Участники Второго Всероссийского конгресса ипотечных и кредитных брокеров, несмотря на некоторые тревожные опасения, вызванные текущей ситуацией на рынке, в целом высказали оптимистичный прогноз на будущее. Конгресс проходил в Москве 27–28 октября, организаторами выступили Национальная лига сертифицированных ипотечных брокеров и компания «Кредитный и финансовый консультант».
Поправка «на ветер»
Мировой финансовый кризис все-таки внес коррективы в работу конгресса: одни докладчики переформулировали темы своих сообщений, другие – совсем немногие – вовсе отказались выступать. Впрочем, редкое мероприятие совсем обходится без такого рода накладок.
Директор департамента ипотечных и розничных продуктов ЗАО АКБ «Абсолют Банк» Эмиль Юсупов резюмировал произошедшие за последнее время изменения на ипотечном рынке России.
«В сложившихся условиях для банков приоритетным становится качество кредитного портфеля, – отметил он. – Это значит, что оценка платежеспособности клиентов сегодня всеми участниками рынка без исключения проводится очень тщательно. Я уверен в том, что ипотечное кредитование в нашей стране продолжит развиваться и банки успешно адаптируют свои программы под новые экономические условия».
В то же время рост ставок по ипотеке также не беспределен, подчеркнул начальник управления ипотечного кредитования «Кредит Европа Банка» Сергей Огородников. Ведь непосильные ставки – это потенциальные дефолты по кредитам.
Таким образом, в будущем кредит на жилье взять будет сложно, но это укрепит финансовую систему за счет качества кредитных портфелей. Количество банков, занимающихся ипотекой, также существенно сократится, и, по мнению президента Национальной лиги сертифицированных ипотечных брокеров Владимира Лопатина, рынку это только на пользу: ипотека по определению – самый сложный розничный банковский продукт, им не могут и не должны заниматься все кредитные учреждения.
Доступность жилья для населения не снизилась – так оценила текущую ситуацию на российском ипотечном рынке президент Фонда «Институт экономики города» Надежда Косарева. «Повысились процентные ставки, ужесточились условия выдачи кредитов в целом. Стала проявляться концентрация ипотечных займов в крупнейших банках с доминирующим участием Сбербанка и ВТБ-24. Но они своих объемов выдачи ипотеки не снизили. Кроме того, произошла стабилизация цен на рынке жилья. Все эти факторы в совокупности привели к тому, что доступность жилья для населения не снизилась», – отметила госпожа Косарева.
По ее мнению, набор инструментария для того чтобы не допустить падения объемов, достаточен, его только нужно правильно применять. В частности, если использовать как рычаг те 60 млрд руб., которые выделяет Правительство РФ Агентству по ипотечному жилищному кредитованию, то можно выдать кредитов на 500 млрд. Между прочим, за весь 2007 год в стране было выдано ипотечных кредитов на общую сумму 550 млрд руб.
Кризис спросу не помеха
Директор по исследованиям Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) Диляра Ибрагимова рассказала о проведенных НАФИ исследованиях (в середине 2007-го и 18–19 октября 2008 года) по спросу на ипотеку.
«В ближайшие два-три года собирались в решении жилищного вопроса предпринимать какие-то действия, которые могли потребовать банковского кредита, 23% опрошенных. Имелась в виду не только ипотека, но и кредит на ремонт или перепланировку. Желания не всегда согласуются с возможностями. И после сита стандартных банковских требований оставалось примерно 15% домовладельцев, то есть тех, которые «и могут, и хотят», – заметила Диляра Ибрагимова. Сегодня, по словам госпожи Ибрагимовой, среди участников системы жилищного кредитования 5% домовладельцев, а если говорить только об ипотеке – и вовсе 2–3%. Так что резерв колоссальный.
С другой стороны, уверена Диляра Ибрагимова, только треть граждан в действительности собирается использовать банковские средства. Причиной такого отношения служит весь тот комплекс вопросов, который специалисты называют финансовой неграмотностью. За минувший год число тех, кто знает, что такое ипотека, выросло с 35 до 46%. В два раза снизилось количество тех, кто считает ипотеку обманом. «В октябре 2008 года мы спрашивали: хорошее сейчас или плохое время для покупок в кредит? В целом по России пессимистов больше, но среди тех, кто сейчас является заемщиком, преобладают оптимистические настроения», – уточнила она.
