Многие люди в России, взявшие ипотеку, называют ее рабством и болотом. Давайте разберемся, так ли это и каких ошибок можно избежать на самой первой стадии – при получении кредита.
Едва ли найдутся в России взрослые люди, не слышавшие об ипотеке, ведь для многих она является единственной возможностью купить собственное жилье. По сути, это целевой кредит, который выдается под залог приобретаемой квартиры.
20 лет рабства
Большинство заемщиков предпочитают брать ипотеку на очень длительный срок, лет эдак на 15-20. Они оправдывают свой выбор отсутствием возможности вносить крупные ежемесячные платежи. Причина, разумеется, существенная. Но есть мнение, что лучше забыть на несколько лет об отдыхе за границей, ресторанах и новых айфонах, чем переплачивать 200-300% от суммы кредита.
Давайте просто ради интереса обратимся к калькулятору и подсчитаем, какой срок будет оптимальным для ипотеки.
В качестве примера рассмотрим кредит на 10 лет в размере 2 000 000 руб. по ставке 10% годовых. Ежемесячные выплаты в таком случае составят 26 430 руб., переплатить придется 1 171 000 руб.
Нельзя сказать, что кредитование на 10 лет является очень долгосрочным. В некоторых регионах России средние сроки выплаты превышают 20 лет. Все те же 2 000 000 руб. под 10% на 20 лет дадут нам ежемесячный платеж в размере 19 300 деревянных, а переплата по кредиту составит аж 2 632 000 руб.
Взяв ипотечный кредит с той же суммой на точно таких же условиях на 30 лет, вы уменьшите ежемесячные выплаты всего на 1 750 рублей. Зато платить будете на 10 лет дольше. В данном случае переплата по кредиту составит 4 318 000 руб., что, объективно говоря, непомерно много. Взято было 2 000 000, а вернуть придется почти 6 500 000. Выгоды тут и близко нет.
Из всего вышенаписанного следует, что при возможности необходимо брать ипотеку на максимально короткий срок.
Подборка однокомнатных квартир в новостройках Приморского района Санкт-Петербурга
Инфляция: у нас все больше рублей и все меньше денег
Почти в каждой стране мира существует инфляция, у нас она составляет примерно 4% в год по данным Росстата. На условия ипотеки она никак не влияет, однако может значительно снизить уровень вашей жизни, поскольку вы и так обременены немалыми ежемесячными платежами и запасных ресурсов на сглаживание углов у вас нет.
Например, вы зарабатываете 35 000 руб., а ваша вторая половинка получает 25 000. Прежде вы тратили на содержание семьи около 50 000 в месяц, но в связи с жилищным кредитом решили сократить расходы на 20%, чтобы оставшиеся 20 000 руб. вносить ежемесячными платежами за квартиру. Спустя год после кредитования цены выросли на 15%. Теперь на содержание семейства вам нужно 46 000 руб. С учетом того, что вы и так экономите, уровень жизни у вас снизится.
Однако вы можете просить банк о реструктуризации ипотечного кредита, и именно инфляция будет веской причиной пойти вам навстречу. В противном случае вам придется потуже затянуть пояса и ждать, когда кризис минует.
Валютная ипотека – выбор смелых
Некоторые банки могут предложить вам оформить кредитование в рублях, долларах или евро. Однозначного выбора, к сожалению, нет, если только вы не провидец в седьмом колене. Дело в том, что процентная ставка валютных кредитов ниже, тем не менее в условиях современной девальвации такое решение может выйти боком.
Говоря проще, каждый месяц вы будете должны платить, допустим, по 300 долларов, что на сегодняшний день составляет 19 800 руб. Но если курс рубля хоть немного снизится, то платить вам придется все те же 300 долларов, что в рублях уже будет дороже.
Так, в 2014 году люди брали валютную ипотеку по курсу 33 руб. за доллар, а уже через год платили по 67 все за тот же один доллар США. Эта патовая ситуация многих обанкротила и оставила без жилья.
Отлично, нам подходит!
Не секрет, что чем больше денег внесено в качестве первоначального взноса, тем проще будет с кредитом на покупку жилья в будущем. Особо сознательные граждане стараются накопить процентов 30-50% от общей стоимости жилья. Лучший вариант – это продать гараж, дачный участок и даже машину, лишь бы вложить побольше в ипотеку. Говоря откровенно, свое жилье – это такое дело, на которое не стыдно попросить денег у родителей, родственников и друзей, забыв о гордости.
А если не смогу отдавать долги, спросите вы? В крайнем случае вы сможете обратиться в банк с просьбой уменьшить платежи, увеличив тем самым срок ипотеки, договориться о кредитных каникулах или провести рефинансирование.
Если у вас есть страховка, которую часто навязывают при кредитовании, проверьте, какие риски вы застраховали. Возможно, пора воспользоваться помощью страховой компании.
Подборка однокомнатных квартир в новостройках Выборгского района Санкт-Петербурга
Как рассчитать долю ипотеки в расходах?
Как правило, зона комфортной жизни заканчивается, если выплаты по кредиту будут превышать 30-40% от дохода. Для четкого понимания, что такое ипотека и насколько стойко вы выдержите ее бремя, проведите тест-драйв. Попробуйте прожить месяц, тратя на 40% меньше, чем обычно. Если это с легкостью удалось, значит, такое кредитование вам подойдет. Также в таком случае мы советуем задуматься, насколько рационально вы используете свои деньги на данный момент.
Тема кредитования, в частности ипотечного, в России сейчас очень актуальна. Ипотека – это долгая история, поэтому каждый из вышеперечисленных вопросов является весомым и обязательным к рассмотрению перед подписанием договора.
У вас остались вопросы после прочтения нашей статьи? Задайте их в комментариях ниже. Мы с удовольствием дадим вам совет.
