Ведущие банки и застройщики Петербурга уже распробовали эту программу на вкус, осуществив в первом квартале 2018 года первые сделки с использованием семейной ипотеки. Так что можно смело описывать практические механизмы реализации нового ипотечного продукта.
Кто право имеет
Согласно постановлению Правительства РФ № 1711 от 30 декабря 2017 года, российские семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года появится второй или третий ребенок, смогут получить ипотеку на льготных условиях – под 6% годовых.
Действие этой льготной ставки (разницу с рыночной ставкой банкам компенсирует бюджет) ограничено по времени: при рождении второго ребенка это три года, при рождении третьего – пять лет. Соответственно, одна и та же семья может пользоваться льготным периодом до восьми лет.
Есть ограничение: жилье необходимо покупать на первичном рынке – либо строящееся, либо готовое. Но только у застройщика. Переуступка исключена.
Минимальный первоначальный взнос – 20%. Максимальный размер кредита – 8 млн руб. для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области; для остальных регионов – 3 млн.
Программа предполагает и пересмотр уже действующего договора ипотечного кредитования, если таковой у супругов имеется: они могут рефинансировать остаток по кредиту под те же 6% годовых на те же сроки.
Что думают профессионалы
Активная работа по программе «Семейная ипотека с государственной поддержкой» начнется не ранее лета, считает руководитель отдела ипотечного кредитования «Полис Групп» Юлия Бестужева.
«Интерес к программе со стороны наших клиентов, безусловно, есть. Но, учитывая, что она начала работать с середины января 2018 года, прошло еще недостаточно времени для каких-то глобальных результатов. Как любой новый продукт, она требует адаптации к текущим реалиям», – пояснила специалист.
Портрет клиента программы госсубсидирования ипотеки до 6% годовых очень близок к типовому портрету ипотечного заемщика. Появление в семьях, берущих сегодня обычную ипотеку, второго и третьего ребенка – это всего лишь вопрос времени. Таково мнение заместителя председателя правления банка «ДельтаКредит» Дениса Ковалева.
По его словам, объемы выдач по данной программе зависят от нескольких показателей, в том числе рождаемости, объемов строительства и доступности ипотеки. Если все они будут двигаться в «нужном» направлении, программа будет успешной. Скорее всего, в 2018 году «семейная ипотека» будет набирать обороты, а далее в 2019-2022 годах выдачи распределятся достаточно равномерно, без существенных скачков.
При этом, уточняют эксперты, данная программа будет популярна не в миллионниках, а в менее населенных городах. Ведь в мегаполисах большинство семей – однодетные.
Так, в Петербурге за первые четыре месяца показатель рождаемости едва превысил отметку в 20 тысяч детей. Сколько из них вторые и третьи – сказать затруднительно: такой статистики Комитет по записям гражданских актов не дает. Но вряд ли больше 5 тысяч счастливых родительских пар в Петербурге имеют сегодня право на семейную ипотеку. Правда, иметь право и иметь возможность – не одно и то же.
Два материнских капитала и еще немного
Нужно отметить две вещи. Во-первых, первоначальный взнос. Мог бы помочь материнский (семейный) капитал. Но он не индексируется с 2015 года и составляет 453 026 руб. Этого ни в Москве, ни в нашем городе на первоначальный взнос не хватит.
Однако помимо федерального есть и региональный маткапитал. О нем говорят и пишут не так часто – видимо, потому, что полагается он только многодетным. Сертификат выдается после рождения третьего ребенка (или последующего, если сертификат не был получен ранее). Регулирует этот процесс Закон Санкт-Петербурга № 810-151 «О материнском (семейном) капитале в Санкт-Петербурге» от 30.11.2011.
С учетом индексации на 2018 год петербургский маткапитал составляет сейчас 148 069 руб. 12 коп.
Итого семья с тремя детьми имеет более 700 тыс. руб. одной господдержки. Умножаем на пять – получается 3,5 млн руб. Сильно не разгуляешься.
Вопросы и ответы
Семейная ипотека – программа пока новая и не очень раскрученная. Поэтому мы обратились с некоторыми простыми вопросами в пресс-службу «Группы ЛСР». И вот какие ответы были получены.
Каков порядок действий: сначала обращение в банк для одобрения кредита или выбор квартиры у застройщика? Или возможны оба варианта и во втором случае представители застройщика подберут нужный банк?
В нашей компании возможны обе ситуации. Иногда клиенты приходят с уже одобренной ипотекой, и тогда менеджеру отдела продаж остается лишь подобрать покупателю наиболее подходящий вариант квартиры в одном из наших жилых комплексов. Иногда наши сотрудники отдела ипотеки консультируют и подбирают оптимальный банк вместе с клиентом.
Какими документами подтверждается факт рождения второго (третьего) ребенка? Нотариально заверенные копии свидетельств о рождении или что-то еще?
Оригиналы или копии свидетельств о рождении всех детей, у детей должно быть гражданство Российской Федерации.
Я правильно понимаю, что на четвертого ребенка правила уже не распространяются – только второй и третий?
Да, участники программы – граждане РФ, у которых появился второй или третий ребенок в период с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года.
Поскольку речь идет о госсубсидии, допускается ли подтверждение доходов по форме банка или только 2-НДФЛ?
Допускается подтверждение доходов любой форме, а также возможна ипотека без подтверждения доходов (при определенном первоначальном взносе в ВТБ или АИЖК).
Каковы требования банков к строящемуся объекту? Они едины у всех банков – участников программы?
Такие же, как и по обычной ипотеке.
Каков алгоритм действий после одобрения заявки в банке?
После одобрения заявки необходимо выбрать страховую компанию, подписать договор долевого участия и кредитный договор, внести собственные средства. После чего документы подаются на регистрацию в Росреестр. Обязательным по этой программе является страхование жизни и потери трудоспособности и страхование объекта залога (после его оформления в собственность).
Материнского капитала в принципе должно хватать на первоначальный взнос. Что показывает практика: так и происходит?
По «семейной ипотеке» первоначальный взнос должен быть не менее 20% от стоимости квартиры только за счет собственных средств, материнский капитал можно использовать на досрочное погашение ипотеки.
Какие документы нужны для оформления ипотеки?
Паспорта, свидетельство о браке, свидетельства о рождении детей, заверенная копия трудовой книжки, справки о доходе.
