После продления программы госсубсидирования ипотеки главным ньюсмейкером этого рыночного сегмента стал Банк России. Теперь только от его решений зависит, по каким ставкам россияне смогут брать ипотеку.
Нас осталось мало
Согласно отзывам участников петербургского рынка, число заключенных в марте ипотечных сделок по сравнению с февралем сократилось. И в этом нет ничего удивительного. В декабре-феврале банки устроили настоящую истерию, пугая потенциальных заемщиков, будто государство вот-вот прекратит субсидирование ипотеки. И остро нуждающимся в улучшении жилищных условий гражданам кредиты станут обходиться заметно дороже.
При этом число россиян, готовых брать ипотеку, в кризис не увеличивается. И выросшее в феврале число сделок аукнулось мартовским затишьем.
Тем острее становится конкурентная борьба за каждого заемщика. Кредиторы вынуждены изобретать все новые и новые приемы. Свидетелями появления одного из них мы стали совсем недавно – уменьшение ставок по госипотеке в расчете на будущее снижение ключевой ставки ЦБ.
Жизнь бьет ключом
Напомним, 29 февраля правительство продлило программу государственного субсидирования ипотеки до 1 января 2017 года. Но условия господдержки были изменены. Прежде государство дотировало ипотеку по формуле: «ключевая ставка плюс 3,5 п. п., минус 12 п. п.». Согласно новому постановлению, формула выглядит так: «ключевая ставка плюс 2,5 п. п., минус 12 п. п.». Себестоимость участия в госпрограмме для банкиров возросла. И кредиторы первым делом подняли ставки по льготному продукту с 11-11,5% до 11,9-12%.
Между тем, ключевая ставка Банка России остается на уровне 11% с августа 2015 года. На последнем заседании совета директоров 18 марта ЦБ принял решение оставить ее на текущем уровне. Но перевес голосов был минимальным.
Следующее заседание намечено на 29 апреля. И вероятность, того, что ставка наконец будет пересмотрена, только возрастает.
«Ключевая процентная ставка Банка России выше 9% губительно сказывается на состоянии российского бизнеса, – отмечает президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. – Если сохранится стабильность на рынке нефти, то можно рассчитывать, что на следующем заседании совета директоров будет одобрено, пусть небольшое, но снижение ключевой ставки».
И в целом многие эксперты не сомневаются, что до конца года ставка снизится на 1-2 процентных пункта. «Поддержку рынку, помимо продления программы субсидирования ставок, окажет ожидаемое нами снижение Банком России ключевой ставки ближе к середине текущего года, – говорит эксперт Аналитического кредитного рейтингового агентства «АКРА» Михаил Доронкин. – Это дополнительно простимулирует спрос на заемные средства со стороны населения».
Подожди немного…
То есть, велика вероятность, что себестоимость обслуживания кредитов по льготной ипотеке вскоре пойдет вниз. И банкиры могут «сыграть на опережение», уже сегодня скорректировав условия кредитования.
Так, на днях снизил процентные ставки по ипотечным программам Райффайзенбанк. Получить финансирование на покупку жилья в рамках действия ипотеки с господдержкой теперь возможно под 11-11,5% годовых (прежде – 11,5-12%). По рэнкингу «Русипотеки» на отечественном ипотечном рынке этот банк занимает 15-е место (см. таблицу 1).
Последние пару месяцев процентные ставки ведущих игроков заметно не менялись. (см. таблицы 2 и 3). Но уже в апреле примеру Райфайзенбанка, скорее всего, последуют два-три игрока такого же уровня.
Далее, если подтвердится наш прогноз, касающийся ключевой ставки, то условия ипотечного кредитования пересмотрят все активные игроки.
Естественно, такая банковская стратегия выгодна потенциальным заемщикам. Теперь им с покупкой жилья на фоне замерших цен на новостройки можно не спешить. Чем позже возьмешь ипотеку – тем ниже окажется процентная ставка.
Министр экономического развития РФ Алексей Улюкаев уже сделал заявление, что госпрограмму субсидирования ипотеки следует продлить «за пределы 2016 года».
Таблица 1
Рэнкинг российских ипотечных банков
Таблица 2
Банковские процентные ставки по жилищному кредитованию (на конец марта)
Таблица 3
Изменение средней процентной ставки по наиболее популярному виду несубсидируемой ипотеки за месяц*
| Месяц | Справка по форме 2-НДФЛ | Справка о подтверждении дохода в свободной форме или по форме банка | ||
|---|---|---|---|---|
| вторичный рынок | первичный рынок | вторичный рынок | первичный рынок | |
| Конец февраля 2016 года | 14,75% | 14,99% | 14,88% | 15,10% |
| Конец марта 2016 года | 14,44% | 15,01% | 14,61% | 15,12% |
| Изменения | - 0,31% | +0,02% | - 0,27% | +0,02% |
