Непереводимая игра слов
В конце минувшего года Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) стало присваивать гражданам персональный кредитный рейтинг (ПКР), таким образом частично упростив банкам работу на рынке розничного кредитования. К которому, в частности, относится и ипотека.
Изначально именно кредитная история, а теперь ее производная – кредитный рейтинг – служат для банкиров базовым инструментом для определения того, давать или не давать конкретному соискателю кредит.
«Персональный кредитный рейтинг и показатель долговой нагрузки – это практически цифровой профиль и анфас заемщика, которые определяют способность и возможность должника обслуживать кредитные обязательства», – констатирует заместитель директора по развитию бизнеса НБКИ Владимир Шикин.
Эксперт подтверждает, что фактически банки смотрят не саму кредитную историю, а ПКР потенциального клиента. «Это цифровое значение, измеряемое в баллах. И чем ПКР больше, тем выше „кредитное качество“ заемщика, тем заемщик интересней банку», – уточняет он.
По шкале НБКИ идеальный заемщик оценивается в 850 баллов. Низкими считаются уровни в 300–350 баллов.
Еще до кризиса на банковском розничном рынке было проведено исследование – в среднем одобрялась треть заявок. Так, у россиян с ПКР в 300–350 баллов уровень одобрения заявок на кредиты составлял всего 2–4%, а в диапазоне ПКР 800–850 баллов одобрялось больше 70% заявок.
Причем, когда банк предлагает кредит под относительно низкий для данного сегмента процент, вполне можно предположить, что он ищет именно «качественных» заемщиков. Например, если сегодня средняя ставка, по данным ЦБ, равняется 7,4%, а некий банк предлагает, допустим, несубсидируемую, «для клиентов с улицы» ипотеку под 6,9%, гражданину с низким ПКР можно не суетиться.
Уточним: ПКР рассчитывается исходя из плюсов и минусов кредитной истории, а банк оценивает потенциального заемщика не только на основании данных кредитного досье. Достаточно иметь судимость по экономическим статьям или просто активно общаться в соцсетях на тему «Как кинуть кредитора», и самая безупречная кредитная история не спасет.
Куй железо не отходя от кассы
Дважды в год каждый россиянин может бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей, а количество бесплатных обращений за ПКР вообще не ограничено (нужно только зарегистрироваться на портале госуслуг). Однако НБКИ не очень распространяется, из каких показателей ПКР складывается.
Но и особой тайны здесь нет. Рейтинг формируется на основании всех записей кредитной истории. Для расчета используется программа, включающаяся каждый раз при запросе ПКР. Соответственно, любые внесенные в кредитную историю изменения сразу же отражаются в рейтинге.
«Вместе с тем, по закону, у кредитора есть пять дней для внесения новой записи после того, как произойдет событие, которое должно быть зафиксировано в кредитной истории, – подсказывает Владимир Шикин. – А на период ограничительных мер из-за коронавируса Банк России разрешил продлять этот срок еще на семь дней».
Таким образом, учет любого события в ПКР может отставать от реальности не более чем на 12 дней.
Кстати, ПКР предоставляется исключительно самому заемщику либо банку, получившему от заемщика согласие. Поэтому все претенденты при соискании кредита подписывают разрешение на обработку персональных данных и доступ банка к своей кредитной истории.
Сама кредитная история целиком строится на отзывах кредиторов, которые кропотливо сообщают в бюро о каждом чихе должника. Но сначала между бюро и банком подписывается соответствующий договор о сотрудничестве.
Между тем сегодня в России на федеральном уровне конкурируют три бюро – законодатели время от времени хотят их объединить, но пока дело с мертвой точки не сдвинулось. И отчеты о поведении заемщика банк отсылает только в бюро, с которым подписано соглашение. «Если человек привлекает несколько кредитов в разных банках, то может оказаться, что у него есть кредитные истории с несовпадающими записями в нескольких бюро, – поясняет Владимир Шикин. – В том числе поэтому различаются кредитные рейтинги, присвоенные разными организациями».
Более того, возможна ситуация, когда в каком-то бюро кредитная история конкретного человека вообще будет отсутствовать. Например, в базе НБКИ – данные о 98 млн россиян, 85% экономически активного населения страны. Но 15% получаются «неохваченными».
Впрочем, эксперт тут же предупреждает, что воспользоваться разницей в записях у недобросовестного заемщика не выгорит. Если отчеты банки отправляют в одно БКИ, то кредитные истории для ознакомления запрашивают уже у всех: экономить себе дороже.
«Даже если в одной истории не указаны негативные сведения о субъекте, утаить наличие бывших проблем с выплатой кредитов будет очень сложно», – поясняет Владимир Шикин.
Кроме того, все бюро кредитных историй рассчитывают рейтинги заемщиков по собственным методикам. И шкалы оценки существенно отличаются.
Кроме своевременности выплат и просрочек может учитываться множество факторов: возраст, пол, семейное положение, наличие иждивенцев, образование, профессия, трудовой стаж, доходы и регион проживания…
Так, у разных возрастных групп разные средневзвешенные уровни дохода и разная платежная дисциплина; большое число иждивенцев априори снижает долю доходов, которыми заемщик может распоряжаться свободно; а длительный срок работы на одном месте позволяет предположить, что клиент и в дальнейшем без работы не останется… Любопытно, что дополнительные баллы дает активная кредитная позиция, то есть получение кредитов в револьверном порядке: один закрыл, вскоре взял другой. Конечно, если все гасится без задержек.
Видишь деньги – не теряй времени
Отдельно стоит вопрос о целесообразности рассылки заявки на ипотеку сразу в несколько банков. С одной стороны, банкиры любят пугать заемщиков, что большое число запросов снижает баллы. Дескать, «количество запросов, сделанных банками за последнее время, позволяет сделать вывод, что вы предположительно пытаетесь получить несколько кредитов одновременно».
С другой стороны, все ипотечные брокеры советуют разослать три – пять заявок и уже только потом выбирать оптимальный вариант из одобренных. И такая практика стала повсеместной. Поэтому часть банков, особенно настроенных на быстрое наращивание кредитного портфеля, готовы с таким порядком вещей смириться.
Другое дело, что сейчас еле-еле прошла первая волна экономического кризиса. И к сентябрю ожидается вторая. И в таких обстоятельствах никто из кредитных организаций не склонен давать поблажки претендентам.
Но запрос у БКИ кредитного рейтинга не равнозначен запросу кредитной истории. Урон финансовому реноме заемщика не наносится. И это, по сути, главная причина, зачем знать свой ПКР.
При этом в кризис балльный порог входа в ипотеку банки повышают, минимизируя риски.
Например, в прошлый кризис 2014–2015 годов порог колебался в пределах 650–700 баллов.
До каких пределов поднята заградительная планка сегодня – пока остается коммерческой тайной. Но и так известно, что работникам сфер, наиболее пострадавших от карантинных мер, какое-то время ипотека не светит. А тем временем доля одобрений ипотечных заявок падает. «Процент одобрения упал у всех банков. Отказов стало больше», – признает руководитель бизнеса ипотечного кредитования банка «Санкт-Петербург» Екатерина Синельникова.
Насколько – подсчитали в НБКИ. По ипотечным кредитам доля одобренных заявок в марте равнялась 55%, в апреле – 48%, в мае – 46%. Напомним, в благополучные исторические периоды банки докладывали, что у них в среднем одобряется 70–75% ипотечных заявок.
