Новогодними скидками и подарками сегодня никого не удивишь. Их предлагают не только многочисленные магазины и бутики, но и компании, работающие на рынке недвижимости – строительные, риэлторские, страховые и т. д. Традиционно не обходят стороной Новый год и банкиры.
Подарки для своих
Между тем в связи с кризисом, который не так давно всколыхнул американскую и европейскую ипотеку, отразившись на жилкредитовании в России, подарков к празднику можно было и не дождаться. Но вышло иначе. Многие банки, работающие на ипотечном рынке Петербурга, объявили о новогодних бонусах и спецпредложениях. Правда, с определенной оговоркой. Рассчитывать на праздничные послабления теперь могут не все клиенты, а в основном те, которые, по представлениям банка, являются надежными.
Создается ощущение, что кредиторы стали более избирательными, они ищут «своих» клиентов. В свою очередь, заемщики с неплохой кредитной историей и высоким заработком имеют возможность выбирать из ассортимента ипотечных продуктов. И скидка к празднику в условиях подобной конкуренции может стать хоть и небольшим, но преимуществом.
От мала до велика
Многие кредиторы, в том числе занимающие ключевые позиции в ипотечном бизнесе, вовсе отказались от праздничных акций. По словам советника генерального директора банка «КИТ Финанс» Вадима Бараусова, это связано со стабильно высоким спросом и большим числом заявок на ипотечные кредиты. «Скидки в таких условиях не имеют смысла», отметил г-н Бараусов.
Некоторые ведущие участники рынка решили не отказываться от новогодних презентов. Например, банк DeltaCredit объявил о снижении до 31 декабря ставки по долларовым ипотечным кредитам на 0,5% (таким образом, минимальная ставка теперь составляет 8%). В банке считают, что «в новом году на рынке установятся более высокие значения процентных ставок, которые будут действовать в течение длительного времени». Таким образом, предложение позиционируется как «последний шанс» взять кредит на выгодных условиях.
Не все кредиторы готовы ради праздника уменьшать ставки. Встречаются на рынке и чисто символические предложения. «Позиция банков – быть на виду. Ради этого они порой называют скидками даже самые скромные шаги навстречу клиентам, но тут же сопровождают их ограничениями», – объясняет директор центра жилищного кредитования корпорации «Адвекс. Недвижимость» Ирина Забродина.
Комиссионные нюансы
Самым распространенным предложением нынешних праздников стала временная отмена комиссии. «Альфа-банк» называет эту отмену акцией «Комиссия – 0%», Райффайзенбанк – «Иногда ноль – это много! Комиссия банка – 0%», «Хоум кредит» – «Комиссии на зимних каникулах».
Объем понятия «комиссия» в разных банках отличается. Так, одни сообщают о предоставлении клиентам «преференций в виде бесплатных услуг» (чтобы уточнить, что сюда входит, помимо отказа от комиссии, – придется позвонить в банк). Другие – об «комиссионного вознаграждения за рассмотрение заявки на кредит и комиссионного вознаграждения за предоставление кредита» (в ряде банков в непраздничные дни клиент оплачивает обе услуги).
Различны и сроки акций. Чаще всего последним рубежом, до которого можно воспользоваться предложением, называют либо конец декабря, либо 15 февраля. Не позже Нового года одаривает своих клиентов, к примеру, Городской ипотечный банк. Кредитор не будет взимать сбор за выдачу кредита с тех, кто успеет оформить кредитный договор до 31 декабря. Предполагается, что это побудит поспешить заемщиков, у которых уже сформирован пакет документов на получение кредита. «Газпромбанк» обещает клиентам, подавшим ипотечные заявки до конца года, льготный период погашения кредитов: в первые три месяца заемщикам предстоит платить только проценты по кредиту, и ничего более.
Кроме отказа от комиссии клиентам могут делаться и другие финансовые послабления. Так, например, банк «Александровский» принял решение о сокращении верхнего порога комиссионных платежей. До сих пор предельной ставки комиссии здесь не существовало, поэтому за дорогими кредитами люди часто шли к конкурентам, теперь же введен максимум в 15 тыс. руб., объяснила директор управления по кредитованию физических лиц банка Елена Кулык. «Рынок повернулся в сторону качественных кредитов и качественных заемщиков. Кредит дают уже не каждому обратившемуся», – комментирует она нынешнюю ситуацию. Банки полагают, что «качественный» клиент придет именно к ним, привлеченный обещаниями, подарками, скидками.
