С января в стране действует новый закон, регулирующий вопросы по кредитным историям (КИ) и самим бюро кредитных историй (БКИ). Правда, часть нововведений вступают в силу только через год.
Самым важным в обновленных правилах является то, что пересматривается срок хранения данных в КИ. Сейчас эти данные сохраняются в течение десяти лет с момента последних изменений. Если, конечно, фигурант не опротестовал запись в суде.
Но с 1 января 2022 года кредитная история будет храниться не десятилетие, а семь лет. Причем семь лет станут сроком хранения каждой конкретной записи. Проще говоря, само кредитное досье никто на помойку истории выбрасывать не станет. Но вот, допустим, гражданин допустил просрочку в 2020 году. И чтобы именно этот неутешительный факт исчез из КИ, нужно будет подождать до 2027 года. Но просрочка из 2021 года исчезнет только в 2028 году.
Следующий важный момент – расширяется круг организаций, которые могут испортить или подретушировать человеку кредитную историю.
Напомним, изначально отчеты о просрочках в бюро присылали банки и МФО. С 1 марта 2015 года «испачкать» КИ стало возможно коммунальными долгами. Правда, только после неисполнения должником соответствующего судебного предписания.
А по новому закону присылать свои данные о финансовых взаимоотношениях с заемщиком также должны лизингодатели, гаранты, арбитражные управляющие и ипотечные агенты.
Ну и немаловажно, что закон расширяет надзорные полномочия Банка России в отношении БКИ. «Регулятору дается право исключать БКИ из государственного реестра без решения арбитражных судов при выявлении существенных нарушений законодательства, а также устанавливать требования к качеству управления и внутреннего контроля», – комментируют ситуацию в самом ЦБ.
Наконец, закон вводит новую градацию для БКИ. Отныне в стране появляются «квалифицированные бюро кредитных историй». Претендующие на такой статус бюро должны иметь досье не менее чем на 30 млн субъектов и капитал в 100 млн руб.
В общем, всё идет к тому, что из ныне функционирующих девяти бюро останется три. Это НБКИ, «Эквифакс» и ОКБ.
Именно эти БКИ в статусе «квалифицированных» станут поставщиками кредиторам сведений о показателе долговой нагрузки (ПДН) потенциальных заемщиков.
Надо отметить, что ПДН – соотношение доходов заемщика и его долгового бремени – в глазах Банка России приобретает всё большее значение. И регулятор даже разработал отдельную дорожную карту по сочинению новых инструкций и наказаний для банков на базе этого показателя.
Для рядового обывателя это значит одно. С каждым следующим месяцем человеку, даже исправно гасящему старые кредиты, получить новый кредит будет всё труднее.
Между тем и сегодня порядка 40% заявок от потенциальных ипотечных заемщиков банки отправляют на помойку.
«То, что банки в последнее время подняли планку требований к потенциальным заемщикам, – факт. Это связано не только с пандемией, но и с общей тенденцией последних лет. Тоже факт, что потенциальные заемщики всё более нуждаются в кредитах. Поскольку экономическая ситуация не улучшается», – констатирует президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.
«Рост планки происходит во всех ипотечных сегментах, но сильнее всего при крупных суммах – займы выше 5 млн руб.», – уточняет заместитель директора по маркетингу НБКИ Владимир Шикин.
Неудивительно, ЦБ подсчитал, что объем просроченной задолженности по ипотеке за минувший год вырос на 6,8% (до 77,5 млрд руб.). И проблема даже не в пугающем росте просроченной задолженности ипотечных заемщиков. Сам по себе рост банкам не страшен, ведь заемщик не сбежит: его объект недвижимости намертво упакован в залог. Продашь и с лихвой выручишь одолженные деньги.
Но число изъятого залогового имущества в стране растет не по дням, а по часам. Для справки: по данным Федеральной службы судебных приставов, за 11 месяцев прошлого года у должников было арестовано имущество на сумму более 180 млрд руб. На принудительную реализацию было передано имущества на 108 млрд руб. А продано – всего на 14,7 млрд руб.
Проще говоря, банки физически не успевают продавать изъятые за долги квартиры и прочее барахло. Поэтому очень-очень не рвутся вынужденно брать на баланс новое залоговое имущество.
Это всё к чему? К тому, что «кредитная грамотность» для россиян становится всё более важным фактором. И чем больше знаешь о кредитных историях, тем крепче спишь.
***
И уж если зашла речь о кредитной грамотности, то вот еще один лайфхак. Оказывается, целесообразней подавать заявку на ипотечный кредит не удаленно, а вживую.
«Очень важный показатель – уровень одобрения в зависимости от канала подачи заявки. В офлайн-каналах уровень одобрения заявок выше более чем в три раза. То есть онлайн-канал – „грязнее“, он требует больше проверок, информация о заемщике вызывает больше подозрений… – подсказывает Владимир Шикин. – Это объективная реальность, зафиксированная во всех типах розничных кредитов. Но это не значит, что развитие онлайн-каналов вот-вот остановится. Наоборот, популярность только растет».
