится в залоге у банка.
Формально это противоречие было разрешено: теперь достаточно предоставить письменное обязательство в течение шести месяцев после перечисления средств оформить это жилье в собственность родителей, детей и иных совместно проживающих с ними членов семьи. Однако, по утверждению Натальи Лавровой, «пока реально провести сделку невозможно».
Вероятность того, что молодая семья способна за полгода полностью выплатить ипотечный долг, практически равна нулю, а банкам лишние риски тоже ни к чему. «Аналогичная ситуация складывается и в случае, когда семья хочет использовать в качестве первоначального взноса уже имеющуюся недвижимость, - объясняет Наталья Лаврова. – Какая-то часть такого жилья уже оформлена на первого ребенка, а банк не возьмет в залог квартиру, в которой есть такая выделенная доля. Вот и получается замкнутый круг».
Нет ясности и в вопросе с использованием материнского капитала при погашении кредита, полученного на новое строительство. Не получив документы, подтверждающие право собственности на недвижимость, воспользоваться деньгами невозможно. Ведь пока дом не будет достроен, органы регистрации не могут оформить собственность на жилье. «В перечень документов входит свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилое помещение, приобретенное с использованием ипотечного кредита, - комментирует Людмила Орехова. - А его на недостроенную квартиру не может быть, и закладную оформить не на что. Приобрести же права требования закон о материнском капитале не позволяет».
