В 2017 году большинство играющих заметную роль на ипотечном рынке банков освоит полноценное одобрение ипотечных заявок через интернет. А если Минкомсвязи добьется законодательных поправок, ипотеку можно будет рассчитать и получить не выходя из дома.
Жилищное кредитование переходит на цифру
В России начинается третья техническая революция ипотечного рынка.
На первом этапе конкурентная борьба шла по параметрам предлагаемых продуктов, что привело к их полному уравниванию. На следующем этапе ведущие игроки отлаживали взаимодействие внутренних подразделений и выстраивали кредитные фабрики – по сути, конвейеры одобрения заявок. И сегодня работа без такой структуры при массовых, а не штучных, выдачах невозможна.
«Модель очень понятная. Хочешь заниматься ипотекой – скопируй продукт, открой центр ипотечного кредитования, пройдись по застройщикам и дай приемлемую ставку. Успех гарантирован. Если нет – понизь ставку и открой еще несколько центров», – отмечает заместитель руководителя дирекции розничного бизнеса банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Алексеев.
Новая тенденция предполагает опять же революционную ломку подходов. Ее техническая подоплека состоит в том, что ипотечный рынок стремительно уходит в сеть интернет.
Согласно опросу, проведенному по своей клиентской базе Абсолют Банком, 94% респондентов пользуются услугами интернет-банков, а 72% имеют постоянный доступ к виртуальным финансовым услугам и не ограничиваются исключительно банковскими сервисами. Наконец, 39% не видят ничего страшного, если их будет удаленно обслуживать банк, вообще не имеющий физических офисов. Таким образом, большинство уже настроены на новые технологии. Переход жилищного кредитования «в цифру» предопределен.
Перспектива ипотечного кредитования – 2017
Ключевыми инновациями 2017 года для первой двадцатки игроков ипотечного рынка станут следующие: ипотека будет выдаваться там, где находится квартира, – у партнера-застройщика; от консультации в отделе продаж застройщика до расчета ипотечных взносов, выдачи кредита и заключения ДДУ будет проходить не более четырех часов.
Все банки освоят удаленную регистрацию ипотеки в Росреестре – не зря ведь государство на эту технологию потратило 3 млрд руб.
Параллельно у всех игроков на сайтах будут организованы личные кабинеты партнера, личные кабинеты клиента и ряд дополнительных сервисов.
«Клиент сможет видеть, что происходит с его заявкой в режиме реального времени, это должно быть прозрачно и мотивировано. Будет понятно, почему выставлена именно такая процентная ставка по ипотеке и предложены именно такие условия страхования. Также станет преимущественно цифровым просмотр квартир, а риэлторы де-факто превратятся в IT-компании», – констатирует заместитель председателя правления Абсолют Банка Татьяна Ушкова.
Ипотека онлайн от Сбербанка
С удаленной (без визита покупателя в МФЦ) регистрацией как обычных, так и ипотечных сделок рынок знаком с осени минувшего года. Тогда подобный сервис начал предлагать Сбербанк.
«Общий принцип работы сервиса подачи заявлений на регистрацию прав в электронном виде следующий: любая живая подпись на бумажном документе заменяется на электронную подпись», – поясняет начальник отдела регистрации прав в электронном виде Управления Росреестра по Москве Тимур Биксентеев. Если некто желает воспользоваться услугой, он должен предварительно получить электронную цифровую подпись. Как лучше это сделать – подскажут в банковском колл-центре.
Сейчас подключить возможность регистрации не в МФЦ, а в собственном офисе готовятся и другие банки.
Самой же революционной новацией можно считать одобрение ипотечной заявки удаленно. Не предварительное – а окончательное.
В этом направлении первый шаг также остался за Сбербанком. Он запустил сервис «Ипотека онлайн». Клиент заходит на сайт, выбирает параметры кредита и отправляет заявку. На следующем этапе загружает на сайт отсканированные документы на выбранное жилье.
Со своей стороны портал предоставляет услуги по оценке и правовую экспертизу объекта. Проверяются более 100 рисковых обстоятельств по объекту и участникам сделки.
Далее клиенту остается посетить банковский офис для подписания кредитного договора и сопутствующих документов. Увы, сегодня получить кредит, совсем не встречаясь с сотрудниками в «реале», нельзя по юридическим причинам: нелегитимна удаленная идентификация.
Однако Минкомсвязь обещает запустить пилотные проекты электронной идентификации с несколькими банками к лету нынешнего года. Тогда гражданину РФ будет достаточно единожды посетить одну кредитную организацию, чтобы впоследствии его виртуальный профиль «узнавали» во всех других.
Онлайн-ипотека в других банках
Остальные игроки ипотечного рынка отстают от Сбербанка, но не критично. И собираются оперативно компенсировать технологический разрыв.
Так, специализирующийся исключительно на ипотеке банк «ДельтаКредит» в настоящее время проводит через сайт только предварительное одобрение заявок. По словам руководителя управления маркетинга банка Алексея Лолы, минут за десять клиент заполняет расширенную анкету, после производится расчет кредита. Банк в это время проводит сверку введенных данных с информацией из внешних источников и выдает предварительное решение. Далее претендент переходит к интерфейсу загрузки документов онлайн. Правда, в итоге кредит по разным причинам получают лишь 80% заемщиков, заявки которых были предварительно одобрены.
Между тем уже во втором квартале этого года для определенных категорий банк собирается запустить сервис вынесения полноценного решения по ипотеке онлайн. «Вы потратили десять минут, и банк называет конечную процентную ставку, уже можно подписывать документы», – уверяет Алексей Лола.
Сейчас тестируются дополнительные услуги: возможность рассматривать 3D-модели экспонирующихся квартир на едином движке для разных застройщиков; в этих моделях примерять дизайнерские решения по ремонту и даже подбирать мебель по каталогам партнеров-поставщиков.
Олег Коркин, директор департамента централизованных продаж банка «Возрождение», также заявляет, что его банк намерен перейти от онлайн-анкетирования потенциальных клиентов к полновесному онлайн-одобрению заявок. «С рядом крупных застройщиков прорабатываем вопрос», – сообщает специалист.
Наконец, банк «Санкт-Петербург» предполагает запустить полноценное одобрение заявок по ипотеке через интернет со дня на день. Понятно, что и другие банки, как минимум из топ-10, готовят подобные новации, разве что не спешат это афишировать.
Отличия онлайн-ипотеки от обычной
Конечно, абсолютной виртуализации ипотеки в России не произойдет. Как полагает заместитель руководителя дирекции разработки розничных продуктов банка «Российский Капитал» Елена Рожнева, центры ипотечного кредитования останутся в формате консультационных структур для граждан, слабо ориентирующихся в интернет-пространстве.
Но, по словам экс-председателя Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк» Дмитрия Курдюкова, нагрузка на банковские живые офисы и стационарные устройства самообслуживания по всей стране падает. «Порядка 85% транзакций мы уже осуществляем через удаленные каналы. Это начало реальности, в которой придется работать всем», – уточнил он.
Теперь о главном. Чем онлайн-ипотека лучше ипотеки офлайн?
Подобная практика придет и в интернет-ипотеку. И уже есть первая ласточка: 20 февраля Сбербанк снизил ставки по ипотеке. Кроме прочего в релизе сообщается, что банк «вводит дополнительный дисконт в размере 0,5 п.п. для клиентов, которые воспользуются сервисом электронной регистрации сделки при покупке новостройки у застройщика». Другие игроки последуют этому примеру или «вымрут».
