Прежде всего, путаница царит в ответах на вопросы: «Если заявка на ипотеку одобрена, но физлицо передумало ее брать, сказывается ли это на его кредитной истории?», «Может ли физлицо перед покупкой квартиры проверить кредитную историю строительной компании?», «Насколько добросовестно банки относятся к обязанности сообщать в бюро всю информацию о заемщике?», «Сколько времени в среднем занимает правка и может ли бюро кредитных историй (БКИ) пожаловаться банковскому начальству на халатную работу линейного персонала?» А в последнее время к этим вопросам добавился следующий: отражается ли в кредитной истории рефинансируемая ипотека как проблемный кредит?
За комментариями БН обратился к представителям трех ведущих российских бюро кредитных историй. И вот что нам сообщили.
– В случае если клиент передумал по какой-то причине брать уже одобренный кредит, это будет указано в кредитном отчете в разделе заявок, включая информацию о запрошенной сумме, сроке и типе кредита.
Другие банки при знакомстве с такой информацией могут обращать внимание на невостребованные или отказные заявки, но однозначно говорить о том, что это отразится негативно, нельзя. У каждого кредитора своя политика по одобрению кредитов и свои методы определения рисков. Для формирования положительного финансового образа заемщику гораздо важнее соблюдать платежную дисциплину, это самый важный фактор и гарант того, что человек и впредь будет своевременно вносить платежи.
В кредитной истории физического лица отражаются все текущие и закрытые кредитные договоры, а также детализированная информация о них: дата заключения, сумма выданного кредита или кредитный лимит, наличие и величина просрочек, срок, на который был заключен договор, дата последнего платежа и т. д. Рефинансирование ипотечного кредита не является фактором, снижающим качество кредитной истории, это всего лишь инструмент, с помощью которого заемщик может улучшить условия возврата заемных средств.
Услуги по проверке кредитных историй организаций (в том числе строительных компаний) в «Эквифаксе» предоставляются только юридическим лицам. Физическому лицу перед покупкой квартиры можно попробовать проверить благонадежность застройщика в открытых источниках.
Бюро в соответствии с законом обязаны принимать от кредиторов и загружать в систему хранения всю передаваемую информацию. При обнаружении ошибок гражданин имеет право обратиться к кредитору или в бюро с заявлением об оспаривании отдельных фактов. На процедуру проверки и исправления закон отводит 30 дней, в течение которых устанавливается реальная картина в кредитной истории и, при подтверждении ошибок, вносятся изменения.
БКИ при получении информации обрабатывают эти данные и сразу же сигналят кредитору об обнаруженных логических несоответствиях. Кредиторы должны при необходимости корректировать данные.
В последнее время в «Эквифакс» поступает несколько сотен заявлений на корректировку кредитной истории в месяц. В предшествующие годы подобных обращений было меньше. Это изменение мы связываем не с увеличением числа ошибок, а с некоторым ростом финансовой грамотности населения, когда кредитная история в действительности становится финансовым паспортом гражданина.
– В соответствии с законом ФЗ-218 «О кредитных историях», такого определения, как «проблемный» кредит, в кредитной истории не содержится. В кредитной истории вообще нет никакой оценочной информации о кредите. Фиксируются абсолютно все факты по обслуживанию кредита – как факт нарушения кредитных обязательств, скажем, просрочка платежа по кредиту, так и факт платежа, сделанного вовремя и в полном объеме. Кредит не может быть хорошим или плохим, он просто обслуживается соответствующим образом. И решать, насколько он хорошо обслуживается (обслуживался), могут только банки.
По закону ФЗ-218 «О кредитных историях», информация об одобренном кредитором, но не полученном заемщиком кредите в кредитной истории – в том числе в ее информационной части – не отражается.
Перед покупкой квартиры проверить кредитную историю строительной компании покупатель не может, поскольку между вами и строительной компанией не возникли кредитные взаимоотношения.
Если заемщик обнаруживает в своей кредитной истории неверную запись, он вправе ее оспорить. Для этого надо связаться с БКИ или кредитором, который такую запись внес. По заявлению гражданина бюро должно провести дополнительную проверку данной информации, запросив ее у кредитора.
Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения такого запроса либо представить в бюро информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений, оспариваемых заемщиком, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив при этом в БКИ соответствующие достоверные сведения. Когда бюро получает новые, корректные данные от кредитора, они автоматически вносятся в кредитную историю гражданина, а старые, ошибочные, соответственно, удаляются.
Но замечания о халатности банковских сотрудников никуда не отправляются. Бюро не занимается оценкой работы сотрудников кредиторов. Это не прерогатива БКИ.
Долю спорной информации в кредитных историях сегодня следует оценивать как крайне низкую. Речь идет максимум о нескольких сотнях случаев в месяц. Если сравнить с размером базы НБКИ, куда поставляют информацию более 4 тысяч кредиторов и где хранятся сведения о 86 миллионах человек (а это около 300 миллионов записей о кредитах и займах), то такое количество спорных данных можно назвать очень скромным показателем.
– Если по первому кредиту заемщик не допускал просрочек платежей, а к рефинансированию прибегает для снижения ставки, то «проблемной» информации в кредитной истории, скорее всего, не будет. Если по первому кредиту допускались просрочки, которые свидетельствуют о том, что заемщик «не тянул» взятые на себя обязательства, это может негативно повлиять на его историю. Но в целом это все же вопрос к кредитору, а не к бюро.
Физическое лицо может проверить только свою собственную кредитную историю. Доступа к кредитной истории других людей или юридических лиц у него нет. Поэтому проверить застройщика не получится. Единственная возможность – попросить компанию самостоятельно предоставить такую информацию перед покупкой квартиры.
Если заявка одобрена, но не использована потенциальным заемщиком, то информация о таком займе (кредите) в кредитной истории не отражается (согласно ФЗ-218 «О кредитных историях») и влияния не оказывает. Однако на кредитную историю может негативно влиять большое количество запросов на проверку истории от кредиторов. Факт обращения за займом в большое количество банков и МФО может восприниматься некоторыми кредиторами как сигнал того, что заемщик находится в активном поиске средств, а значит, испытывает какие-то финансовые трудности.
В среднем срок рассмотрения заявления владельца кредитной истории в бюро от момента принятия до момента ответа составляет 30 дней, иногда меньше. Но иногда и больше – к сожалению, есть и такие кредиторы, которые довольно халатно относятся к кредитным историям своих заемщиков. Бюро не ведет контроль за деятельностью сотрудников сторонних организаций, тем более мы не даем никаких оценок качества их работы.
P. S. Как вы заметили, по определенным нюансам работы представители компаний дают разные и даже противоположные ответы. Похоже, алгоритмы работы у всех бюро отличаются. Правда, банки обычно запрашивают информацию о потенциальных клиентах не в одном бюро, а одновременно в нескольких. Кстати, информация в кредитной истории сохраняется в течение десяти лет с момента последней записи.
