Материнским капиталом лучше воспользоваться в первом полугодии 2017 года. Как отмечает генеральный директор аналитического агентства RWAY Александр Крапин, в России уже почти три календарных года идет медленный процесс снижения цен на недвижимость. Но тенденция не вечна.
Так, большинство экспертов ожидают старт стабильного роста цен на первичку с лета 2017 года. Приблизительно на этом горизонте застройщики начнут отыгрывать давление, которое на их бюджеты оказывают вступившие в силу поправки в ФЗ-214 о долевом строительстве. В частности – необходимость отчислять суммы в компенсационный фонд. Соответственно, первичка начнет дорожать.
Если семья ориентируется на приобретение жилья на вторичном рынке, времени на экономный выбор останется больше.
Как подсказывает президент ГК «Экотон» Екатерина Романенко, квартиры на вторичном рынке дорожать в 2017 году не будут.
Кроме того, по словам начальника отдела продаж «БФА-Девелопмент» Светланы Денисовой, начнется массовый выброс новой вторички частными инвесторами. «Откладывать планы по реализации этих квартир до бесконечности не имеет смысла», – говорит эксперт.
Наконец, этой весной можно ожидать снижения ключевой ставки Центробанком до 8%. Как полагает профессор кафедры банковского дела РЭУ им. Г.В. Плеханова Наталья Наточеева, это возможно после марта.
И если еще пару лет назад банки корректировали процентные ипотечные ставки после такого снижения с дистанцией в один-два месяца, то теперь этот временной отрезок сократился до 10-15 дней.
Иными словами, именно второй квартал нынешнего года обещает быть весьма комфортным по ценам и условиям покупки.
Кстати, до кризиса на вторичке многие продавцы не соглашались ждать прихода денег из Пенсионного фонда РФ пару месяцев. Это как раз и провоцировало владельцев сертификата брать краткосрочные потребительские кредиты на период, пока деньги от государства не пришли. Теперь же продавцы рады любому покупателю.
Закон не содержит требования к заверению копий документов при подаче заявки на МСК, поэтому рекомендуется вместе с копией предъявлять оригинал документа.
Материнский капитал убьет инфляция
Законодатели никак не оставят материнский капитал в покое. Регулярно появляются инициативы, стремящиеся изменить что-то в условиях выдачи или порядке движения средств. Но, к сожалению, эти новации обходят стороной замороженный размер субсидии.
К десятилетию закона о материнском семейном капитале (принятого 29 декабря 2006 года) государство готовит подарок. Наконец-то рассматривается вопрос о сокращении сроков на перечисление средств. Если прежде законодательно на движение денег отводилось два месяца с даты на заявлении, то теперь предлагается сократить это время до месяца плюс десять рабочих дней.
Также Минстрой продвигает идею выплаты материнского капитала не единовременно, а ежемесячно для оплаты платежей по ипотеке.
Но в целом власти получателей материнского капитала (МСК) не балуют. Особенно в последнее время. За минувшие десять лет размер федеральной субсидии вырос вдвое: все начиналось с 250 тыс. руб., а теперь родителям полагается 453 026 руб. Однако размер МСК не меняется, точнее, не индексируется уже третий год подряд. Более того, государство решило не индексировать МСК вплоть до 1 января 2020 года. И инфляция медленно, но верно убивает эти деньги.
Кроме того, ушли в прошлое все обещания чиновников, что в перспективе средства материнского капитала будут просто выдаваться родителям. Дескать, делай с ними что хочешь. Как и десять лет назад, сегодня эту выплату можно потратить на накопление пенсии кормильца, обучение ребенка или, как голосует деньгами большинство, на улучшение жилищных условий.
ФЗ «О единовременной выплате за счет средств материнского (семейного) капитала в 2016 году» разрешал получение наличными из общей массы всего 25 тыс. руб. в минувшем году. В этом – и такая выплата под вопросом.
Работать с маткапиталом смогут только банки?
Процедура использования материнского капитала остается жестко забюрократизированной. Попытки использовать МСК не по назначению караются – вплоть до реальных тюремных сроков. А сотрудники Пенсионного фонда РФ зачастую перегибают палку, контролируя получателей материнского капитала.
И время от времени появляются новые шлагбаумы. Так, сейчас согласно поручению министра труда и социальной защиты Максима Топилина в законодательство вносятся поправки, сужающие круг организаций, у которых можно приобретать жилье и рассчитываться МСК.
Если сегодня закон разрешает использовать материнский капитал при ипотеке по договору с банками, потребкооперативами и «другими организациями, которые предоставляют кредиты на приобретение жилья», то вскоре этот перечень существенно сократится. Возможно, в списке останутся только банки.
Кстати, в 2015 году появился № 54-ФЗ, где прописан полный запрет на использование средств по сертификату на материнский капитал для погашения долговых обязательств граждан по целевым займам микрофинансовых организаций. Напомним, эти структуры, кроме прочего, постепенно осваивают рынок жилищного кредитования. Правда, это не мешает МФО сегодня выдавать займы под материнский капитал. Кредиторы оправдываются, что с юридической точки зрения заем и кредит – это не одно и то же.
