Ранее объемы субсидирования позволяли банкам держать ипотечные процентные ставки ниже положенных по нормативу 12%. И кредиторы использовали такую возможность для создания конкурентных преимуществ. Теперь, до следующего пересмотра ЦБ ключевой ставки, условия госипотеки у всех игроков станут почти одинаковыми.
Ты помнишь, как все начиналось?
Премьер-министр Дмитрий Медведев подписал постановление Правительства о продлении программы государственного субсидирования ипотеки до 1 января 2017 года.
В методике господдержки произошли некоторые изменения. Если по выдававшимся до 1 марта 2016 года кредитам государство при текущем параметре ключевой ставки 11% компенсировало банкам 3,5 процентного пункта, то теперь будет 2,5 п. п. При этом сохранилось требование, чтобы банки выдавали гражданам ипотеку со ставкой не выше 12%. Иначе говоря, участие в программе банкам стало обходиться дороже.
В случае снижения ключевой ставки Банка России до уровня 9,5% и ниже субсидии по таким кредитам предоставляться не будут. Но по уже выданным кредитам субсидирование продолжится до полного погашения.
Плановый объем выдачи ипотечных кредитов в рамках программы увеличен с 700 млрд до 1 трлн руб. Сколько бы ни нашлось граждан, желающих взять госипотеку и благополучно прошедших проверку на состоятельность, денег хватит на всех.
Об изменении требований к самим заемщикам в постановлении ничего не сказано. Это значит, что субсидироваться опять будут только сделки на первичном рынке.
В большинстве российских регионов, в частности Ленобласти, максимальный размер кредита остается на уровне 3 млн руб. Для новостроек Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга – 8 млн руб.
К заемщикам сохраняется требование первоначального взноса не менее 20% стоимости объекта. Срок кредитования – до 30 лет. И нет ограничений по вопросу, на какой стадии строительства должен находиться объект. Одни банки требуют, чтобы строительство миновало хотя бы стадию котлована, другие дают кредиты только на завершенное строительство, для третьих готовность аккредитованного объекта не имеет значения.
Счет идет на сотню тысяч
Таким образом, государство снова воспользовалось проверенным на практике инструментом отраслевой поддержки. Уточним, эксперты в большинстве считают, что без субсидирования рынок новостроек потерял бы порядка 50% продаж, а ипотечный рынок – около трети сделок.
Также расхожим является прогноз, что господдержка позволит рынку в 2016 году не упасть ниже показателей 2015 года. А отдельные смельчаки даже обещают рост рынка. «По многим параметрам прошедший год близок к 2012-му, что можно считать небольшим отступлением назад. Такой результат объясняется своевременной помощью государства и структурой ипотечного рынка, на котором доминируют банки с государственным участием, – рассуждает руководитель аналитического центра “Русипотеки” Сергей Гордейко. – Программа субсидирования дала 32,6% выдач в 2015 году, и ее продление поддержит кредитование в 2016 году. Можно ожидать, что объемы кредитования увеличатся примерно на 10%».
Сейчас банки один за другим рапортуют о продолжении участия в госпрограмме. Но ведущие игроки ипотечного рынка в конце февраля и не приостанавливали прием заявок на госипотеку. Поэтому в текущих банковских релизах интерес преимущественно представляет информация о том, как кредиторы отреагировали на сокращение компенсаций.
Так, у ХМБ «Открытие» ранее ставка составляла 11,4%. Теперь банком установлена единая ставка – 11,95% годовых. Сбербанк и ВТБ 24 повысили ставку по ипотеке с господдержкой на 0,6 п. п., до 12% годовых. Решения двух этих игроков особенно показательны, поскольку на петербургском ипотечном рынке они занимают два первых места с долями приблизительно в 60% и 20%.
Между тем в среднем россияне сегодня берут ипотечный кредит на 15 лет. По данным Объединенного кредитного бюро, средний размер получаемого гражданами РФ ипотечного кредита на конец минувшего года составлял 1,55 млн руб. В Петербурге он традиционно выше, чем в целом по стране, и, по оценкам АИЖК, близок к 2 млн руб.
Считаем. При ставке 11,4% и кредите в 1,55 млн за 15 лет заемщик заплатил бы 3,24 млн руб. При ставке 12% – 3,35 млн руб. Таким образом, для среднестатистического россиянина госипотека подорожала на 110 тыс. руб. Для среднестатистического петербуржца эта сумма будет немного выше – порядка 140 тыс. руб.
