Страховые продукты делятся на добровольные и обязательные. В обязательном порядке заключаются договоры страхования залогового имущества при ипотеке и автокредитовании.* Остальные риски – дело добровольное. Но я всё же рекомендую оформить полис, чтобы не остаться в неоплатном долгу у банка в случае, если в вашей жизни наступят неблагоприятные обстоятельства.
При добровольном страховании важно защититься от рисков:
– потери работы (сокращение штата, ликвидация юридического лица, прекращение деятельности индивидуального предпринимателя);
– утери трудоспособности из-за болезни или травмы;
– ухода из жизни (смерти заемщика);
– утраты прав собственности на объект недвижимости при ипотечном кредитовании.
Перед заключением договора со страховщиком вам необходимо подробно изучить правила страхования, действующие на дату подписания вами кредитного договора.
Некоторые граждане считают страхование бесполезной затеей и безосновательной тратой, аргументируя это тем, что от страховой денег не дождешься. В чем-то они, конечно, правы. При наступлении страхового случая не все страховые компании охотно исполняют свои обязательства. В девяноста процентах случаев из ста гражданам приходится за защитой своих прав и законных интересов обращаться в суд, доказывать наступление страхового случая**.
Но бояться судебного разбирательства не нужно! При правильной тактике вашего представителя в суде (юриста, адвоката) отказ страховой компании можно обратить в вашу пользу и взыскать сумму страхового возмещения, все судебные расходы, компенсацию морального вреда и штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ добровольно удовлетворить ваше требование.
Приведу в пример один случай из своей практики, когда заключение договора страхования помогло моей клиентке, попавшей в неблагоприятную жизненную ситуацию, не только рассчитаться с банком, но и получить солидный профит. Хотя страховая компания поначалу платить действительно отказывалась.
24 февраля 2016 года между заемщиком (назовем ее Светланой) и банком был заключен кредитный договор. В рамках кредитования в день заключения кредитного договора Светлана подписала заявление об участии в программе коллективного страхования физических лиц. Выбранная программа действовала в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков от 30 июля 2014 года. Подписанное заявление об участии в программе и являлось подтверждением заключенного договора.
Одним из страховых рисков была инвалидность – постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни.
В 2017 году Светлане дали инвалидность второй группы по общему заболеванию. В 2018 году инвалидность была подтверждена, и женщина обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая. Было важно, что установленный договором срок страхования (с 24.02.2016 до 24.02.2021) на момент наступления страхового случая не истек.
Компания ответила отказом, причем только через несколько месяцев с момента обращения. Следовательно, она нарушила сроки, установленные договором для рассмотрения заявления о наступлении страхового случая. Нашим договором предусматривался 30-дневный срок.
Страховая компания отказала в выплате для погашения долга по кредиту перед банком, в связи с тем что усмотрела причинно-следственную связь между заболеванием, имевшимся у заемщика до заключения договора страхования, и установлением ему группы инвалидности. Из представленных Светланой медицинских документов (выписки из амбулаторной карты) следовало, что у нее с 2011 года диагностировано сердечно-сосудистое заболевание – нейроциркулярная дистония по гипертоническому типу. В 2012 году – атеросклероз аорты.
В своем отказе компания сослалась и на условие договора страхования о том, что событие «инвалидность застрахованного в результате несчастного случая или болезни» не признается страховым случаем, если произошло в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала действия договора страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее.
Светлана решила идти в суд. На момент рассмотрения спора страховая компания была ликвидирована, и все ее права и обязательства перешли к другой – правопреемнику. В нее-то и обращалась Светлана, и именно эта компания-правопреемник стала ответчиком по иску. Банк мы привлекли третьим лицом по делу, так как согласно условиям договора страхования он являлся одним из выгодоприобретателей по страховому случаю «инвалидность».
При рассмотрении дела в суде благодаря судебно-медицинской экспертизе нам удалось опровергнуть приведенные доводы страховой компании. Причинно-следственная связь между наступлением инвалидности второй группы и диагностированными до заключения договора страхования сердечно-сосудистыми заболеваниями не подтвердилась.
Судом было установлено, что именно 12.12.2016 заемщице был поставлен основной диагноз: митральная недостаточность четвертой степени, гемодинамическая стенокардия.
Результатом нашей судебной борьбы явилось полное погашение долга заемщицы перед банком в размере 2,3 млн руб., взыскание в ее пользу штрафа в размере 1,15 млн руб. и компенсации морального вреда в размере 25 тыс. руб. Также за счет страховой компании были возмещены все судебные издержки.***
* Обязательное страхование предусмотрено статьей 323 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
** Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выгодоприобретателям страховую выплату. Выгодоприобретателями по договору страхования можете являться вы лично, ваши наследники (правопреемники), а также банк.
*** При рассмотрении дел данной категории применяется Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей», а также Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» и другие нормативно-правовые акты.
Автор материала: Аксана Панкова,
адвокат Адвокатского кабинета Адвокатской палаты Санкт Петербурга