Приобретаемое с привлечением средств МСК жилое помещение должно находиться на территории России. Ремонт жилого помещения, применительно к распоряжению материнским капиталом, улучшением жилищных условий не является.
Тратим материнский капитал
Для получения сертификата нужно обратиться в территориальное отделение Пенсионного фонда РФ. Для получения же кредита с привлечением средств МСК достаточно принести в банк справку из Фонда о размере номинальной стоимости сертификата. После получения кредита останется сообщить в Фонд о покупке квартиры, указав реквизиты счета для перечисления средств. «Во всех случаях использования материнского капитала на улучшение жилищных условий семьи, когда жилое помещение не оформлено в общую собственность родителей и детей, необходимо представить нотариально засвидетельствованное письменное обязательство оформить жилое помещение в общую долевую собственность всех членов семьи», – подчеркивают в Пенсионном фонде РФ.
Петербуржцам также полезно помнить, что кроме федеральной существует и региональная субсидия. Сейчас срок действия программы выдачи материнского капитала из бюджета Петербурга продлен (как и федерального аналога) до 31 декабря 2018 года. Родителям трех и более детей выплачивается 100 тыс. руб.
Операция по использованию МСК при получении ипотеки стала настолько обыденной, что многие банкиры не считают нужным выделять продукты, по которым принимается сертификат, из общего ряда. И словосочетание «материнский капитал» можно найти не во всех продуктовых линейках ведущих банков. При этом все банки работают с сертификатами, как на первичке, так и на вторичке. Правда, с одним «но».
Средний размер ипотечного кредита в Петербурге близок к 2 млн руб. Таким образом, обычно 450 тыс. руб. хватает на первоначальный взнос по ипотеке с лихвой. Но по психологическим причинам многие кредиторы не доверяют заемщикам, не внесшим ни копейки собственных денег, поэтому зачастую расплачиваться исключительно сертификатом не разрешают. Условия первой десятки банков – лидеров ипотечного рынка приведены в таблице.
Данные неудобства незначительны. Даже взяв квартиру по какой-либо другой ипотечной программе, граждане сохраняют право потратить МСК на досрочное гашение части долга впоследствии. И, как подсказывает глава отдела ипотеки петербургского филиала ВТБ 24 Татьяна Хоботова, большинство граждан как раз выбирают второй вариант – не МСК в качестве первоначального взноса, а досрочное гашение впоследствии.
Таблица
Ипотечные продукты с использованием материнского капитала
| № | Банк | Кредит | Дополнительные условия |
|---|---|---|---|
| 1 | Сбербанк | Ипотека плюс материнский капитал | Ипотечный кредит под материнский капитал могут получить клиенты, воспользовавшиеся программами кредитования «Приобретение готового жилья – Единая ставка» и «Приобретение строящегося жилья». Первоначальный взнос может полностью состоять из средств МСК |
| 2 | ВТБ 24 | Нет специализированного продукта | Не менее 5% первоначального взноса должны составлять деньги заемщика |
| 3 | Россельхозбанк | Молодая семья и материнский капитал | Сумма МСК должна быть не меньше минимального требуемого первоначального взноса: – не менее 10% от стоимости приобретения объекта недвижимости; – не менее 20% при приобретении квартиры на первичном рынке (новостройка). Средства МСК необходимо направить на погашение задолженности по кредиту в течение трех месяцев с даты выдачи кредита |
| 4 | ДельтаКредит | Нет специализированного продукта | Возможно полное гашение первоначального взноса средствами МСК |
| 5 | Газпромбанк | Нет специализированного продукта | В первоначальном взносе не менее 5% должны составлять средства, не имеющие отношения к МСК |
| 6 | ВТБ Банк Москвы | Нет специализированного продукта | Не менее 5% первоначального взноса должны составлять деньги заемщика |
| 7 | Райффайзенбанк | Ипотека с материнским капиталом | Кредит предоставляется на покупку готового или строящегося жилья. Родители заемщика и/или созаемщика – официального(ой) супруга(и) заемщика могут быть привлечены в качестве созаемщиков, участвующих доходами, без наделения собственностью. Привлечение иных близких родственников невозможно |
| 8 | Банк Санкт-Петербург | Нет специализированного продукта | В первоначальном взносе собственные средства (дополнительно к МСК) должны составлять не менее 10% |
| 9 | Связь-Банк | Нет специализированного продукта | Возможно полное закрытие первоначального взноса (от 20%) материнским капиталом. Но второму ребенку должно исполниться не менее трех лет |
| 10 | Абсолют Банк | Нет специализированного продукта | До погашения кредита средствами МСК ставка устанавливается на 1% выше стандартных ставок при ипотеке на первичном и вторичном рынках. Полностью заплатить первый взнос за счет сертификата не получится: банк настаивает, чтобы не менее 10% в первоначальном взносе были живыми деньгами |