Льготы по-партнерски
Банки намерены выбирать заемщиков. И, выставляя определенную, не всем доступную, планку «одаривать» тех, кто подходит под заранее сформулированные критерии. Да так, чтобы подарком убить двух зайцев: привлечь клиента и укрепить связи со строительными фирмами и крупными агентствами недвижимости. Судя по всему, именно этим подходом руководствовались кредиторы накануне Нового года. А фирмы и агентства, в свою очередь, поняли и поддержали банкиров. Предпразничные скидки стали настоящей демонстрацией партнерского сотрудничества.
Едва ли не самой показательной в этом отношении стала акция «Уралсиба» «Ипотека по-фински», организованная совместно с компанией «ЮИТ Санкт-Петербург». Льготная ставка (7,99% в рублях или 6,99% в долларах США/евро) клиенту, обратившемуся в банк до Нового года, будет предоставлена только на время строительства и только в случае приобретения квартир в жилых комплексах застройщика. Это объекты «Оптимист» и «Комендантский квартал». Кроме того, покупателям обещают 25-процентную скидку на обязательное ипотечное страхование.
Росевробанк снизил ставки для клиентов партнерской компании «МИЭЛЬ-Брокеридж» на полпроцента, но при условии, что они составят не менее 9,5%, а «МИЭЛЬ-Брокеридж» в свою очередь понизила расценки на свои услуги на вторичном рынке жилья до 3%. Ипотечный брокер выступает праздничным партнером еще и «Собинбанка». Данный кредитор предлагает новогодние скидки не всем покупателям квартир, а лишь пришедшим на специальные Дни открытых дверей по выходным и сразу подавшим ипотечную заявку в компанию «МИЭЛЬ-Брокеридж».
«Банк Москвы» предлагает отмену комиссии только клиентам партнеров банка – некоторых агентств недвижимости и брокеров. «Балтийский Банк» ставит более широкие рамки: он не связывает клиента отношением с определенными фирмами, но покупаемое жилье должно находиться исключительно в Петербурге или Ленобласти.
Колючие подарки
Сэкономить несколько сотен долларов, безусловно, приятно. Но не менее приятно получить от банка некий материальный сюрприз – полезный подарок к празднику. Так, «Национальная ипотечная компания» в дополнение к декабрьской скидке от полупроцента до процента годовых и «наиболее выгодным условиям оформления кредита» преподносит заемщикам елку. «Абсолют банк» предлагает более «вечные ценности»: телевизор или купон на приобретение электроники на сумму до трех тысяч рублей. Впрочем, не стоит забывать, что «стоимость, параметры и характеристики подарка определяются по усмотрению банка и могут не совпадать с ожиданиями клиентов».
По предпраздничному поведению банков косвенно прослеживается тенденция к избирательному подходу в отношении ипотечных заемщиков, но она заметна и в будни, полагает Ирина Забродина.
Скидок и подарков нынче будет не так много, но это не значит, что рост спроса на ипотеку в последние месяцы позволяет банкирам быть чрезмерно избирательными. Отказаться от малоподходящих клиентов по признаку платежеспособности – проще всего. Но возможности ипотеки по определению ограничены возможностями клиентов. Ведь ее задачей считается, прежде всего, работа с людьми не самыми состоятельными. А, по официальным оценкам, воспользоваться ипотечными кредитами способно не более трети жителей России. Так есть ли из кого выбирать?
Спрос на ипотеку, как бы он ни рос, еще долго будет оставаться ограниченным. А конкуренция на ипотечном рынке, по признанию Елены Кулык, высока, и банки вынуждены тратить средства на привлечение клиентов. При этом сегодняшний рост показателей во многом связан с удорожанием жилья.
Новые его покупатели нужны кредиторам. Но подарком для большинства из них станет квартира сама по себе, а другие «не квартирные» подарки предложат немногим нужным клиентам, имеющим в бумажнике не только зарплатную, но и кредитную карту, и, может быть, не одну. Ведь за жильем последуют мебель, холодильник, новый большой телевизор… За ипотечным кредитом – потребительский.
Выбирая заемщиков, банки склонны уделять первостепенное внимание именно таким получателям кредитов: деньги гарантированно вернутся в срок и гарантированно будут снова взяты под новые задачи. Такие клиенты и могут в первую очередь рассчитывать на подарок или скидку, ведь они сами – настоящий подарок для банка. Остальные по-прежнему вправе рассчитывать на жилье по ипотечным кредитам. Но без новогодних сюрпризов.
