По статистике, 80% пожаров в России происходит в жилых помещениях. При этом в 90% домов в стране инженерные коммуникации изношены. В Петербурге показатели, конечно, получше, но тоже невеселые. Отсюда, казалось бы, естественный вывод – надо бежать за страховкой. Вот только добровольно это делать наши сограждане не спешат. А в Госдуме уже четвертый год витает идея сделать этот вид страхования обязательным – наподобие ОСАГО.
Кто и от чего страхует квартиры
Практически каждый из нас хотя бы раз в жизни был или виновником затопления соседей, или наоборот потерпевшим. А квартирные кражи – довольно частая причина обращения граждан в полицию. Про пожары и говорить нечего. Именно от этих трех самых распространенных рисков в основном и стремятся защитить свое жилье россияне.
Однако количество застрахованных квартир пока невелико. Так, по оценке «Росгосстраха», их доля составляет не более 5% от всего жилищного фонда, причем эта цифра справедлива не только для Петербурга, но и для всей России. По подсчетам «ВТБ Страхования», доля застрахованных квартир на вторичном рынке несколько больше, но все равно не превышает 10%. А вот с новостройками ситуация несколько иная благодаря ипотеке. На первичном рынке Петербурга и области страхуется три четверти квартир – как раз столько приобретается с помощью жилищного кредитования.
Что касается загородной недвижимости, то там цифры коррелируют с уже названными. Почти половина россиян имеют дачи и загородные дома, но застраховано лишь 5% из них. За год в этом секторе в среднем случается 105 тыс. пожаров, материальный ущерб составляет около 4,3 млрд руб.
Виды страхования недвижимости
Рынок растет и имеет значительные предпосылки для дальнейшего увеличения. По итогам 2016 года объем сборов по страхованию жилья в Санкт-Петербурге составил 2,1 млрд руб. – это на 21% больше, чем в 2015 году. В основном рост произошел за счет аналогичного увеличения числа выданных ипотечных кредитов.
Руководитель управления имущественных видов страхования северо-западного дивизиона «Ренессанс страхование» Виталий Овсянников полагает, что по итогам 2017 года показатели будут аналогичными. «Помимо оживления на ипотечном рынке рост спроса можно объяснить изменением поведения клиентов – падение реальных доходов населения вынуждает страховаться, так как в случае ЧП средств на восстановление квартиры или дома может просто не оказаться», – высказывает предположение эксперт.
В целом участники рынка делят страхование квартир на несколько видов. Так, есть ипотечное страхование, при котором банк определяет минимум рисков для страхования (конструктив, отделку, коммуникации и т. д.), и объем страхового покрытия, обычно соразмерный остатку по кредиту.
Второй вид – так называемое коробочное страхование с конкретным набором рисков и понятной страховой суммой (то есть тех денег, которые выплатит страховая компания, в случае если произойдет самое худшее) – от 400 тыс. до 1 млн руб. Эти два вида не требуют предварительного осмотра квартир.
Третий вид – это индивидуальные продукты, когда клиент сам определяет, что и как он хочет страховать. Например, отделку, мебель, технику, антиквариат, ответственность перед соседями. В таком случае лучше вызвать представителя страховой компании и согласовать с ним на месте все нюансы. На практике коробочные продукты более востребованы и более дешевы, как раз из-за того, что просты в оформлении и не требуют осмотра объекта и подтверждения стоимости.
Виталий Овсянников указывает, что большинство договоров страхования квартир – комплексные, включающие страхование стен и перекрытий (конструктива), отделки (ремонта), домашнего имущества, а также гражданскую ответственность владельца квартиры.
«Из эконом-вариантов наиболее популярны страхование только отделки или только гражданской ответственности. В последнем случае базовый полис включает риски причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при эксплуатации жилых помещений. Обычно выплаты по этому виду происходят из-за залива соседей снизу», – описывает он.
Сколько стоит застраховать квартиру
Сумма выплаты в случае частичного повреждения всегда определяется на основании оценки экспертов о стоимости восстановления, например, отделки в случае залива. В случае полной гибели объекта – выплачивается полная стоимость имущества, определенная в договоре страхования.
Что касается стоимости страховки, то рассчитать ее самостоятельно не проблема, так как у всех крупных страховщиков на сайтах есть специальные калькуляторы.
Впрочем, далеко не всегда понятно, из чего складывается сумма выплат страховщика клиенту при наступлении страхового случая. Как выясняется, для расчета страхового тарифа используется базовая ставка, которая применяется для конкретного типа имущества. К этой ставке применяются поправочные коэффициенты, которые зависят от индивидуальных особенностей объекта страхования. Так, важно, из чего сделан дом, горючие ли в нем перекрытия, когда он был построен.
Директор филиала «ВТБ Страхование» в Санкт-Петербурге Кирилл Павлов добавляет, что стоимость страховки может увеличиться, если на территории объекта расположено огнеопасное оборудование (баня, сауна, печь, камин, газовая плита), если объект сдается в аренду, если он используется в коммерческих целях, если проживание в нем имеет сезонный характер, если в период действия страхового полиса проводятся ремонтные и отделочные работы, отсутствуют защитные приспособления на окнах, ограждения по периметру земельного участка и т. д.
Вообще тарифы на страхование жилья, как и в любом другом виде страхования, складываются из статистики сборов и выплат. По словам директора филиала СПАО «Ингосстрах» в Санкт-Петербурге Владимира Храбрых, чем лучше состояние жилья, тем меньше риск возникновения, скажем, пожара – и тем ниже тариф.
«Кроме того, чем большее количество людей пользуется страхованием имущества, тем ниже конечный тариф, поэтому со временем, по мере развития этой отрасли, суммы премии будут только снижаться. Клиенты, из года в год страхующие свое имущество, также накапливают скидки по программам лояльности», – подчеркивает эксперт.
Самые необычные страховки
По просьбе БН руководители крупнейших страховых компаний вспомнили наиболее интересные объекты и риски, которые им приходилось страховать.
Мария Мелех, главный эксперт управления страхования имущества физических лиц «АльфаСтрахования», вспоминает, что недавно клиент попросил включить риск обвала, естественного оседания или вздутия почвы, оползня или иного движения грунта, оседания фундамента, образования трещин, сжатия, вздутия или увеличения в объеме или разрушения зданий, береговой или речной эрозии, так как дом стоит рядом с рекой.
«Однажды страховали позолоченный потолок по риску проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града или грязи через отверстия в здании за исключением незакрытых окон и дверей – страховых случаев при этом не было. И еще страховали аквариум, который был встроен прямо в стену», – перечисляет она.
А Владимир Храбрых считает, что экстравагантные риски вряд ли возможны. «Все потенциальные страховые случаи сводятся к перечисленным в полисе страховым рискам. Даже нападение инопланетян будет, с нашей точки зрения, противоправным действием со стороны третьих лиц. В страховании жилья скорее можно говорить о необычных застрахованных объектах, среди которых коллекция вин с риском порчи вина в случае выхода из строя винных шкафов; коллекции картин и предметов искусства – в данном случае проводится множество дополнительных экспертиз, подтверждающих подлинность и стоимость картин», – поясняет он.
Резюмируем: несмотря на то что объем рынка страхования жилья не так велик, у этого направления есть большой потенциал роста. Кризис внес свои коррективы. С одной стороны, значительно сократилась покупательная способность населения, которое начало экономить на всем. Но, с другой стороны, выплачивать сотни тысяч рублей залитым соседям снизу зачастую намного сложнее, чем платить несколько тысяч в год за страховку.