Потенциальный спрос достаточно велик, и по результатам исследований нельзя сказать, что он будет существенно снижаться. По мнению московских риэлторов, если произойдет коррекция цен в сторону снижения на 10–15%, то в столице, например, этот спрос будет никак не ниже, чем до начала экономической нестабильности. В условиях, когда нет других финансовых инструментов, недвижимость остается привлекательной для многих, считает представитель НАФИ.
«Интересно сравнить приведенные сведения с данными 1998 года, – отметила госпожа Ибрагимова. – Тройка наиболее надежных вариантов вложения средств за десять лет практически не поменялась. Покупка недвижимости остается на первом месте, на втором золото и драгоценности и на третьем – открытие счета в государственном банке».
Отметим, что десять лет назад среди лидеров был и такой способ, как покупка наличной валюты, но сейчас – в связи с «дедолларизацией» экономики – это не актуально. Те же три наиболее надежных варианта признаются гражданами и наиболее выгодными, что, согласимся, далеко не всегда одно и то же. Недвижимость остается осязаемым активом, и говорить о каком-то снижении спроса не приходится.
Телемост «Москва – Сиэтл»
Одним из главных «гвоздей» конгресса стал телемост с главой американского кредитного бюро Logistics Capital, Inc. & Rombakh Smart Mortgages Павлом Ромбахом. Благодаря двум бессонным ночам одного из ведущих ипотечных брокеров США (до кризиса – 27-е место в рейтинге), участники конгресса узнали о том, чем живут сегодня их заокеанские коллеги. Выяснилось, что они занимаются теперь по преимуществу «оздоровлением займов». Ипотечный брокер выступает посредником между банком и заемщиком, у которого образовался долг по кредиту.
Господин Ромбах высказал убеждение, что такая же судьба ждет российских брокеров всего через несколько месяцев. Но участники конгресса хотя и уделили американскому «гуру» львиную долю своего внимания, не поспешили с ним соглашаться: все-таки в России ипотечные кредиты не выдавались направо и налево, да и общее их число несопоставимо с объемами рынка США.
В то же время возможности расширения своей специализации никто не отрицал. Как отметил президент корпорации «Бест-Недвижимость» Григорий Полторак, в России постепенно набирает популярность такая услуга, как продажа дефолтных квартир. Ведь внесудебное разрешение подобных коллизий на руку всем – и заемщикам-неудачникам, и банкам.
Еще один зарубежный участник – представитель крупнейшего в Германии кредитного брокера Hypoport AG Мартин Дамаске – рассказал о новых технологиях, которые используют европейские брокеры. Новейшая разработка программистов – платформа Europace. Она содержит базу данных о заемщиках и кредитных продуктах. Платформа позволяет группе подписчиков – представителям банков и брокерских компаний – мгновенно обмениваться информацией и принимать решение о выдаче кредитов в считанные минуты. Более 40% брокерских сделок в Германии проходят с помощью Europace.
«Несмотря на то что в Европе по-прежнему очень популярны прямые продажи от банка, процент брокерских сделок становится все выше, – отметил Мартин Дамаске. – Клиенты могут подать заявку на кредит по интернету, даже не выходя из дома, – это очень удобно».
С думой о будущем
Отрадно, что не закрывая глаза на происходящее вокруг, отечественные ипотечные брокеры пытаются жить не столько сегодняшним, сколько завтрашним днем.
«Нам было непросто собрать всех брокеров вместе на одном мероприятии, – признался Владимир Лопатин. – Участники приехали на конгресс, чтобы получить ответы на вопросы – как быть и что делать. Однако в нынешней ситуации вряд ли уместно делать долгосрочные прогнозы. Одно известно точно – в ежедневно меняющихся условиях ипотечным брокерам придется кардинально пересмотреть свою специализацию. Успех ждет профессионалов, которые умеют искать альтернативные пути для развития бизнеса».
Подводя итоги конгресса, генеральный директор компании «Кредитный и финансовый консультант» Александр Гребенко сказал: «Нынешнее положение, в котором оказались кредитные брокеры, ни в коем случае нельзя называть падением. Скорее, это некоторая корректировка рынка, которая отсеет самых слабых игроков. На плаву останутся те, кто сможет приспособиться и предложить клиентам не узкий ассортимент, а самый широкий спектр услуг – риэлторскую помощь, услуги по страхованию, автокредитованию и финансированию юридических лиц».
